Добровольное страхование: сущность, принципы организации, виды

Составление договора   страхования,   как   единого   документа, подписываемого страховщиком  и страхователем,  вовсе не обязательно. Вполне достаточно   страхового   полиса   с    приложением    правил страхования, как   указано в статье  16  Закона.  Но  зачастую  на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой   договор   страхования  вполне  может  заменить страховой полис,  если он содержит все необходимые условия. Часто такие договоры    включают    практически   все   положения   правил страхования, и  в  таком  случае   выдавать   страхователю   правила страхования нецелесообразно.

Договор страхования,  как  единый  документ,  составляется  и   в случаях, когда   договор   страхования   значительно   расходится  с правилами страхования,  утвержденными  страховщиком   (имеет   много дополнений к   правилам  и  т.п.),  а  действующее  законодательство допускает любое  количество  изменений  условий  правил  страхования конкретным договором.  В  таких  случаях  -  как  бы  полно  не  был  составлен договор страхования -  следует,  наряду  с  ним,  выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое  количество споров возникает в  случаях,  когда  договор  страхования расходится с положением правил.

В любом  случае  -  независимо от того,  каким образом заключен договор страхования - в форме  ли  единого  документа,  в  форме  ли страхового свидетельства   (полиса),   он   должен   содержать   все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами.

Заключив договор страхования, страховщик обязуется за уплаченный страхователем страховой взнос  и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату  страхователю или иному лицу, в  пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется  уплачивать страховые взносы в установленные  договором сроки и выполнять  иные обязанности, предусмотренные договором.

         Договор страхования заключается  на основании заявления страхователя, представляемого страховщику. Заявление  составляется, как правило, в письменной  форме, путем заполнения специального  бланка и ответов на содержащиеся  в нем вопросы. 

Страхователь обязан дать ответы на все поставленные в заявлении  вопросы, а также сообщить и все  другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для  суждения о степени риска страхования.  Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту  сведений, сообщаемых страхователем  при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного  объекта. Страхователь несет ответственность  за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о  конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования.

Например, общие правила  страхования от несчастных случаев  устанавливают необходимый минимальный  возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), устанавливают размеры страховых выплат (повреждение челюсти - 80% выплаты, указательного пальца кисти - 10%) и т.д.

Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой  услуги. Страхователь может согласиться  с предложенными в правилах условиями  страхования,  а также может  выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Заключение

Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных  интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

В странах развитой экономики  страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных  последствий различного рода техногенных  аварий, финансовых рисков.

Добровольное страхование  – одна из форм страхования. В отличие  от обязательного страхования возникает  только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами  участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор  страхования удостоверяется страховым  полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются  условия или правила отдельных  видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые  страховщиком, подлежат обязательному  лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Рынок страховых услуг  является одним их необходимых элементов  рыночной инфраструктуры, тесно связанным  с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

Список использованной литературы:

1. Гражданский кодекс РФ. Часть II. Глава 48. Страховани
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
3. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. - 101 с. 
4. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 512 с.
5. Страховое дело: Учебник. Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана, М., Финансы и статистика, 2003г.-347 с.