Изучение действующего законодательства России

Доля ликвидных активов (денежные средства и средства банка в ЦБ РФ) составила  9,3%. В 2012 году Банк активно развивал операции кредитования, доля кредитного портфеля в активах Банка увеличилась по сравнению с началом года на 5,8 п.п.

Доля ценных бумаг  оцениваемых по справедливой стоимости  снизилась и составила 3,3%. Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения, уменьшились до 46 млн. рублей и их доля в активах составила 0,2%.

Основные средства и  нематериальные актива Банка составили 724 млн. рублей и их доля в активах  составила 2,4%.

Доходы, расходы, прибыль Банка

Чистые доходы Банка  за 2012 год составили 2 474 млн. рублей (темп прироста за год составил 43,1%).

В 2012 году Банк продолжил  расширять свое присутствие в  регионе, открывая новые дополнительные и операционные офисы, в связи с чем операционные расходы продолжили расти и за 2012 год составили 1 354 млн. рублей (темп прироста 21,7%).

Всего за отчетный год  Банком было уплачено 285 млн. рублей налогов (за 2011 год – 173 млн. рублей), из которых 221 млн. рублей составил налог на прибыль Банка.

По итогам 2012 года Банк заработал 836 млн. рублей, что на 88,7% больше, прибыли, полученной Банком после  налогообложения за 2011 год (443 млн. рублей).

2.3 Ресурсная база, привлечение средств

Главной особенностью 2012 года стало смещение предпочтений населения от накопления денежных средств в сторону их траты, и, как следствие, российские кредитные организации показали превышение темпов роста потребительского кредитования над темпами роста привлечения депозитов.

Однако широкая линейка  вкладов с привлекательными ставками и выгодными условиями начисления процентов позволили Банку поддерживать прирост депозитов физических лиц на высоком уровне.

По состоянию на 01.01.2013 года в Банке действовало 14 видов  вкладов для физических лиц, как  в рублях, так и в иностранной валюте. На конец года количество клиентов, которые заключили с Банком договора о размещении средств, превысило 370 тысяч человек. При этом наибольшим спросом пользовались вклады «Капиталъ», «Пенсионер» и «Новогодний».

За год средства, привлеченные Банком от населения, выросли на 51,8% и по состоянию на 01.01.2013 года составили 17 033 млн. рублей, из которых 14 482 млн. рублей (85,0%) приходится на срочные вклады.

В течение 2012 года Банк проводил различные мероприятия, направленные на улучшение условий обслуживания для физических лиц, сотрудничающих с Банком в рамках зарплатных проектов. Введены выездное обслуживание крупных организаций в городах Новосибирск и Кемерово, новые условия обслуживания руководителей в рамках депозитно-кредитных продуктов «Элит» и «Премиум».

Всего в 2012 году Банком было заключено 800 новых договоров по зарплатным проектам (темп прироста за год – 68%) и выдано 22 тысячи банковских карт (что в 2,3 раза выше итогов 2011 года – 9 513 карт).

В отчетном году Банк продолжил привлечение средств на расчетные счета и депозиты юридических лиц. В течение 2012 года линейку депозитных продуктов пополнили два новых продукта «Универсальный» и «Краткосрочный», а для удобства клиентов, желающих открыть счет, в четвертом квартале был внедрен новый сервис – подача заявки на открытие расчетного счета через сайт Банка.

Все это позволило  Банку за год заключить более 500 депозитных договоров, на общую сумму 5 260 млн. рублей и открыть 7 119 текущих счетов. По состоянию на 01.01.2013 года депозиты юридических лиц составили 4 925 млн. рублей (темп прироста – 205,1%), остатки на текущих счетах – 5 006 млн. рублей (темп прироста – 49,4%).

2.4 Кредитные операции

В 2012 году банковская система  развивалась в условиях конкурентной борьбы за клиента. Банк искал новые способы завоевания доверия клиентов, внедряя инновации в обслуживании, расширяя продуктовую линейку и используя все более современную инфраструктуру для качественного и быстрого обслуживания.

Стабилизация экономики, рост покупательской способности и доверия со стороны клиентов, позволили Банку сохранить высокий темп роста и увеличить чистую ссудную задолженность на 74,3%, и на 01.01.2013 года ее величина составила 25 042 млн. рублей.

Размер просроченной задолженности за прошедший год не изменился и составил 544 млн. рублей.

При этом отношение просроченных ссуд к размеру ссудной задолженности, на фоне стабильно растущего кредитного портфеля, снизилось на 1,6 п.п. и на конец года составило 2,2%.

В 2012 году темп прироста резервов на возможные потери составил 17,2% и по состоянию на 01.01.2013 года остаток на счетах резервов составил 1 515 млн. рублей.

Отношение созданных  резервов к размеру ссудной задолженности  за 2012 год снизилось на 2,2 п.п. и  на 01.01.2013 года составило 6,1%.

Кредитование корпоративных клиентов

В 2012 году Банк сохранил приоритетность направления в области  кредитования корпоративных клиентов, в части финансирования производственных предприятий Сибирского Федерального округа. Банк принимает активное участие  в кредитовании не только коммерческих предприятий и организаций различных отраслей, но и работает с муниципальными образованиями разных уровней.

По кредитным продуктам  специалисты Банка осуществляют оценку финансового положения и  устанавливают лимиты кредитования контрагентов с учетом как текущего, так и потенциального риска. Банк проводит отбор контрагентов, отдавая предпочтение клиентам, имеющим устойчивое финансовое положение, положительную кредитную историю и деловую репутацию.

В 2012 году Банк продолжил  участвовать в торгах и конкурсах, которые проводятся федеральными и муниципальными образованиями. За отчетный год Банк принял участие в пятидесяти электронных торгах, из которых в тридцати одном была одержана победа.

Банком продолжают реализовываться  мероприятия по повышению качества кредитного портфеля, благодаря чему в прошедшем году произошло снижение  кредитных рисков и просроченной задолженности. По кредитам данной категории клиентов просроченная задолженность за год снизилась со 197 млн. рублей до 160 млн. рублей.

За прошедший год  с корпоративными клиентами было заключено 358 кредитных договоров (без  учета кредитования в форме овердрафт) на общую сумму 7 478 млн. рублей. На долю крупных клиентов (свыше 5% от капитала) по состоянию на 01.01.2013 года приходилось 13,2% от чистой ссудной задолженности Банка. Кредитный портфель корпоративных клиентов в абсолютном выражении увеличился на 2 127 млн. рублей и по состоянию на 01.01.2013 года составил 7 963 млн. рублей.

Кредитование  клиентов малого и среднего бизнеса

Прошедший  2012 год был активным и динамичным в части кредитования малого и среднего бизнеса. За год было выдано 1 689 кредитов (без учета кредитования в форме овердрафт) на общую сумму 2 294 млн. рублей. Кредитный портфель кредитов малому и среднему бизнесу, за год вырос на 34,8% и по состоянию на 01.01.2013 года составил 2 558 млн. рублей.

Увеличение данного  кредитного портфеля удалось достигнуть за счет решения таких задач, как  формирование  команды  квалифицированных  специалистов, внедрение конкурентоспособных продуктов, а так же создание логистики продвижения продуктов и услуг на внешний рынок. Всего по состоянию на начало 2013 года в Банке действовало 15 кредитных продуктов, позволяющих максимально полно удовлетворить потребности клиентов в кредитных ресурсах.

Для налаживания диалога  между Банком и его клиентами, в 2012 года Банк начал выпускать электронный  журнал для предпринимателей «Pro Business», в котором находят отражение самые актуальные вопросы ведения бизнеса. За год было выпущено два номера, которые были прочитаны пятью тысячами пользователей.

На протяжении всего  года велась активная работа по упрощению  процесса оформления кредита для  клиентов Банка, так, например, было автоматизировано заполнение типовых форм договоров  и доработан запущенный в 2011 году проект «Электронное досье», который упрощает процесс подачи документов, необходимых для получения кредита.

В 2012 году Банк продолжил  сотрудничать в рамках государственной  поддержки малого и среднего предпринимательства  с ОАО «МСП Банк» (ранее Российский Банк Развития), разработав новый продукт для мелких предпринимателей.

Для повышения качества обслуживания клиентов были доработаны подходы к SMS-информированию предпринимателей. Теперь Банк уведомляет Заемщика о  дате и сумме погашения кредита, а также ежедневно информирует о лимите по техническому овердрафту, которым может воспользоваться клиент.

Доля просроченных кредитов на конец года осталась незначительной (удельный вес в портфеле 1,8%).

Кредитование малого и среднего бизнеса является одним  из приоритетных направлений работы Банка, поскольку является одним из катализаторов увеличения не только кредитного портфеля, но и развития смежных направлений – расчетно-кассового обслуживания, зарплатных проектов и других направлений.

Потребительское кредитование

Оживление потребительского спроса в 2012 году привело к увеличению спроса населения на потребительские  кредиты. Несмотря на сильную конкуренцию  со стороны федеральных и региональных банков, в течение 2012 года Банком было выдана 91 тысяча кредитов (темп прироста за год 33,8%).

Кредитование физических лиц строилось на принципах максимального  удовлетворения потребностей клиента  с целью развития долгосрочных отношений  и возможности перекрестных продаж. Благодаря неценовым методам  привлечения, таким как расширение линейки кредитов, быстрый срок рассмотрения заявок и четко сформулированный перечень необходимого пакета документов, Банку за 2012 год удалось увеличить кредитный портфель населения на 79,7%, и по состоянию на 01.01.2013 года он составил 9 879 млн. рублей.

Достигнутые результаты обеспечены ускоренным ростом потребительского кредитования в инфраструктуре банка  – операционных и дополнительных офисах, торговых точках. Расширение и  модификация продуктовой линейки  также способствовали росту потребительского кредитования.

В течение всего 2012 года по клиентской базе заемщиков Банка  действует детальная сегментация  клиентов с выделением отдельных  категорий клиентов для  предложения  им конкретных кредитных продуктов.

В отчетном году активно  заработала система коллективного страхования, по которой Банк предлагает своим клиентам оформление финансовой защиты жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний.

По состоянию на 01.01.2013 года Банк предлагал своим клиентам более 15 программ кредитования. Особой популярностью пользовались программы «Старт-Энергия» и «Старт-История плюс», доля которых в кредитном портфеле физических лиц составила 42,4% и 26,2%, соответственно.

Просроченная задолженность  к концу года увеличилась на 2,1% и составила 333 млн. рублей, доля просроченной задолженности в потребительском портфеле составила 3,5% (на 01.01.2012г – 6,2%).

Ипотечное кредитование

Развитие рынка ипотечного кредитования продолжилось на фоне смягчения  условий и требований к заемщикам.

Приоритетным направлением деятельности банка в области ипотечного кредитования остается реализация партнерских программ ипотечного кредитования. Основными партнерами банка выступали «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования» (НОАИК), а в мае 2012 года к партнерам Банка присоединился Красноярский краевой фонд жилищного строительства.

Начиная с 2012 года все кредиты, рефинансированные  в АИЖК, остаются на обслуживании в  Банке, что было достигнуто за счет аккредитации Банка в качестве Агента по сопровождению. Это позволило уменьшить количество клиентов, негативно реагировавших на процесс продажи закладных в другую кредитную организацию, а также получить дополнительный доход в виде ежегодного агентского вознаграждения.

Следуя общим тенденциям развития рынка ипотечного кредитования, Банк активно развивает направление  по кредитованию первичного рынка жилья, путем аккредитации строительных компаний и объектов строительства (по состоянию на 01.01.2013 года в Банке аккредитовано более 100 строительных объектов). Для привлечения к сотрудничеству крупных застройщиков, Банком была разработана программа «Градостроитель», которая позволяет снизить процентные ставки на этапах строительства.

Для повышения удобства партнеров Банка (риэлторов агентств недвижимости) в 2012 году Банком была введена программа «БЛИЦ», позволяющая подавать заявки на оформление ипотечного кредита через интернет. За год к данной программе было подключено 50 агентов и подано 75 заявок, из которых по 21 уже выданы ипотечные кредиты.

Для повышения удобства клиентов в 2012 году был реализован дополнительный сервис, который с помощью sms-информирования уведомляет клиента о списании денежных средств по графику гашения ипотечного кредита.

На фоне общей ситуации Банк находится в стадии уверенного роста по объему и количеству выданных кредитов. По данным Банка России, в  Новосибирской области в 2012 году было выдано 16 644 ипотечных кредитов на общую сумму 23 097 млн. рублей, из которых 2 380 кредитов на общую сумму 2 799 млн. рублей выдал непосредственно Банк.

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам за год снизилась  на 13% и к концу года составила 11 млн. рублей, доля просроченной задолженности  составила 0,5% (на 01.01.2012 года – 0,9%).

Межбанковское кредитование