Банковская система и создание денег

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

«БРЕСТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ А.С. ПУШКИНА»

 

 

Кафедра граждански - правовых дисциплин

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

Банковская система  и создание денег

 

 

 

Выполнил:

студент 2  курса

юридического факультета

специальности

«Правоведение» 

группа 23

 

Научный руководитель:

Преподаватель:

 

 

Брест 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ДЕНГИ 5

1.1 Денежная масса 5

1.2. Создание денег эмиссионным банком 6

1.3. Создание денег банковской системой 7

2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 9

2.1 Анализ показателей развития банковской системы Беларуси 10

2.2 Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь 12

3. МОДЕЛИ БАНКОВСКОГО И ДЕНЕЖНОГО МУЛЬТИПЛИКАТОРОВ 22

3.1 Вывод формулы денежного мультипликатора 22

3.2 Факторы, определяющие величину денежного мультипликатора 25

ЗАКЛЮЧЕНИЯ 27

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Данная курсовая работа посвящена  актуальной на сегодняшний день теме, а именно рассмотрению банковской системы и создание денег в целом и особенностей становления банковской системы Республики Беларусь. Актуальность этой темы определяется тем условием, что современная банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Стабилизация же роста  денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства  уровня цен, а это и является на сегодняшний день приоритетным направлением продвижения финансовой политики Республика Беларусь. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Беларуси.

Целью данной работы является раскрытие и изучение механизма  функционирования банковской системы и создание денег в Республике Беларусь, определение перспективы ее совершенствования.

Объект исследования данной курсовой работы - банковская система  и ее роль в национальной экономике. Предмет исследования - банковская система и создание денег Республики Беларусь, перспективы ее совершенствования.

 

Таким образом, для раскрытия  цели курсовой работы были определены следующие задачи: исследование теоретических  основ формирования и функционирования банковского сектора страны, анализ зарубежного опыта развития банковской системы и анализ Программы развития банковского сектора экономики  Республики Беларусь на 2006-2010 гг.

 

В написании данной курсовой работы были использованы работы Долана Э. Дж. «Деньги, банковское дело, денежно-кредитная политика», сайт www.nbrb.by. Материал по Республики Беларусь основан на статьях журнала «Банковский вестник», Банковском кодексе Республики Беларусь, Программе развития банковского сектора Республики Беларусь на 2006-2010 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ДЕНГИ

1.1 Денежная масса

 

Деньги по своей сути –  декретивны, т.е. государственные. Государство должно организовать и контролировать денежное хозяйство, может использовать все, что связано с деньгами в своей экономической политике с целью воздействия на экономические процессы.

В развитых экономических  системах движение денег апосредовано банковской системой, помимо своих прямых функций (аккумуляция свободных средств), банковская система причастна также к созданию денег и увеличения их количества.

Поэтому денежная политика государства осуществляется через  банковскую систему.

Кредитно-денежная политика государства - это вся совокупность мер, инструментов, которые относятся к деньгам и кредиту. Используются государством в целях стабилизации экономики, обеспечения занятости, воздействия на инфляцию. Денежная масса – это агрегат М2. В отличие от денежной массы, денежная база – это та сумма денег, которая непосредственно выпущена центральным банком.

Она содержит три основные компонента:

1.     Общую сумму валюты в обращении

2.      Сумму правительственных вкладов

3.       Сумму  вкладов коммерческих банков  (все долговые обязательства ЦБ)

Размер денежной базы зависит  от действий ЦБ. Например денежная база не может увеличиваться до тех пор. Пока ЦБ не примет один из трех шагов:

1.      Выдача  новых ссуд правительству

2.      Получение  новых кредитов коммерческими банками у Центрального Банка

3.      Покупка иностранной валюты

Чем больше денежная база, тем  больше денежная масса, но дело в том, что денежная масса может увеличиваться помимо денежной базы. Это связано с тем, что дополнительные деньги помимо денежной базы создает банковская система. Т.о в каждый последующий момент денежная масса всегда больше денежной базы.

Вместе с этим и денежная база и денежная масса регулируется Центральным Банком.

     1.2. Создание денег эмиссионным банком

 

Необходимо рассмотреть, как создаются деньги или как они поступают в экономическую систему. В большинстве стран имеется центральный и эмиссионный банк, который печатает банкноты и пускает их в обращение. Чем руководствуется банк, определяя количество, денежной эмиссии, и через какие каналы банкноты вводятся в экономическую систему? Ответим вначале на первый вопрос. При рассмотрении денежных систем мы видели, что в прошлом в обращении были только металлические деньги, то есть монеты, и существовали так называемые права чеканки и переплавки монет. Но вскоре государства начали печатать бумажные деньги, которые были обычно обратимы в золото. В системе с обратимыми бумажными день­гами центральный банк мог создать бумажные деньги только тогда, когда имелось достаточное количество золота для конвертиро­вания. Иначе говоря, банк должен был иметь реальные денежные резервы.

Существовали два типа резервирования денег: система полно­го (100%) резервирования и система частичного резервирования. В системе полного резервирования центральный банк имеет зо­лотые резервы, в которые он может обратить все бумажные деньги, находящиеся в обращении, в то время как в системе частичного резервирования центральный банк способен конвертировать за счет собственных золотых резервов только часть бумажных денег, находящихся в обращении. Частичное резервирование предпо­лагает, что владельцы банкнот не будут все одновременно требо­вать от банка обращения этих банкнот в золото.

До первой мировой войны  центральные банки были обязаны об­ращать банкноты в золото. В настоящее время, наоборот, по­скольку денег из драгоценных металлов больше не существует, банкноты, выданные центральным банком, уже не обратимы в зо­лото. В системе необратимых бумажных денег финансовые власти определяют количество денег, которое должно быть выпущено, не в соответствии с золотыми резервами, а согласно целям экономи­ческой политики. Если, например, имеется опасность инфляции, власти уменьшают создание денег, чтобы избежать этой опасности. Если растет безработица, центральный банк увеличивает предложение денег, чтобы устранить ее.

  1.3. Создание денег банковской системой                

 

Известно, что банковская система в странах рынка включает в себя 2 уровня:

1.      ЦБ (Федеральная Резервная Система в США)

2.      Коммерческий  банк

Каждый коммерческий банк помещает в ЦБ определенную часть  своих депозитов. Она называется обязательным резервом. Эта практика нужна для обеспечения контроля ЦБ над коммерческими банками. Отношение обязательных резервов к сумме всех вкладов называется нормой обязательных резервов. (10%-30%). Избыточные резервы – разность между депозитами и обязательными резервами.

Коммерческие банки в  своих активных операциях имеют дело с избыточными резервами. Чем они больше или меньше, тем больше или меньше кредитные возможности коммерческого банка.

Допустим, что какой-то банк А имеет вклады на 10.000$, но обязательных резервов 10%, следовательно избыточных резервов или кредитные возможности банка А составят 9.000$. Видно, что в денежном обращении уже находится 19.000$, 9.0004 из которых создал банк А.

 

     Банковский  отчет банка А.      Банковский отчет банка В.              Банк С.

               Активы                     Активы               Пассивы

             Резерв 1.000$        Вклад 9.000$               900$-резерв

                                  Ссуда 9.000$        Ссуда 8.000$

 

 

 

Активы 
Резерв1.000$ 
Ссуда 9.000$

Всего 10.000$                                                            Всего 10.000$

 

Процесс создания денег будет  продолжаться до тех пор, пока вся  сумма первоначального вклада (9.000$) не будет использоваться в качестве обязательного резерва. Процесс создания денег банковской системой связана с мультипликационным денежным эффектом. (Денежный, депозитный, банковский) мультипликатор представляет собой величину обратную обязательному резерву. В реальности же количество денег, которыми оперирует Банковская система, уменьшается за счет средств, хранящихся у населения, часто не используются самими банками и тому подобными, следовательно реальный денежный мультипликатор на много меньше теоретического. Его можно подсчитать, если соотнести денежную массу и денежную базу. В России он приблизительно равен 1,8.[5]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

2.1 Анализ  показателей развития банковской  системы Беларуси

 

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства, предоставляющая многообразные  услуги своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных  и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Кроме того, именно банковская система управляет в  государстве системой платежей и  расчетов, направляет сбережения населения  к фирмам и производственным структурам, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении [8, с. 35].

Поэтому анализ показателей  деятельности банковской сферы является одной из основных составляющих изучения экономики государства в целом.

Следует отметить, что по итогам 2006-2010 гг. уровень развития банковского  сектора Беларуси значительно приблизился  к уровню стран Центральной и  Восточной Европы. Отношение активов  банков к ВВП в Беларуси, которое  составило на 01.01.2012 г. 78,3 %, превышает  соответствующее значение в России (75,4 %), но пока уступает показателям  Словакии (83 %), Польши (85 %) и других стран (103 % и выше)

По объему нормативного капитала банков к ВВП Беларусь (10,8 %) опережает  Словакию (6,6 %), Польшу (6,7 %) и Чехию (7,3 %), но уступает России (11,8 %), Италии (14,4 %) и другим странам.

 

На 01.01.2012 г. данный показатель составил 81,4 %, что ниже прогнозного  показателя Программы развития на 2011-2015 гг. на 4,6 %. При этом на долю банков приходится более 95 % активов белорусского финансового  сектора. Подобная положительная тенденция  позволила банковскому сектору  увеличить финансовую поддержку  реального сектора экономики, в  том числе в ходе реализации государственных  программ. Значительные кредитные ресурсы  предоставлялись банками для  производственных инвестиций, модернизации производств и структурной перестройки экономики [10, с. 30].

В 2012 г. лидирующие позиции  по данному показателю по-прежнему принадлежат системообразующим  банкам Беларуси - ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белвнешэкономбанк».

Как видно из рис. А1 приложения А на семерку крупнейших банков страны приходится 93,4 % совокупных активов, при  этом на долю Беларусбанка и Белагропромбанка - 65,6 %. Оставшиеся 23 банка охватывают лишь 6,6 % суммарной величины активов, из них почти половина (4,0 %) приходится на такие дочерние структуры российских банков как ОАО «Банк Москва-Минск», ЗАО «Белросбанк» и ЗАО «Альфа-Банк».

В 2009-2012 гг., несмотря на проблемы, связанные с преодолением последствий  мирового финансового кризиса, белорусская  банковская система развивалась  динамично. Так, активы банков возросли на 31,4 %, кредиты экономике - на 42,2 %. В  результате роста доходов домашних хозяйств депозиты населения возросли на 36,9 %.

На 01.10. 2011 г. их доля в пассивах банков составила 21,4 %. За январь-август 2010 г. средства, привлеченные от домашних хозяйств, увеличились на 20,4 %. В среднем  на одного жителя республики на 01.10.2011 г. приходилось 2, 3 млн. сбережений в  белорусских рублях, размещенных  в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 750 долларам США.

Доля в обязательствах банков средств нефинансовых организаций  составляет 17,2 %, органов государственного управления - 13,4 %, Национального банка  - 15,7 %, нерезидентов- 12,8 %.