История коммерческих банков в эпоху средневековья

федеральное государственное  бюджетное образовательное

 учреждение высшего профессионального образования

Санкт-Петербургский государственный  политехнический университет

Инженерно-экономический  институт

Кафедра экономики и менеджмента  недвижимости и технологий

 

 

 

Реферат

Дисциплина: История

Тема: «История коммерческих банков в эпоху средневековья»

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

студент гр. 2072/2                С. С. Протасов

 

Руководитель:

к.и.н., доцент     А. Н. Мичурин

 

 

 

Санкт-Петербург 

2013 

 

 

Содержание

 

Введение 5

Глава 1.  Зарождение банковской деятельности в средневековой  Италии 6

Глава 2. Появление  первых банков в Средневековой Европе 11

2.1. Генуэзский банк Св. Георгия 11

2.2. Венецианский  банк 13

2.3. Амстердамский  банк 14

2.4. Английский  банк 15

2.5. Французский  Banque générale 17

Заключение 21

Список используемой литературы 23

 

 

 

Введение

 

По мере роста международной  торговли развивалось меняльное  дело. Возникающие меняльные конторы  представляли собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка различными феодалами собственных монет  и частая их порча потребовали  обмена различных валют. Обмен национальной валюты на иностранную, и наоборот, - основная функция таких контор. Меняльные конторы являлись также предшественниками банков. Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Одна из версий происхождения слова «банк» - от итальянского «banko»  - денежный стол, на которых и происходили все операции менял.

Европа стала центром  устойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновения банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государствами. Итальянский опыт ведения банковского дела становится лишь стимулирующим фактором создания собственных банков.

В настоящее время банки, естественно, выполняют свои традиционные задачи, организуя денежный оборот и кредитные отношения. Однако теперь в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля – продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по

поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения производят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия.

Изучение многовековой истории  банковского дела, не только показывает пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и намечает перспективы его будущего развития

 

Глава 1. Зарождение банковской деятельности в средневековой Италии

 

[1, стр.  423-430] В связи с важной ролью денег и других платежных средств, возникла особая категория лиц, особая профессия. Ее представители, по-видимому, всегда существовали в таких, например, городах, как Рим, где было множество чужеземцев, однако лишь с начала ХII века эта профессия начала играть значительно большую роль. Единственной категорией лиц, которые посвятили себя целиком денежным операциям и довольно рано  объединились в особый цех, были менялы (campsores или cambiatores), занимавшиеся непосредственно обменом денег.  Однако не исключена возможность, что в тех городах, где вексельные операции и система платежей через посредство банка приобрели уже известное значение, менялы, по крайней мере во многих случаях, служили посредниками при вексельных сделках, а также производили за своих клиентов платежи путем простых переносов в своих регистрах данной суммы со счета одного лица на счет другого. О том, что обмен денег и упомянутые выше банковские операции часто сосредотачивались в руках одних и тех же лиц, свидетельствует также тот факт, что в крупных городах оба названия – меняла (campsor) и банкир (bancherius) – употреблялись попеременно для обозначения лиц одной и той же профессии.

Однако банковская деятельность по вексельным операциям и по безналичным  расчетам, находившаяся под жестким  контролем государственных органов, была резко отграничена от ссудно-ростовщической деятельности. Случалось, правда, что  «банкиры», в строгом смысле этого  слова, занимались ссудными операциями, предоставляя займы государям, коммунам и частным лицам, но эти занятия  всегда рассматривались как опасно отклонение от их нормальной деятельности. Чтобы избежать в дальнейшем подобного  рода злоупотреблений, предпринимались  довольно суровые меры, самой радикальной  из них была замена частных банков единым государственным банком.

Как правило, деньги под проценты ссужали не менялы, а купцы. Это  первоначально дополнительное занятие  нередко становилось в конце концов основным, в особенности у купцов, принадлежащих к трем национальным группам:

• Евреи;
• Кагорцы (caorsini) – жители города Кагора, под которыми подразумевались не только банкиры Южной франции, но сравнительно часто и итальянцы;
• Ломбардцы (Lombardi) или тосканцы (toscani) – итальянцы вообще, преимущественно пьемонтцы из Асти и Кьери, горожане Пьяченцы и тосканцы из Сиены, Флоренции и Пистойи).

Эти купцы стали монополистами  в области кредитных операций на всех Западе. Роль евреев в средневековых  денежных операциях обычно сильно преувеличивают. В эпоху варварских государств и  развития феодальных отношений евреи  извлекли выгоду из своих оживленных сношений с Византией и арабами  и оказались в числе наиболее деятельных посредников в торговле между Востоком и Западом. Некоторых  из них были странствующими купцами, другие избрали своим постоянным местом жительства Южную Францию, Иберийский полуостров, юг Италии, где они занимались не только торговлей, но также ремеслом и сельским хозяйством. Однако еще  до начала религиозных преследований  в экономическом положении евреев произошли глубокие изменения, вызванные  расцветом городского хозяйств. В  эпоху коммун право заниматься ремеслом и торговлей принадлежало членам цехов, в цех могли вступать только христиане, евреям это было запрещено. В течение известного времени  еврейские купцы еще могли  участвовать крупной международной  торговле, которая долгое время не замыкалась в узкие рамках цехового строя. Мало-помалу, однако, им был закрыт доступ и к этой сфере деятельности, они были вынуждены ограничиться торговлей поношенными вещами и  заняться главным образом денежными операциями. Лишь в тех областях Италии, где ремесленные цехи не получили развития, евреи могли по-прежнему заниматься некоторыми видами ремесла.

Их ссудно-ростовщическая деятельности благоприятствовало наличие  свободных капиталов, солидарность, существовавшая в мелких еврейских  общинах, объединенных узами общего языка, религии и взаимной защиты, а часто также родственными связями; частично, в сравнительно небольшой  степени этой деятельности благоприятствовало и каноническое право, целью которого было отстранить христиан от занятий  ростовщичеством. С другой стороны, однако, евреи не могли заниматься настоящей банковской деятельностью  в больших масштабах вследствие шаткости своего положения, постоянно нависшей над ними угрозе и той враждебности, с которой к ним нередко относилось местное население, - все это препятствовало приему депозитов и заставляло их пускать в оборот только свои собственные капиталы.

В сходном положении, но зачастую более привилегированном, находились тосканцы, которые с начала ХIII века во множестве встречались в многочисленных мелких центрах Южной Италии, папского государства, Венето, в то время как кагорцы, и ломбардцы встречались в городах Франции, Нидерландов и Англии. Они также занимались банковской деятельностью в сравнительно скромных масштабах, преимущественно мелким кредитом на повседневные нужды. Однако они обладали значительным преимуществом по сравнению с евреями: в зависимости от какой-либо крупной торговой компании, они пользовались ее поддержкой, брали от ее имени на откуп сбор таможенных пошлин или других фискальных поборов и вели торговлю. Кроме того, они знали, что, если это понадобится, государство, гражданами которого они являются, и организация, объединявшая всех находившихся за границей купцов (принадлежащих к какой либо одной области или, в отдельных случаях, к разным областям Италии) сумеют их защитить.

Эти мелкие ростовщики резко  отличались от крупных купцов, членов торговых компаний, центральная резиденция которых находилась в Риме, Сиене, Флоренции, Пьяченце, а филиалы –  в главных городах Италии, других западноевропейских стран и Востока.

Некоторые из этих компаний, очевидно, специализировались на кредитных  операциях (как, например, компания «Большого  стола» Буонсиньори в Сиене в  ХIII веке), но большая часть их совмещала банковскую деятельность с торговлей и с участием в промышленном производстве. Во Флоренции, являвшейся в XIV – XV веках крупнейшим капиталистическим центром Италии, большие компании, занимавшиеся в самых широких масштабах банковско-ростовщическими операциями, принадлежали не к цеху меня (Камбио), а к цеху Калимала, члены которого (первоначально все, а позднее в своей основной массе) занимались ввозом из-за Альп сукна, его окончательной обработкой и продажей его оптом и в розницу.

Посещая шампанские ярмарки (наиболее крупные ярмарки, имевшие общеевропейское значение; шесть полуторамесячных ярмарок, проходивших в Труа, Провене, Барсюр-Об и Ланьи [2, стр. 324]) в качестве купцов, или выступая в качестве сборщиков церковных поборов для папской курии, представители крупных итальянских компаний в странах Западной Европы вскоре расширили круг своих ссудно-ростовщических операций, предоставляя кредит государям, крупным светским и церковным сеньорам, а иногда даже и городам. Крупные ссуды государям, которые впоследствии послужили причиной краха многих из этих компаний, на первых порах благоприятствовали им в их деятельности, в особенности в экспорте английской шерсти, фландрских и французских сукон.

Их операции приняли настолько  широких размах, что капитала компаний, зачастую весьма значительного, уже  не хватало, приходилось вкладывать дополнительный капитал, принадлежавший отдельным членам компаний (которые  получали в виде вознаграждения не долю прибыли, а определенный процент), но в большей степени приходилось  прибегать к депозитам, внесенным  жителями того же города в основную контору компании, а иногда даже чужестранцами, вносившими депозиты в  ее филиалы.

Самыми прибыльными, хотя и не всегда самыми многочисленными  из операций, которыми занимались эти  крупные компании, была ссуда под  проценты. В течение всего рассматриваемого периода этико-религиозные принципы, рано получившие оформление в законах  канонического права, запрещавших  ростовщичество, находились в резком противоречии со все более возраставшей и повсеместно ощущавшейся потребностью в кредите, хотя бы и за уплату непомерно высоких процентов. Эта потребность была столь настоятельной, что даже сторонники церковной доктрины принуждены были отказаться от своих позиций непримиримой вражды к ростовщичеству и разрешить взимание процентов в том случае, если заимодавец, ссужая деньги, подвергался риску или когда ссуда не могла быть возвращена в срок, установленный соглашением. Подобного рода уступки, несомненно, допускали самое широкое толкование, поскольку любая ссуда, а не только морская, как это первоначально полагали, была фактически связана с риском, и поскольку проценты, уплачиваемые за отсрочку, можно было без труда превратить в обычные проценты путем предоставления ссуды на очень короткий срок. Далее, часто различали ссуду, приносившую доход, то есть полученную лицом, извлекающим прибыль из одолженной суммы денег, и ссуду, представлявшуюся на повседневные нужды, которая фактически разоряла должника. Допускалось, что в первом случае заимодавец может взимать умеренный процент, но во втором случае запрет оставался в полной силе.

Следовательно, в это время  ссудно-ростовщические операции представляли собой, особенно для купцов-банкиров, расширивших сферу своей деятельности за пределы родного города и проникших  во многие чужеземные государства, чрезвычайно  прибыльное предприятие, которое зачастую создавало возможности быстрого и значительного накопления капитала. Так начали появляться первые банкирские дома, которые потом начали перерастать в первые европейские банки.

 

Глава 2. Появление первых банков в Средневековой Европе

1.1. Генуэзский банк Св. Георгия

 

Своеобразным учреждением  представляется товарищество св. Георгия  в Генуе. Это была ассоциация кредиторов Генуэзской республики, давшая начало одному из древнейших по времени основания и известности публичных банков. [1, стр. 428]

Первый известный заем Генуэзской республики по случаю войны  с Алжиром и Тунисом относится  к 1148 г. Кредиторы, ссудившие правительство, составили товарищество, которому республика передала сбор некоторых налогов  для обеспечения процентов и  погашения займа. Способ этот впоследствии повторялся при следующих займах; таким образом возникло множество товариществ, называвшихся compère, или scritte, капитал которых составлялся из паев (luogo) в сто лир каждый. Известное число паев, принадлежавших одному лицу или семейству, называлось колонной. Сбор доходов, предоставленных товариществу, назывался proventi. Каждое товарищество получало название или от предоставленного ему сбора, или от цели, для которой сделан заем, или от имени святого, которого праздновали в день заключения займа, напр., "Великого мира", "Корсики", "Родоса", "Венецианцев", "св. Петра и Павла", "Соли", "Вина" и т. д.

Пайщики (luogatori) выбирали своих администраторов, называвшихся консулами, и назначали должностных лиц, подчиненных консулам, для сбора предоставленных товариществу налогов; часть этих сборов за покрытием ежегодных  процентов называлась coda di r edenzione (погасительный фонд) и шла на выкуп паев с целью погашения долга. Паи были именные, но могли передаваться посредством переписки в книгах товарищества. Каждому владельцу паев был открыт счет в реестрах, которые велись кредиторам правительства и которые в Генуе назывались cartulari.

В Венеции и Флоренции  подобные общества назывались не товариществами, а были известны под именем палат (cam è ra di impestidi). В 1250 году все товарищества в Генуе вследствие неудобств в финансовом управлении, происходивших от их многочисленности, были соединены в одно comp è re de capitolo. Однако, вскоре для заключения новых займов открыты новые товарищества. Финансовые дела от того опять крайне расстроились. Никто - ни правительство, ни администраторы товариществ - не знали, кому какие в точности принадлежат права по сбору налогов. Владельцы паев очень страдали от этой неопределенности.