Анализ потребительского кредитования в ОАО «ХКБанк»

РЕФЕРАТ

Курсовая  работа:  28 с.,  1 рис.,  6 табл., 20 источников, 2 прил.

 

КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ, КРЕДИТОР, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ, КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР, КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ПОРТФЕЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

Объект исследования – Отдел Продаж ОАО «ХКБанк».

Предмет исследования – кредитные  отношения, возникающие между банками и населением по поводу кредитования конечного продукта.

Цель работы: определение отечественного опыта развития потребительского кредитования на примере ОАО «ХКБанк», и зарубежного опыта выдачи потребительских кредитов.

Методы исследования: метод сравнения, сопоставления, анализа, графический.

Исследования и разработки: раскрыта сущность потребительского кредита, проведена его классификация, охарактеризовано состояние развития потребительского кредита в Республике Беларусь, выявлены проблемы и определены перспективы его развития в современных условиях.

Автор работы подтверждает, что приведенный в  ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

________________

(подпись  студента)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение ...…………………………………………………………………….4

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА…… 7

 

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита………………………..7

 

1.2 Виды потребительских кредитов…….…………………………………..8

 

1.3 Состояние потребительского  кредитования в Республики Беларусь...11

 

2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «ХКБанк»……………………………………………………………………..13

 

2.1 Организация потребительского  кредитования…………………………13

 

2.2 Анализ динамики и структуры  кредитного портфеля банка, оценка его качества……………………………………………………..…………………15

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ, ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ..……..21

 

Заключение……………………………………………………………………26

 

Список литературы…………………………………………………………...28

 

Приложение А

 

Приложение Б

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В современной  экономике все большее распространение  получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано  тем, что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров  длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

В настоящее  время тема потребительского кредитования достаточна,  актуальна, так как  в Республике Беларусь с каждым годом  увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных  кредитов, а риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. К тому же оформление кредитного договора в  банках является сложной процедурой. С другой стороны потребительский  кредит - это ниша, где банки могут заработать деньги, а население повысить уровень жизни.

Перспективным направлением в развитии потребительского кредитования является также разработка и внедрение различных схем кредитования при использовании пластиковых  карточек. Большинство этих вопросов уже решены в зарубежных странах.

Для экономистов, банковских работников кредитование населения  всё чаще становится предметом обсуждения и анализа. Это связано с последствием перехода на рыночные принципы хозяйствования.

В связи  с этим, в литературе и  аналитических материалах, касающихся банковских операций и возрастает внимание к кредитованию, методам управления и анализу. Всё больше появляется статей в специализированной периодической печати, посвященных отдельным проблемам управления кредитами, минимизации возможных потерь в ходе деятельности банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество активов.

С целью  подробного изложения указанной  проблемы были использованы статьи, законодательные  акты Республики Беларусь, Конституция  Республики Беларусь, Банковский кодекс и материалы по данной тематике, отражающие сущность данной проблемы на современном этапе развития экономики.

Конституция Республики Беларусь закрепляет основы правового регулирования финансово-кредитной  системы Республики Беларусь.

Статья 136 Конституции Республики Беларусь устанавливает, что банковская система  Республики Беларусь состоит из Национального  банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.

Основу  правового регулирования кредитных  отношений составляет Банковский кодекс Республики Беларусь. Нормы о банковском кредитовании содержатся в главе 18 данного кодекса.

Кроме того, в части второй статьи первой Банковского кодекса указано, что имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Банковским кодексом, и соблюдением правил, установленных законодательством Республики Беларусь о нормативно-правовых актах. Т.е. на отношения банковского кредитования распространяются положения Гражданского кодекса Республики Беларусь и Закона Республики Беларусь « О нормативных правовых актах в Республике Беларусь ».

Правовое  регулирование кредитных отношений  составляют нормативно-правовые акты Национального банка Республики Беларусь.

Важное  место в системе нормативно-правовых актов, регулирующих отношения банковского  кредитования, занимают нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь.

В соответствии с Инструкцией о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и порядок предоставления кредитов, полномочия филиалов (отделений), иных структурных подразделений банков и должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом предоставленного кредита.

Основной  целью данной курсовой работы является изучение отечественного опыта развития потребительского кредитования на примере ОАО «ХКБанк», и зарубежного опыта выдачи потребительских кредитов.

Исходя, из цели работы были поставлены следующие  задачи:

• раскрыть сущность и значение потребительского кредита;
• охарактеризовать виды потребительского кредита, применяемые в ОАО «ХКБанк»;
• изложить оценку практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО «ХКБанк»;
• проанализировать кредитоспособность заемщика и способы обеспечения возврата кредита;
• проанализировать состав и структуру кредитного портфеля физических лиц;
• изложить и проанализировать проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь;
• рассмотреть зарубежный опыт выдачи потребительских кредитов с позиции возможности использования его в Республике Беларусь.

Предметом данного исследования являются кредитные  отношения, возникающие между банками  и населением по поводу кредитования конечного продукта.

Объектом  данного исследования является Отдел Продаж ОАО «ХКБанк».

В курсовой  использованы следующие  методы исследования: метод сравнения, сопоставления, анализа, графический.

Работа  имеет традиционную структуру и  включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, заключение, список использованных источников.

Во введении обоснована актуальность выбора темы, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы источники информации.

В первой главе излагается теоретическая сущность и значение потребительского кредита, его виды, состояние потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Во второй главе изложена организация процесса кредитования физических лиц в  ОАО  «ХКБанк», анализ структуры кредитного портфеля и анализ качества портфеля потребительских кредитов.

Третья  глава посвящена проблемам и  перспективам развития кредитования физических лиц в Республике Беларусь. Дана характеристика зарубежного опыта  выдачи потребительских кредитов с  позиции возможности использования в Республике Беларусь.

По результатам  исследования был вскрыт ряд проблем, имеющих отношение к рассматриваемой  теме, и сделаны выводы о необходимости  дальнейшего изучения и улучшения  потребительского кредитования в Республике Беларусь.    

Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы работы "Потребительский  кредит и перспективы его развития", круг вопросов и логическую схему ее построения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита

 

 

Сейчас  в нашей жизни потребительский  кредит стал играть довольно важную роль. Потребительский кредит дает возможность  заработать банкам, а населению –  повысить качество жизни. Это кредит, который даёт физическим лицам:

- возможность  получить те вещи, которые бы  без использования кредита пришлось  ждать очень долго или которые  были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время  на распродажах при снижении  цен и совершать выгодные сделки, даже если в момент покупки  нет нужной суммы наличных;

- безопасность: кредитные карточки и расходные  счета являются более удобным  и надёжным средством оплаты  по сравнению с наличными деньгами  при покупке товаров или, например, во время путешествия;

- помощь: кредит позволяет оплачивать  непредвиденные срочные расходы.

Однако  нужно отметить, что потребительский  кредит имеет свои недостатки, о  которых не стоит забывать:

• иногда, приобретая кредит, возникает иллюзия  богатства, что приводит к чрезмерным тратам и в итоге, по мере роста  долгов, часто возникают трудности  с ежемесячными платежами;

• покупки  в кредит, как правило, обходятся  дороже, чем при оплате наличными, так как приходится выплачивать  проценты;

• люди, пользующиеся кредитом, чаще совершают  неэкономные покупки.

Итак, дадим  определение потребительского кредита  – это особая форма кредита, которая  отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления  и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Также потребительский кредит можно определить как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Для населения  кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь  только в будущем при условии  накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или  услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В отличие  от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката) и другие предприятия, а с другой стороны - кредитополучатели – физические лица. Причем нужно отметить, что между населением и банками может существовать посредник, например, торговая организация. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

 

 

1.2 Виды потребительских кредитов

 

 

Перечень  потребительских кредитов достаточно многочисленный, их можно классифицировать по определенным признакам:

а) целевому характеру;

б) субъектам  кредитных отношений - на банковские и небанковские кредиты;

в) способу организации предоставления средств - на кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени  покрытия кредитом стоимости потребительских  товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;