Разменная монета в современной России: анализ, проблемы, решения

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Сентября 2015 в 11:29, автореферат

Описание работы

В сфере организации наличного денежного обращения в России весьма актуальной и острой является проблема повышения эффективности работы с мелкой разменной монетой. Учитывая огромные тиражи ее чеканки и выпуска в обращение, а также довольно высокую стоимость изготовления и обработки разменной монеты в целом, сегодня и специалистам банковской системы, и ретейлерам необходимо, на наш взгляд, пересмотреть устоявшиеся подходы к решению задач организации оборота монеты, обратить серьезное внимание на мировой опыт.

Скачать архив (1.54 Мб) Сколько стоит заказать работу?

Файлы: 1 файл

ionov_08_15.pdf

— 2.22 Мб (Скачать файл)

Page 1

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 8/2015
25
пРоблЕмы И сужДЕНИя
Разменная монета в современной России:
анализ, проблемы, решения
В сфере организации наличного денежного обращения в России весьма актуальной и острой является проблема повыше-
ния эффективности работы с мелкой разменной монетой. Учитывая огромные тиражи ее чеканки и выпуска в обращение, а
также довольно высокую стоимость изготовления и обработки разменной монеты в целом, сегодня и специалистам банков-
ской системы, и ретейлерам необходимо, на наш взгляд, пересмотреть устоявшиеся подходы к решению задач организации
оборота монеты, обратить серьезное внимание на мировой опыт.
Н
а протяжении текущего десятилетия в нашей стране не-
однократно поднимался вопрос о целесообразности ис-
пользования в наличном денежном обороте мелкой раз-
менной монеты. Высказывались предложения изменить масштаб
цен или округлять их в меньшую сторону для того, чтобы резко
сократить или вообще прекратить чеканку монеты номиналом
в 1 и 5 копеек и тем самым сократить издержки производства
и оборота мелкой разменной монеты. проблема заключалась в
том, что мелкая разменная монета попросту «вымывается» из
денежного оборота и возврат монеты номиналом 1, 5 и 10 копеек
в кассы РКЦ и коммерческих банков остается крайне низким. В
то же время торговые сети и коммерческие банки и по сию пору
предпочитают особенно не заниматься этими вопросами, считая,
что их задача просто заказывать нужное количество монеты, а
проблемы рециркуляции должны волновать только банк России.
В очередной раз эта тематика активно обсуждалась в бан-
ковском сообществе в конце 2012 г., кроме того в Ростове-на-
Дону областным управлением инкассации Российского объ-
единения инкассации (РосИНКАс) Центрального банка Рос-
сийской Федерации был запущен пилотный проект по исполь-
зованию монетоприемного терминала (мпТ) для обеспечения
рециркуляции монеты в условиях крупного супермаркета. Этот
проект, благодаря информации смИ, вызвал в стране боль-
шой интерес (http://www.1tv.ru/news/world/225778; http://www.
youtube.com/watch?v=BIGLGvOtNdM; http://www.youtube.com/
watch?v=22thOXPYrsYE; http://www.
kp.ru/daily/26022/2942629/ и др.).
Для испытаний была выбрана
самая простая схема функциониро-
вания: автомат, который был уста-
новлен вблизи кассовой линейки
супермаркета, принимал монету,
проверяя ее на подлинность и пла-
тежеспособность, рассортировы-
вал по девяти приемным отсекам
в мешки и выдавал клиенту чек о
принятом депозите (рис. 1). Этот
чек можно было тут же обменять
в одной из касс супермаркета на
банкноты, монету высоких номи-
налов или использовать для опла-
ты товара. Такие опции, как зачи-
сление депозита на расчетный счет,
обмен монеты на банкноты и т. д.,
не рассматривались: для опытной
эксплуатации была выбрана отно-
сительно недорогая и простая мо-
дель CTcoin Penguin 726.
по данным компании – поставщика терминала, в течение
первого месяца пилотной эксплуатации автомат обработал и
отсортировал монету на сумму около 100 тыс. руб. Вместе с
тем после проведения специальной рекламной разъяснитель-
ной компании «покорми пингвина» объемы поступлений рез-
ко увеличились и в течение нескольких дней составляли до 100
тыс. руб. ежедневно. Далее ситуация выровнялась. по итогам
этого и других пилотных проектов в предприятиях розничной
сети разного уровня средний оборот по приему разменной мо-
неты составлял от 300 до 3500 рублей в сутки, что заметно об-
легчало подкрепление касс этих предприятий монетой.
Аналогичные проекты с положительным результатом
рализовывались и некоторыми НКо.
постепенно изучением возможностей рециркуляции
разменной монеты занялись и крупные коммерческие банки.
Так, в мае 2014 г. сбербанком России был выполнен пилот-
ный проект на базе двух внутренних структурных подразде-
лений (Всп) московского банка сбербанка России. В ходе
испытаний оценивались возможности внедрения технологии
приема монеты от физических лиц через монетоприемные
терминалы моделей ScanCoin 830 и Opticoin 10.
В течение двух недель клиентами сбербанка было со-
вершено 200 трансакций на сумму более 100 тыс. руб., в ходе
которых было принято 33 тыс. монет всех номиналов. Испыта-
ния показали, что технология приема монет через установлен-
Рис. 1. монетоприемный терминал CTcoin Penguin 726
(«пингвин 726») в супермаркете «перекресток», Ростов-на-Дону

Page 2

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 8/2015
26
пРоблЕмы И сужДЕНИя
ные терминалы совместима с действующими автоматизиро-
ванными системами банка, причем критичных сбоев не было
зафиксировано. Кроме того, была осуществлена доработка
автоматизированных систем банка для обеспечения приема
монеты с зачислением на «карточные» счета, поскольку эта
технология более удобна для клиентов в крупных населенных
пунктах, чем получение чека и его последующее обналичива-
ние в кассе банка или зачисление на расчетный счет.
практика показала, что монетоприемные терминалы в
Всп сбербанка вполне востребованы клиентами. по итогам
проекта были проведены расчеты по обоснованию возможно-
стей внедрения мпТ, в которых рассматривались варианты
установки терминалов как в Всп, так и на площадках компа-
ний-ретейлеров. Эти расчеты дали положительный результат.
Таким образом, пилотный проект был признан успешным.
Дальнейшие шаги, по мнению ведущих специалистов
сбербанка, предполагают определение эффективности воз-
можных моделей применения оборудования: в типовых
условиях установки на территории Всп банка для повыше-
ния качества сервиса по обслуживанию частных клиентов и
оптимизации возможности сдачи монеты в банк; установки
мпТ на территории торговых и транспортных предприятий
для упрощения процедуры сдачи ими монетной выручки с
зачислением на счета клиентов, а также установки мпТ в
крупных торговых предприятиях для обеспечения рецирку-
ляции монеты и упрощения подкрепления клиентов банка.
приведенные факты говорят о возможности успешного
применения монетоприемных терминалов как в банковских
офисах, так и на торговых и транспортных предприятиях. Тем
не менее процесс внедрения современных технологий работы
с монетой в России, включая развертывание монетоприемной
техники, протекает достаточно неспешно. Есть ли необходи-
мость в его активизации и что препятствует внедрению монето-
приемного оборудования в России?
Разменная монета за рубежом
Для сравнения с российскими условиями рассмотрим ха-
рактеристики оборота разменной моне-
ты в странах бРИКс, схожих с Россией
по экономико-географическим условиям.
Так, например, по данным Цент-
рального банка бразилии (www.bcb.org.
br), на конец 2014 г. (табл. 1) в денежном
обороте бразилии находилось 23 144
млн монет различных номиналов (1, 5,
10, 25, 50 сентаво и 1 реал), или пример-
но 112 монет на человека при населении
свыше 205,5 млн человек.
Если оценивать ситуацию с раз-
менной монетой в Индии, где одна рупия
равна 100 пайсам, а монета выпускается номиналами 5, 10, 25,
50 пайсов (они относятся к мелкой разменной монете) и 1, 2, 5
и 10 рупий, то по данным Резервного банка Индии (www.rbi.org.
in), табл. 2, и статистики по населению за 2014 г. следует, что на
душу населения в Индии, несмотря на заметный рост количе-
ства монеты в обороте, приходится всего 71 монета. Впрочем,
население Индии за 2014 г. также выросло примерно на 17 млн
человек и достигло 1287 млн человек.
Из этих данных видно, что объемы разменной монеты
в денежном обороте бразилии и Индии постоянно растут.
Вместе с тем объемы эмиссии монеты поддерживаются на
относительно невысоком уровне по сравнению с Россией
(как будет показано далее) и некоторыми западными страна-
ми. Это позволяет сделать вывод о том, что обеспечивается
достаточная возвратность монеты в кассы банков.
Если сравнивать российскую ситуацию с наблюдаемой
в развитых странах, то можно отметить, например, что насто-
ятельные предложения исключить из оборота в сША самую
мелкую монету в 1 цент были отклонены, несмотря на под-
держку президента б. обамы (http://firstread.nbcnews.com/_
news/2013/02/19/17019470-penny-pinching-can-obama-manage-
elimination-of-one-cent-coin?lite). Что касается Германии, то, по
данным одного из исследований Дойче бундесбанка (https://
www.bundesbank.de/Redaktion/EN/Topics/2013/2013_03_11_
small_but_fine.html), количество монет в стране за десятилетие
с января 2002 г. по 2012 г. увеличилось почти втрое – с 11 до 30
млрд шт. и составило 345 монет на сумму 79,85 евро для каж-
дого жителя Германии. причем значительную их часть (175 мо-
нет) составляют номиналы в 1 и 2 евроцента, что заметно выше,
чем в остальной части Европы, где среднее число таких монет
равняется 119. общее количество монеты на душу населения
в остальной части еврозоны (277 шт.) также значительно ниже,
чем в Германии. похоже, что, несмотря на высокую техниче-
скую оснащенность сферы безналичных платежей и НДо в
Германии, ее население имеет особую привязанность к монете.
приведенные данные подтверждают актуальность за-
дачи повышения эффективности использования разменной
Т а б ли ц а 1
Использование разменной монеты в денежном обороте Бразилии
Номинал
монеты
Количество (шт.)
сумма (тыс. реалов)
31 декабря 2013 г. 31 декабря 2014 г. 31 декабря 2013 г. 31 декабря 2014 г.
1 сентаво
3 190 983 899
3 190 971 780
31 910
31 910
5 сентаво
5 413 482 632
5 726 518 374
270 674
286 326
10 сентаво
5 939 906 838
6 195 912 044
593 991
619 591
25 сентаво
2 564 655 369
2 698 715 180
641 164
674 679
50 сентаво
2 356 668 670
2 511 384 382
1 178 334
1 255 692
1 реал
2 642 198 844
2 820 548 086
2 642 199
2 820 548
Всего
22 107 896 252
23 144 049 846
5 358 272
5 688 746
Т а б л и ца 2
Использование разменной монеты в денежном обороте Индии
Номинал
монеты
Количество (млн шт.)
сумма (млрд рупий)
март 2012 г.
март 2013 г.
март 2014 г.
март 2012 г.
март 2013 г.
март 2014 г.
мелкая монета
14 785 (19,0)
14 788 (17,4)
14 788 (16,1)
7 (5,3)
7 (4,6)
7 (4,1)
1 рупия
34 414 (44,1)
35 884 (42,4)
38 424 (41,9)
34 (25,6)
36 (23,5)
38 (21,9)
2 рупии
18 201 (23,3)
22 113 (26,1)
24 823 (27,1)
36 (27,1)
44 (28,8)
50 (28,9)
5 рупий
9 981 (12,8)
10 675 (12,6)
11 577 (12,7)
50 (37,2)
53 (34,6)
58 (33,5)
10 рупий
648 (0,8)
1267 (1,5)
2017 (2,2)
6 (4,8)
13 (8,5)
20 (11,6)
Всего
78 029
84 727
91 629
133
153
173
Примечание: в скобках – удельный вес монеты, находящейся в обращении, в %.

Page 3

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 8/2015
27
пРоблЕмы И сужДЕНИя
монеты и необходимость ее решения в России на основе тща-
тельного анализа.
Особенности наличного денежного обращения в сов-
ременной России
До начала рыночных реформ в России мало кто под-
вергал сомнению истинность старинной русской поговорки
«Копейка рубль бережет». однако с начала 1990-х гг. значи-
тельная часть населения (в первую очередь городского) стала
относиться к «мелочи» пренебрежительно. по результатам
социологического опроса, проведенного по заказу банка
России несколько лет назад, четверть опрошенных заявили,
что не поднимут с земли даже монету номиналом 10 рублей.
Вместе с тем более 20% респондентов ответили, что для них
представляют интерес монеты номиналом от 1 рубля и выше.
при этом 91% опрошенных считают, что при нынешних це-
нах на товары и услуги 1 копейка им не нужна вообще.
Тем не менее удельный вес монеты в структуре на-
личной денежной массы несколько вырос и составил на
01.04.2015 г. 91,7% от общего количества денежных знаков.
За последние восемь лет, несмотря на принимаемые
правительством и банком России меры, количество монеты
в денежном обороте увеличилось более чем в 2 раза (рис. 2),
хотя ее удельный вес в общей сумме наличных денег оста-
вался на уровне 1%. общее количество разменной монеты
к началу текущего года достигло 60 598,5 млн экземпляров,
увеличившись за прошедший год на 13,6% (все статистиче-
ские данные – с веб-сайта банка России www.cbr.ru). Таким
образом, мы наблюдаем тенденцию, аналогичную рассмо-
тренной выше для других стран.
Количество мелкой разменной монеты достоинством в 1, 5
и 10 копеек в России постоянно увеличивается. Ее прирост в обо-
роте за последние восемь лет составил почти 75%. причем самой
«ходовой», как видно из табл. 3, сейчас является 10-копеечная мо-
нета. В целом в настоящее время на каждого россиянина в сред-
нем приходится 418 монет различных номиналов. однако главная
причина этого состоит не в энергичном обороте и значительной
потребности, а в интенсивном «вымывании» монеты низких но-
миналов из оборота, что требует дополнительной эмиссии.
Что касается динамики изменений количества размен-
ной монеты по номиналам за прошедшие 8 лет (табл. 4 со-
ставлена по данным веб-сайта банка России www.cbr.ru по
эмиссионному балансу), то можно отметить их постоянный
рост, за исключением некоторых колебаний в отношении мо-
неты 1 и 5 копеек в период 2010–2013 гг. мы видим, что мел-
кая монета составляет значительные объемы по количеству, а
10 копеек впереди и по динамике роста.
01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015
30259,6
35219,8
40052,7
43780,5
47822,5
51115,1
54111,5
57228,5
60598,5
21484,3
25006,1
28437,4
30646,4
32519,3
33736,0
34631,4
36054,0
37571,1
Рис. 2. Динамика роста количества разменной монеты
в денежном обороте Российской Федерации (млн экз.)
Т а б л иц а 3
Удельный вес отдельных номиналов монет Банка России и среднее их количество на душу населения в России на 1.07.2015 г.
Номинал монеты
1 коп.
5 коп.
10 коп.
50 коп.
1 руб.
2 руб.
5 руб.
10 руб.
удельный вес (в %)
в общем количестве монеты
12
10
40
11
11
5
4
7
среднее количество монет (шт.)
на душу населения в России
50
39
168
47
46
20
16
32
Т а б л и ц а 4
Использование различных номиналов разменной монеты в денежном обороте Российской Федерации
Номинал
монеты
Количество (млн шт.)
01.01.2007
01.01.2008
01.01.2009
01.01.2010
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
01.01.2015
1 копейка
5749,3
6339,6
7209,5
7442,7
7173,4
7156,1
7034,5
7439,7
7271,8
5 копеек
4236,3
4930,8
5607,4
5691,5
5738,7
5622,7
5952,3
5722,9
6059,9
10 копеек
11498,6
13735,7
15620,6
17512,2
19607,2
20957,2
21644,6
22891,4
24239,4
50 копеек
2723,4
3169,8
3604,7
4378,1
4782,3
5111,5
5411,2
6295,1
6665,8
1 рубль
3328,6
3874,2
4405,8
4815,9
5260,5
5622,7
5952,3
6295,1
6665,8
2 рубля
1210,4
1408,8
1602,1
1751,2
1912,9
2555,8
2705,6
2289,1
3029,9
5 рублей
1210,4
1408,8
1602,1
1751,2
1912,9
2044,6
2164,5
2289,1
2423,9
10 рублей
302,6
352,2
400,5
437,8
1434,7
2044,6
3246,7
4006,0
4241,9
Все
номиналы
30259,6
35219,8
40052,7
43780,5
47822,5
51115,1
54111,5
57228,5
60598,5
мелкая
монета
21484,3
25006,1
28437,4
30646,4
32519,3
33736,0
34631,4
36054,0
37571,1
Примечание. показатели рассчитаны автором на основе данных банка России (www.cbr.ru) о структуре наличной денежной массы в об-
ращении за соответствующие годы.

Page 4

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 8/2015
28
пРоблЕмы И сужДЕНИя
банк России отмечает, что в наличном обороте находит-
ся достаточное количество монеты, однако ее возвратность в
кассы структурных подразделений банка России остается не-
высокой, особенно в части монеты низких номиналов. Таким
образом, в последние годы все более актуальным для банка
России и других участников наличного денежного оборота
становится повторное многократное использование в платеж-
ном обороте монеты банка России, т. е. рециркуляция монеты.
по оценке Департамента наличного денежного обраще-
ния банка России, среди основных причин низкой возвратно-
сти монеты следует выделить тарифную политику кредитных
организаций по приему монеты, которая делает сдачу моне-
ты экономически невыгодной для населения. Кредитные ор-
ганизации при возникновении у них потребности в монете
для выдачи клиентам предпочитают получать обработанную
и сформированную монету в учреждениях банка России, так
как это в значительной степени снижает затраты кредитных
организаций, связанные с обработкой и хранением монеты
(см.: Деньги и кредит, 2012, № 6, с. 5). В принципе, прихо-
дится констатировать, что за прошедшие со времени этой пу-
бликации три года ситуация практически не изменилась, что,
видимо, требует более решительных мер.
Эту точку зрения разделяют многие эксперты. по их мне-
нию, фактором, тормозящим развитие технологий приема и об-
работки монеты, является возможность получения кредитными
организациями монеты в учреждениях банка России бесплатно.
Это не стимулирует интенсификацию процессов приема моне-
ты от клиентов и обеспечения более удобных процедур, в том
числе и за счет внедрения оборудования, поскольку позволяет
избегать основных затрат на стоимость оборудования, органи-
зацию инкассации и пересчета монеты, на организацию мони-
торинга работоспособности устройств и сервисного обслужи-
вания. А крупные ретейлеры предпочитают вообще ничего не
менять в технологиях обработки наличности, уповая на скорый
и всеобъемлющий переход к безналичным платежам.
Нужны ли монетоприемные терминалы?
В последнее время в российском сегменте Интернета
снова развернулась дискуссия по поводу целесообразности
внедрения монетоприемного оборудования в кредитных ор-
ганизациях, торговых и транспортных предприятиях.
Исходя из интересов населения, банк России предлагает
кредитным организациям обеспечить для граждан беспрепятст-
венный обмен монеты низких номиналов на банкноты, в том
числе за счет обеспечения возврата монеты из обращения в кас-
сы кредитных организаций и учреждений банка России. банк
России рекомендует кредитным организациям обеспечить при-
ем монеты банка России от клиентов во все виды платежей и
для зачисления на банковские счета. Кроме того, он призывает
коммерческие банки устанавливать платежные терминалы с мо-
нетоприемными модулями в крупных торговых центрах и про-
водить беспрепятственный обмен монеты низких номиналов у
населения на денежные знаки более высоких номиналов.
банк России выступает с подобными рекомендациями
не впервые. В 2013 г. после ряда жалоб граждан на высокие
комиссии при обмене мелкой монеты было издано письмо с
рекомендацией банкам рассмотреть возможности оптимиза-
ции тарифов. при этом банк России ссылался на ст. 30 Феде-
рального закона «о Центральном банке Российской Федера-
ции (банке России)», где прямо прописано, что банки обяза-
ны принимать монеты по нарицательной стоимости при про-
ведении любых платежей, для зачисления на счет, во вклады
и для переводов на территории Российской Федерации.
Тем не менее многие российские коммерческие бан-
ки, как показало исследование «Известий», эту рекомен-
дацию игнорируют и сегодня. согласно многочисленным
фактам, приведенным в статье «Известий» (http://izvestia.ru/
news/588330#ixzz3efFu3m7S), комиссии при обмене (и даже
при приеме мелочи во вклады и платежи) в коммерческих бан-
ках могут достигать 10%. В ряде случаев устанавливаются ми-
нимальные суммы (иногда – до 500 рублей). В лучшем случае
предлагается сдавать монету, рассортированную по номиналам,
или проехать в тот офис банка, где имеется монетоприемное
устройство. И все это в условиях, когда банк России никаких
комиссий за обработку денежной наличности, принимаемой
или выдаваемой кредитным организациям, не взимает.
основные доводы для объяснения такого подхода к рабо-
те с клиентами, которые приводят специалисты кредитных ор-
ганизаций, вполне традиционны и недостаточно убедительны.
●
Высокая стоимость работы с разменной монетой. В та-
рифы закладываются дополнительная работа (и время на пере-
счет монеты) кассира, высокая стоимость монетосчетного обо-
рудования, расходы на инкассацию и транспортировку монеты.
●
большая трудоемкость кассовых операций с монетой,
включающая переноску и перевозку мешков с монетой при
обработке и инкассации, сортировку и специальную упаков-
ку, что якобы требует значительных трудовых ресурсов.
●
Значительные расходы на доработку программного
обеспечения и разработку технологических решений по при-
ему монетной выручки.
●
Внедрение монетоприемных терминалов в первую
очередь выгодно самому банку России, поскольку снизит его
эмиссионные расходы и нагрузку на персонал кассовых под-
разделений банка России, а потому подобные проекты могут
быть реализованы лишь в федеральном масштабе и только
при условии внешнего финансирования.
при этом не принимаются во внимание возможности
получения коммерческим банком прибыли от кассовых опе-
раций с монетой за счет снижения издержек цикла денежного
оборота, синергетический эффект от взаимодействия с дру-
гими участниками цикла оборота (инкассаторскими и ком-
паниями, управляющими наличностью (смс-компаниями),
ретейлерами, транспортными организациями и др.). Вообще,
когда дело доходит до технико-экономического обоснования
(ТЭо) серьезного инновационного проекта (переход к центра-
лизованной схеме обработки наличности, внедрение мощных
сортировочных систем банкнот, использование устройств с
рециркуляцией банкнот и монеты и др.), обнаружить всесто-
роннее системное исследование достаточно сложно. Все огра-
ничивается заявлениями, приведенными выше.
Для специалиста, знакомого с современными техноло-
гиями обработки наличности, большая часть этих доводов
выглядит безосновательно. Названные проблемы во многих
странах решаются достаточно успешно (как будет показано
далее). об этом же свидетельствуют и результаты выполнен-
ных пилотных проектов (см. начало статьи), и многолетний
опыт эксплуатации монетоприемного оборудования на тран-
спортных предприятиях москвы, Твери и ряда других городов.
Что касается цены оборудования, то стоимость новой
серии монетоприемных машин CTcoin CDS402 (аналогич-
ных применявшейся в Ростове-на-Дону) в минимальной кон-
фигурации составляет 8 тыс. дол. сША, что заметно меньше
средней стоимости банкомата. К тому же такая техника более
надежна и проста в обслуживании. с учетом того, что подоб-
ная услуга позволит привлекать новых клиентов в магазины
и сумма чека будет заметно выше внесенной «мелочи», мож-

Page 5

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 8/2015
29
пРоблЕмы И сужДЕНИя
но рассчитывать на дополнительное увеличение товарообо-
рота супермаркета на 20–30 тысяч рублей в день.
Вообще можно сделать вывод, что нынешние подходы
банка России вызваны к жизни изменяющейся экономической
ситуацией в стране, которая требует более энергичного вме-
шательства на фоне нежелания многих коммерческих банков
что-либо менять в вопросах рециркуляции мелкой разменной
монеты. сегодня ситуация в стране требует новых экономи-
ческих решений, поэтому банк России стимулирует процессы
рециркуляции разменной монеты в денежном обороте.
с этой точки зрения, заинтересованным организациям
необходимо не искать поводы отказаться от инноваций, а под-
держивать и развивать инициативы сбербанка России по обес-
печению возвратности разменной монеты путем использования
мпТ в офисах Всп, в крупных торговых центрах, на транспор-
тных предприятиях, а также модулей монетоприемников в бан-
коматах. по информации специалистов сбербанка, далеко не
все население готово регулярно посещать банк для сдачи нако-
пившейся монеты. поэтому увеличение возвратности размен-
ной монеты может быть обеспечено путем повышения удобства
и доступности услуг по обмену и приему монеты для физиче-
ских лиц, причем с расширением функциональных возможно-
стей мпТ не только по приему монетных депозитов, но и по их
зачислению на «карточные» счета или в платежи за мобильные
телефоны, аналогично всем хорошо известным банкоматам.
по мнению специалистов, инновации окажут позитивное
влияние на развитие как розничного, так и корпоративного
банкинга. В результате установки монетоприемных терми-
налов в офисах Всп можно снизить капитальные затраты на
приобретение счетно-сортировального оборудования для об-
работки принятой монеты через кассу, а также снизить нагруз-
ку на операционно-кассовых работников Всп. Кроме того,
благодаря использованию мпТ кассиры будут освобождены
от длительного процесса пересчета, проверки подлинности
и платежеспособности монеты, оформления депозита. А это
приведет к сокращению очередей и повышению качества об-
служивания клиентов в Всп. Что касается корпоративного
банкинга, то в условиях дефицита в обороте разменной моне-
ты применение мпТ снизит риск неисполнения заявок кли-
ентов, занимающихся розничной торговлей, на подкрепление
разменной монетой и, главное, позволит снизить расходы на
организацию межрегиональной транспортировки монеты.
Для реализации этих преимуществ, разумеется, нужны
исследования, пилотные проекты, экономические расчеты,
нужен вклад в «импортозамещение» ведущих российских
компаний – производителей устройств банковского самооб-
служивания, поддержка инновационных разработок.
Суть существующей проблемы
Как показал анализ, одна из острых проблем, стоящих
перед банком России в настоящее время, заключается в обес-
печении наличного денежного оборота монетой самых низ-
ких номиналов и монетой номиналом 10 рублей.
монеты низких номиналов практически не возвраща-
ются в кассы РКЦ и коммерческих банков, оседая в кошель-
ках и копилках, нередко просто выбрасываются. Хотя наряду
с банкнотами монета является полноправным платежным
средством и отказ в ее приеме при расчетах за товары и услу-
ги противоречит законодательству, бывает и так, что в роз-
ничных торговых точках и при оплате транспортных услуг
монету низкого номинала отказываются принимать вообще.
пренебрежительное отношение к мелкой монете диктуется
ее низкой покупательской способностью, хотя не последнюю
роль играет и менталитет граждан. по данным социологиче-
ского исследования, 53% респондентов периодически остав-
ляют на месте платежа или теряют монету, кроме того, зача-
стую она применяется для проведения обрядов и детских игр,
изготовления ювелирных и сувенирных изделий, создания
художественных произведений, сдается в металлолом (что в
Индии, например, запрещено законом).
Важным аспектом этой проблемы является и то, что мел-
кие деньги тоже имеют свою цену. Так, производство одной
копейки на Гознаке обходится примерно в десять копеек. с уче-
том логистических расходов, стоимости доставки монеты из
москвы и санкт-петербурга в регионы себестоимость мелких
монет значительно превышает их номинал. Вместе с тем отка-
заться от них нельзя, поскольку банкноты имеют ограниченный
срок жизни, а то обстоятельство, что себестоимость мелкой раз-
менной монеты, как правило, превышает отчеканенный на ней
номинал, компенсируется продолжительностью ее оборота.
Анализ мирового опыта позволяет сделать вывод, что уско-
рение оборачиваемости монеты может быть достигнуто за счет
совокупности разнообразных организационных и технических
мероприятий, проводимых с различными целевыми группами.
В этих условиях решение задач снижения издержек на-
личного денежного обращения требует вовлечения в процесс
всех участников наличного денежного оборота: не только
банка России и коммерческих банков, но и населения, и всех
организаций, работающих с большими объемами монеты.
С кем можно и нужно работать
состав упомянутых выше целевых групп достаточно
очевиден. самой многочисленной из них является население.
Работая с ним, можно использовать опыт стран Евросоюза.
Готовясь к глобальному переходу на евромонету, правитель-
ства и национальные центральные банки постоянно прово-
дили специальные рекламно-информационные кампании
с целью стимулирования сдачи населением старых монет
для обеспечения необходимого количества металла. сбо-
ром монеты занимались специализированные компании,
выпускались рекламные ролики и буклеты, распространение
информации осуществлялось согласно «принципу мегафо-
на» (megaphone approach), предусматривавшему широкий
обмен между целевыми группами. более 2400 национальных
и 100 международных организаций были вовлечены в так
называемые «партнерские программы». Наиболее успешно
кампании по изъятию старых монет проводились в Австрии,
Финляндии, Германии, Ирландии, а в бельгии на телевиде-
нии, в прессе и в школах была проведена специальная «опе-
рация Копилка» (The Operation Piggy Bank).
Разумеется, в российских условиях (в отсутствие гло-
бального размаха и всеобщего энтузиазма) подобные меро-
приятия должны иметь свои особенности. однако вполне
можно было бы периодически проводить для населения
разъяснительные кампании с использованием центральных
и региональных смИ, направленные на стимулирование
бережливости и получение экономической выгоды. пози-
тивным примером является упомянутая кампания «покорми
пингвина» в Ростове-на-Дону.
следующей целевой группой, интенсивно работающей
с монетой, являются ритейлеры: крупные торговые организа-
ции и городской транспорт, аптеки, автозаправочные станции
и т. д. Достаточно большое количество монеты поступает от
религиозных организаций, а также в качестве выручки от
приема платы за коммунальные услуги, госпошлин, налогов
и штрафов, используется в сетях торговых автоматов.

Page 6

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 8/2015
30
пРоблЕмы И сужДЕНИя
Наконец, наиболее важной целевой группой являются
кредитные организации, в особенности те, которые в силу
специфики своей клиентуры активно проводят операции по
приему и выдаче монеты. В число их клиентов входят гипер-
маркеты, трамвайно-троллейбусные и автобусные предприя-
тия, железнодорожный транспорт и метро, хладокомбинаты
и комбинаты хлебобулочных изделий, имеющие собственную
сеть распространения продукции, и др. Именно через их кассы
проходит основная часть оборота монеты – до 15–25% в об-
щей сумме оборота монеты, проходящего через кассы кредит-
ных организаций регионов. очевидно, работе с этими кредит-
ными организациями необходимо уделять особое внимание,
стимулируя их деятельность по обеспечению оборота монеты.
Для снижения издержек оборота монеты важен посто-
янный мониторинг ситуации, анализ факторов, влияющих
на наличный денежный оборот. полезным является анке-
тирование кредитных организаций и их клиентов, клиентов
расчетно-кассовых центров по вопросам обеспеченности мо-
нетой и ускорения ее оборачиваемости, организованное при
активном участии расчетно-кассовых центров. В частности,
оно дает возможность более наглядно представить уровень
оснащенности кредитных и торговых организаций моне-
топриемной и монетосчетной техникой, подход клиентов к
комплектованию ею, степень информированности населения
по вопросам приема монеты в платежи и так далее.
сегодня кредитные организации Российской Федерации
за операции по обмену монеты на банкноты, как правило, взи-
мают комиссию от 1 до 5% (не будем говорить о крайностях)
от суммы обмениваемой монеты. при этом по результатам
анкетирования, проведенного банком России, 80% клиентов
кредитных организаций (физических лиц) не готовы вносить
плату за обменные операции. В то же время большинство
кредитных организаций не готовы осуществлять эти опера-
ции бесплатно, даже в период проведения кампаний по сбору
монеты в кассы банков. Для изменения сложившегося поло-
жения нужно шире использовать разнообразные экономиче-
ские рычаги (введение премий и/или ограничительные меры
по размеру взимаемых комиссий и др.). На наш взгляд, банку
России пора ограничить возможность бесплатного получения
кредитными организациями монеты в учреждениях банка
России путем введения комиссии за эту и другие услуги с ис-
пользованием как поощрительных премий, так и специальных
тарифов. Это будет стимулировать прием монеты от клиентов
и обеспечение более удобных процедур, в том числе и за счет
внедрения соответствующего оборудования. похожие меры
могли бы рассмотреть и ряд министерств, в первую очередь
минфин и минэкономразвития.
Разумеется, сейчас, как и ранее, на помощь населению,
ретейлу, транспортным предприятиям и банкам в решении
задач по работе с разменной монетой может прийти совре-
менное банковское оборудование.
Технологии «конвертации» монеты
сегодня не только на мировом, но и на российском рын-
ке имеется достаточный ассортимент банковской техники,
позволяющей осуществлять «конверсию» мелкой разменной
монеты в более крупную, в банкноты или чеки, или же зачи-
слять сумму, например, на банковский «карточный» счет или
счет мобильного оператора. по своему предназначению и
функциональным возможностям можно выделить несколько
видов этой техники. К ним относятся:
●
рециркуляторы монеты;
●
разменные автоматы;
●
депозитные монетные системы самообслуживания;
●
комплексные системы для работы с наличностью.
Рециркуляторы монеты – это достаточно простые
устройства, которые могут применяться не только в операци-
онных кассах коммерческих банков, но и в кассах магазинов.
В качестве примера приведем рециркулятор монеты RCW-8A
производства японской компании Glory, который обеспечи-
вает как прием, так и выдачу монет восьми номиналов.
Через верхний загрузочный бункер устройство способно
принимать одновременно до 50 неотсортированных монет со
скоростью 5 монет в секунду. Далее они проверяются на под-
линность и поступают в 8 рецир-
куляционных кассет емкостью до
150 монет каждая. отбракованные
(подозрительные, иностранные,
поврежденные) монеты возвраща-
ются в правый нижний отсек бра-
ка. Выдача монеты по команде
кассира происходит через левый
нижний отсек выдачи со скоро-
стью 4 монеты в секунду.
Разменные автоматы пока применяются в основном за
рубежом. они нужны для того, чтобы обеспечить клиенту (вклю-
чая мелких торговцев) обмен разменной монеты на банкноты или
наоборот – не только в банке, но и в автоматизированном пункте
банковского самообслуживания, на вокзале, в гипермаркете.
Для иллюстрации возьмем разменный автомат германской
компании Professor Alfred Krauth Apparatebau GmbH & Cо АК
0404. Эта машина может как выдавать, так и принимать размен-
ную монету следующих номиналов: 0,05; 0,10; 0,20; 0,50; 1; 2
евро. В случае если приемные отсеки перегружены, излишки
монеты поступают в специальный дополнительный отсек.
существуют также разменные автоматы, которые обмени-
вают монету на банкноты (и наоборот). Характерным примером
может служить автомат самооб-
служивания Diabolo 4500 произ-
водства германской компании
Reis Eurosystems (рис. 4).
он позволяет производить
обмен наличности в нескольких
вариантах:
●
банкноты – на монету в
роликах;
●
банкноты – на монету
россыпью;
●
монету россыпью – на
монету в роликах;
●
монету россыпью – на
монету россыпью.
Имеется и более функци-
ональная модификация автома-
та – Diabolo 4600, которая позволяет в дополнение к перечи-
сленным функциям осуществлять размен банкнот на банк-
ноты и монеты – на банкноты. Емкость диспенсера банкнот
составляет 3000 листов (2 номинала по 1500 банкнот).
Депозитные монетные системы самообслуживания
являются одним из широко распространенных за границей
устройств для работы с монетой. Это связано с тем, что бан-
коматы, как правило, не принимают монеты на депозит, тогда
как существует целый ряд категорий клиентов, заинтере-
сованных в относительно небольших монетных депозитах,
осуществляющих взнос небольших сумм монетами или же
небольшим количеством банкнот. Так, через подобные уст-
Рис. 3. Рециркулятор
монеты RCW-8A
Рис. 4. Разменный
автомат Diabolo 4500

Page 7

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 8/2015
31
пРоблЕмы И сужДЕНИя
ройства предпочитают сдавать монетную выручку владель-
цы небольших магазинов или кафе.
В настоящее время на мировом рынке присутствует до-
статочно большое количество моделей депозитных систем
самообслуживания – в качестве моделей, известных рос-
сийским банкам, можно привести Nummus 6531 и 6531-V,
Penguin 709 и 726+, Panda 926 S+ и др.
Хорошим примером таких устройств могут служить и
депозитные системы шведской компании ScanCoin, которая
выпускает широкий спектр машин для самообслуживания.
Часть из них принимает не только монеты, но и банкноты, все
машины оснащены системой детекции на подлинность и обес-
печивают высокую точность подсчета депозита. существуют
два варианта исполнения CDS: напольный – для размещения в
холлах банков, магазинов и т. д., а также встраиваемый в стену.
модели ScanCoin CDS 820 и CDS 830 относятся к депо-
зитным устройствам третьего поколения. Фактически это бан-
ковский терминал, предназна-
ченный для установки в банков-
ских зонах самообслуживания
для приема монетных депозит-
ных вкладов клиентов, а в рос-
сийских реалиях – в первую оче-
редь для приема монеты от ин-
дивидуальных предпринимате-
лей или небольших транспор-
тных компаний. они автомати-
чески производят сортировку
монет в монетные мешки или
боксы большой емкости, распо-
ложенные в корпусе.
Для проверки подлинно-
сти и отбраковки иностран-
ной, поврежденной или поддельной монеты используется
технология детектирования по пяти параметрам (диаметр,
толщина монеты, магнитная проницаемость и два вида элек-
тропроводимости сплава), апробированная в сортировщиках
монеты ScanCoin. она может быть запрограммирована на 32
вида монет в трех различных режимах сортировки и расфа-
совывает монету одновременно по восьми номиналам в сор-
тировочные отсеки.
Депозитная монетная система ScanCoin CDS 830 осна-
щена цветным дисплеем, клавиатурой, кардридером и в слу-
чае необходимости может комплектоваться и банкнотным
модулем Lobby 90.
последний представляет собой систему приема и рас-
познавания банкнот производства совместного российско-
германского предприятия «Гизеке & Девриент – ломо» и
обеспечивает прием до 100 банкнот одновременно, со скоро-
стью 6 банкнот в секунду. Встроенный в систему датчик Cash
Ray 90 позволяет быстро и надежно распознавать банкноты
смешанных номиналов.
Комплексные системы для работы с наличностью
предусматривают совместное применение различных типов
устройств, работающих и на прием, и на выдачу банкнот и
монеты. примером может служить комплексная система ра-
боты с наличностью ScanCoin Retail Cash System™ (RCS). Ее
основная задача – повышение эффективности кассовых опе-
раций внутри банка, крупного ритейлового торгового центра,
транспортной организации и др. Крупные торговые сети за ру-
бежом применяют аутсорсинг, стараясь перенести издержки,
связанные с обработкой наличности (включая обеспечение
безопасности, исключение мошенничества, хищений, приема
Рис. 5. Депозитная
монетная система
ScanCoin CDS 830 с
банкнотным модулем
фальшивок и т. д.), на инкассаторские компании и кассовые
центры банков. применение RCS является неким промежу-
точным вариантом между собственной обработкой кассы и
аутсорсингом, позволяющим автоматизировать ручные кас-
совые операции по получению денег кассирами в начале опе-
рационного дня, подкреплению наличностью в ходе работы и
сдаче в конце смены. Это инновационное решение значитель-
но упрощает процедуры управления наличностью в бэк-офисе
банка или торгового центра, повышая производительность и
качество его работы, делая ненужными ручной пересчет и упа-
ковку наличных денег, используемых для работы с клиентами.
процедура работы Retail Cash System™ (рис. 6) выглядит
так. В начале рабочей смены кассир регистрируется с личной
картой в Cash Out. менее чем через две минуты система автома-
тически представляет набор банкнот и монеты для кассира и ото-
бранного им отдела. монета выдается в прозрачных пластиковых
тюбиках, что позволяет контролировать их заполнение и сумму.
п олучен -
ная наличность
фиксируется
в
системе в режиме
реального време-
ни и подтвержда-
ется чеком (кви-
танцией). В тече-
ние дня автомат
Cash Out также
служит «постав-
щиком» подкре-
пления
налич-
ными, позволяя
менеджеру банка
(торгового цен-
тра)
контроли-
ровать поток на-
личности и управлять им. Таким образом, система освобождает
персонал от необходимости проведения ручной подготовки в
начале рабочего дня, а также предоставляет возможность бы-
строго, точного и безопасного подсчета наличности.
В конце операционного (рабочего) дня или в ходе его кас-
сир снова регистрируется и вносит через автомат Cash In полу-
ченные им средства – банкноты, монеты, купоны, чеки, слипы
банковских карт. Все эти данные фиксируются в автоматизи-
рованной системе и поступают менеджеру-супервайзеру и в
бухгалтерию. Таким образом, от повторного и отнимающего
много времени ручного подсчета можно отказаться, а риск
ошибок и задержек по времени оказывается минимизирован.
Инкассация наличности также осуществляется очень
удобно – путем доступа к автоматам RCS с обратной сторо-
ны после авторизации сотрудника. Таким образом, система
ScanCoin Retail Cash System™ с автоматами Cash Out и Cash
In автоматизирует ручную обработку наличности в бэк-офисе
банка (торгового центра), позволяя персоналу сосредоточить-
ся на решении других связанных с клиентами задач, одновре-
менно она автоматизирует и управление денежными потоками.
Вся перечисленная техника достаточно известна, не раз
описана и широко используется за рубежом. К тому же сей-
час свое слово вполне могут сказать и ведущие российские
компании – производители устройств банковского самообслу-
живания, разрабатывая и производя аналогичную банковскую
технику в качестве вклада в «импортозамещение», что уже
было сделано ими в отношении детекторов валют, банковских
терминалов и другого оборудования.
Рис. 6. Комплексная система
работы с наличностью ScanCoin
Retail Cash System™ (RCS)

Page 8

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 8/2015
32
пРоблЕмы И сужДЕНИя
Почему в России до сих пор мало применяются сис-
темы по работе с монетой
пожалуй, в числе основных проблем при внедрении ав-
томатизированных систем по работе с монетой следует вы-
делить психологические препятствия. Это – настороженное
отношение к новой и достаточно сложной технике, привычка
выполнять операции по приему-выдаче наличности вручную
и недостаточный опыт в проведении экономической оценки
эффективности внедрения с грамотной разработкой бизнес-
плана. Так или иначе, в ряде известных автору кредитных ор-
ганизаций, торговых сетей, компаний – поставщиков обору-
дования на вопросы о проведении хотя бы примерной оценки
окупаемости подобных проектов ответить затруднились.
существуют различные варианты внедрения монетной
техники – предварительное осуществление пилотных проектов
совместно с поставщиками, использование лизинговых схем, ча-
стичная компенсация затрат клиентов коммерческими банками
на установку оборудования в гипермаркетах, на транспорте и
т. д. банк России, скорее всего, приветствовал бы такие начина-
ния и инновации. Тем не менее и кредитные, и торговые, и тран-
спортные организации предпочитают нести серьезные расходы,
осуществляя дополнительную инкассацию и доставку под-
крепления монетой (вместо ее рециркуляции на предприятиях
крупных клиентов), что сопряжено с дополнительными рисками
и транспортными расходами, потерями рабочего времени и т. д.
Распространенным опасением является и боязнь приема
фальшивых, вышедших из обращения или иностранных монет.
отметим, что вряд ли эти потери будут столь уж значительными
при использовании машин с современной качественной системой
детектирования монеты. свой вклад по сертификации монетного
оборудования, возможно, внесет и банк России в лице сервисно-
го центра межрегионального хранилища в санкт-петербурге.
Так или иначе, значительная часть проблем, возникаю-
щих при внедрении монетных систем для повышения эффек-
тивности наличного денежного оборота, вполне преодолима.
И нет необходимости, вопреки канонам экономической нау-
ки, отказываться от выпуска мелкой разменной монеты.
примечательным в этом отношении является опыт за-
рубежных стран. Так, например, американская корпорация
Coinstar Inc., созданная в 1991 г., на протяжении уже более двух
десятков лет ведет бизнес по обработке монеты на основе аут-
сорсинга. Кстати, в середине 1990-х гг., когда корпорация актив-
но разворачивала инфраструктуру, монетный двор и ФРс сША
испытывали серьезные проблемы с оборачиваемостью размен-
ной монеты в экономике. благодаря согласованным действиям
Coinstar Inc., монетного двора и ФРс сША были проведены
маркетинговые исследования и широкая рекламная кампания,
что позволило повысить популярность и ограничить эмиссию
монеты до приемлемого уровня.
Компания получает прибыль за счет сбора разменной
монеты и перевода этой суммы в бумажные деньги, пожер-
твования либо подарочные карты через автоматические мо-
нетные киоски. она также производит платежные киоски
для электронных платежей и автоматы, которые в обмен на
разменную монету выдают пользователю предоплаченные
подарочные карты и карты оплаты для сотовых телефонов.
Такие аппараты обычно устанавливаются во фронт-офисе
(между кассовыми аппаратами и выходом/входом). Типичный
киоск, окрашенный в фирменный зеленый цвет, имеет размер
большого торгового автомата. они размещаются в продукто-
вых магазинах, аптеках, крупных торговых центрах, банках и
т. д. Coinstar владеет более чем 60 тыс. таких автоматических
киосков в сША, Великобритании, Ирландии, Канаде, пуэрто-
Рико и мексике. Чтобы обработать монету, клиент просто ссы-
пает неотсортированную мелочь в приемный лоток машины.
Когда машина заканчивает проверку и пересчет монеты, она
выдает чек-ваучер, который пользователь может обналичить
или приобрести на него товары, получить подарочную карту
без обычной комиссии (Starbucks, Amazon.com, iTunes, CVS
Pharmacy, Overstock.com и др.) или же зачислить средства на
«карточный» счет или счет мобильного кошелька.
Комиссия за обслуживание, вычитаемая из общей сум-
мы принятой монеты, составляет 9,8% в сША, 11,9% в Кана-
де, 9,9% в Ирландии и 8,9% в Великобритании. В некоторых
киосках Coinstar может быть предложен и более низкий уро-
вень комиссии – в случае если магазин, в котором установ-
лена машина, субсидировал этот уровень. Американские и
британские пользователи имеют также возможность делать
пожертвования через киоски в адрес американского Красно-
го Креста, общества борьбы с лейкемией и лимфомой, фон-
дов ЮНИсЕФ и других благотворительных организаций.
об эффективности бизнеса Coinstar Inc. говорит тот факт,
что за два десятилетия существования компания обработала бо-
лее 350 млрд монет при средней величине трансакции порядка
38 дол. сША, а ее доходы в 2011 г. достигли 1,85 млрд дол. сША
при том, что в компании работает менее 2 тыс. человек. посто-
янно расширяя свой бизнес, летом 2013 г. Coinstar Inc. произве-
ла ребрендинг и со 2 июля 2013 г. носит название Outerwall, Inc.
* * *
Как видим, мировая практика показывает, что умелое при-
менение комплекса организационных и технических мер созда-
ет условия для успешного развития сферы наличного денежно-
го оборота. Вместе с тем широкому распространению в России
таких мер, наряду с некоторыми законодательными ограниче-
ниями, часто мешают внутренняя неготовность к переходу на
новую модель деятельности, недостаточная осведомленность и
отсутствие опыта применения подобных решений руководите-
лями и акционерами, менеджерами банков и торговых сетей.
подчеркнем, что, несмотря на интенсивное продвиже-
ние и развитие разнообразных средств осуществления без-
наличных платежей, наличное денежное обращение является
важнейшей сферой современной экономики. Этот вывод об-
условлен не только тем, что, как показывает практика, количе-
ство наличных денег в обращении в большинстве стран мира
постоянно возрастает. На передний план сейчас выступают
такие факторы, как серьезное обострение международной
обстановки и применение разнообразных санкций, тенденция
пересмотра ряда основных позиций в мировой финансовой
системе, связанных с ролью золота и мировых валют. миро-
вая экономика подвергается серьезным стрессам, а в резуль-
тате региональных конфликтов в ряде стран оказывается под
угрозой и вся система безналичных расчетов.
В этих условиях решение перечисленных в статье задач
и в особенности внедрение современных технических средств
позволят более полно и эффективно использовать разменную
монету в денежном обороте России, а также достичь сниже-
ния операционных издержек как в кассовой работе, так и в
сфере наличного денежного обращения в целом.
■
В. М. Ионов,
эксперт-консультант по банковским технологиям,
партнер компании Currency Research (США),
член Международной ассоциации IACA
(The International Association of Currency Affairs)

Информация о работе Разменная монета в современной России: анализ, проблемы, решения