Банки и их роль в современной экономике

Допустим, что  некий клиент обратился за ссудой в 100 рублей и банк открыл ему счёт на эту сумму. Что изменилось? Денежная база по-прежнему равна 1000 рублей, а  у заёмщика появилось дополнительно 100 рублей на его счете. То есть сначала  на 100 рублей вырос объём депозитных денег, а затем и совокупная денежная масса увеличилась и стала  равняться (1000+100) 1100 рублям. Из этого  следует, что при помощи кредита  создаются новые деньги.

Следует заметить, что денежный мультипликатор, как  и любой мультипликатор в экономике, работает как на увеличение, так  и на уменьшение. Предположим, что  фирма изымает деньги, например, для выплаты заработной платы. Изъятие  депозита из банковской сферы приведет к обратному мультипликативному уменьшению безналичных денежных средств.

 

 

 

 

3. Особенности функционирования  банковской системы России на  современном этапе.

Современная банковская система России создана  в результате реформирования государственной  банковской системы СССР. Банки в  РФ создаются и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» (последние изменения - 2010 г.), в котором  дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

Согласно  действующему законодательству, к главным  принципам организации банковской системы РФ относятся:

  двухуровневая структура банковской системы предполагает четкое законодательное разделение функций Центрального банка и коммерческих национальных и иностранных банков и прочих кредитных организаций;

  банковский надзор, осуществляемый Центральным банком. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления национальной системой платежей;

  универсальность деловых банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законом и лицензиями операции - как кредитные, так инвестиционные.;

  коммерческая направленность деятельности банков  предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли.

Государство задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

В России по состоянию на 01.013.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с  активами, превышающими 29 триллионов рублей.

Начиная с  середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки.

Исторически доминирующую роль в банковском секторе  играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных  органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства  являются:

- государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности  российской экономики, управление  государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры;

- Сберегательный банк РФ, занимающий  лидирующее положение практически  по всем показателям банковской  деятельности. Концентрирует до 30% совокупного  банковского капитала, обладает  широчайшей сетью филиалов (более  19 тысяч).

- банк ВТБ, банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.

Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер - ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной  системе. На 1.03. 2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных  инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны.

Говоря о  перспективах развития банковской системы страны, то они во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Вот перечень основных проблем развития банковской системы страны:

1. Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл.

2. Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. По данным на март 2010 года из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

3. Ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции).

4. Институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств.

5. Самой неприятной особенностью  российской банковской системы  является непрофессионализм ее  кадров. Только не большая часть  банкиров имеют высшее специальное  образование. Непрофессионализм  кадров банковской системы особенно ярко проявляется в противоречии между удивительной, часто потрясающей изобразительностью собрать деньги у физических и юридических лиц (пассивные операции) и неспособностью распорядиться этими деньгами (активные операции). Так, один из новосибирских банков израсходовал 2 млн р. только на оформление своего офиса. Заметим – 2 млн заемных средств. Президентом банка был технолог по образованию.

6. Однако самой негативной особенностью  банковской системы России, по  мнению многих экономистов, с  точки зрения содействия развитию  национальной экономики является  то, что банковская сфера России  сформировалась в реформенный  период преимущественно не как  источник инвестиции в реальный  сектор экономики, а как мощнейший  фактор, отвлекающий от него инвестиционные  ресурсы. То есть российская  банковская система попросту  не выполняет свою главную  функцию, для чего эта система  изначально и предназначена. 

Пути совершенствования  нашей банковской системы состоят, во-первых, в скорейшей ликвидации вышеуказанных особенностей. Во-вторых, намечены соответствующие законодательные  и организационные мероприятия, которые сделают российскую банковскую систему совершенной – такой, которая бы стимулировала структурную  перестройку экономики России и  обеспечила инвестиционную активность и в целом финансовое здоровье страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

История развития кредитных отношений  и основного их звена — банка — насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных  хозяйственных укладов. до революции и во времена НЭПа она функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела изменения.

Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью  исчерпаны, этому способствует ужесточение  нормативных требований, насыщение  кредитного рынка традиционными  банковскими услугами, возрастание  конкуренции в банковской сфере  и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в  двух основных направлениях:

- Развитие процессов концентрации  в банковском деле. Банки способны  сыграть ключевую роль в финансовом  обеспечении подъема экономики,  который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах — предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга услуг, предоставляемых  банками своим клиентам, диверсификация  в самом широком смысле. Потребности  хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг  еще далеко не исчерпан.

Крупнейшие банки накапливают  определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как «локомотивов» российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти  на финансовые рынки Запада.

Подводя итоги данной работы, хотелось бы отметить всё более и более  возрастающую с каждым днём роль коммерческих банков в функционировании рыночной системы в целом, т.к. денежно-кредитная  система — основа основ рынка. Именно с развитием этой сферы  многие отечественные и западные исследователи связывают выход  России из сложившихся современных  условий, выход из так называемого  «экономического штопора», в который  наша страна вошла десять лет назад.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Эссе на тему «Проблемы банковской системы Российской Федерации: уровень  капитализации отечественных банков, интересы банкиров, доверие на межбанковском рынке. Выводы для экономики России в целом».

 

    Эта тема довольно  актуальна. Ведь банки - огромное  достижение цивилизации. Они представляют  собой экономические органы, предназначенные  для обслуживания всех рыночных  отношений. Банки следует рассматривать  как важную составную часть  бизнеса, делового мира. Они аккумулируют  денежные средства, предоставляют  кредиты, проводят денежные расчеты,  эмитируют в обращение денежные  знаки, обслуживают рынки ценных  бумаг, оказывают многообразные  экономические услуги.

    На мой взгляд, одной  из важных проблем банковской  системы является то, что клиенты  отрицательно оценивают качество  розничных услуг банка. Чаще  всего, у клиентов возникают  негативные отзывы, касающиеся различных  проблем. Например, таких как некомпетентность сотрудников, занятых в работе с клиентами; длительное ожидание при звонках в центр приема звонков; сложные, запутанные и чрезвычайно длительные процедуры. Часто можно столкнуться с многочасовой очередью в офисах банка, с неудобным для клиентов режимом работы отделений и хамство сотрудников при работе с клиентами.

   Так же большой проблемой  для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика.

 

    Интересы банков, состоят в обеспечении прибыльности своих операций при соблюдении их подвижность и надежности.

Уровень капитализации банковской системы любой страны является

важнейшим показателем, определяющим достаточность банковского

капитала в экономике. Но на даны момент уровень капитализации низкий. Ведь основная проблема роста капитализации  заключается в том, что увеличение собственного капитала банками осуществляется не всегда за счет собственных средств акционеров и редко носит денежно-материальный характер.

Очень важно в управлении капиталом  банка разработать стратегию, которая  бы позволила увеличивать капитал, достичь разумного равновесия между  доходностью. В этом случае доверие  всех заинтересованных сторон возрастет, что будет способствовать как  увеличению объема прибыли, так и  размеров прямых инвестиций в уставный капитал.