Коммерческое право

В свою очередь, Закон должен соответствовать  так называемым конституционным  законам федерального уровня. К последним  относится, например, Гражданский кодекс. Нормы, содержащиеся в нем, имеют приоритет. Последнее означает, что если какие-либо отношения урегулированы нормами Гражданского кодекса и положениями Закона, то нормы первого пользуются приоритетом в применении. Нормы Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» применяются лишь в случае, когда они не противоречат нормам Гражданского кодекса и в нем отсутствуют нормы, непосредственно регулирующие данные отношения.

Отношения в сфере страхования регулируются также нормативными актами Правительства РФ, из которых следует особое внимание обратить на  распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г., утвердившее Концепцию развития страхования в Российской Федерации в 2002-2007 гг. Концепция направлена на создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России. В Концепции, во-первых, приводятся основные факторы, оказывающие негативное влияние на развитие страхового предпринимательства; во-вторых, определяются основные цели  развития страхования в России; в-третьих, в соответствии  с поставленными целями выявляются задачи и способы их решения; и, наконец, приводятся ожидаемые результаты реализации положений Концепции. Из перечисленных выше положений концепции отметим задачи развития страхования, которые необходимы для анализа современного состояния страхового предпринимательства и определения путей его дальнейшего формирования. К ним относятся:

• формирование законодательной базы страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Рассмотрев  систему страхового законодательства, определим правовые основы страхового предпринимательства. Как уже было сказано, страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, однако юридическая взаимосвязь между ними отсутствует. Последняя проявляется только в индивидуальных взаимоотношениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения при их практической реализации принимают  юридическую форму. Следует отметить, что юридические категории всегда несколько уже экономических. С юридической точки зрения страхование – это, «с одной стороны, гражданско-правовой способ защиты имущественных интересов лиц, причем такая защита осуществляется методом распределения риска: компенсации убытка некоторых из специальных фондов, образуемых страховщиком из средств многих, а с другой – это и определенная форма гарантии»[ 6 ].

Правовая  трактовка страхования дается и в основном законодательном акте, регулирующем страховую деятельность. Согласно ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, правовая сущность страхования сводится к установлению правоотношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц путем страховых выплат, осуществляемых при наступлении определенных событий (страховых случаев) из средств фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов.  Имущественный интерес при этом – это объективная, не зависящая от воли лица, потребность в получении компенсации убытка, возникшего в результате четко определенного события, обладающего признаком случайности и непредвиденности. Наличие имущественного интереса потенциального страхователя служит фактором, определяющим возможность предоставления страховой защиты. Один из основополагающих принципов страхования так и звучит: «принцип наличия страхового интереса», что означает, что без существования последнего не может быть и страхования.

Страховые резервы, предназначенные для защиты имущественных интересов, формируются  децентрализовано и только у страховых  организаций. Именно децентрализованное формирование страховых денежных фондов у страховщиков, для которых страхование является исключительным видом деятельности, отличает коммерческое страхование от государственного и иных форм оказания материальной и финансовой помощи при наступлении непредвиденных неблагоприятных событий. Учитывая вышесказанное, выделим основополагающие принципы страхования, которые нашли свое закрепление в российском законодательстве. К ним относятся:

• принцип наличия страхового интереса (ст. 929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса объекта страхования);
• принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске (содержится в ст. 944 ГК РФ);
• принцип пропорционального возмещения (ст. 949 и 951 ГК РФ);
• принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ);
• принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ).

При этом если страхователь добровольно отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, то он не может  претендовать на их возмещение, даже если они возникли в результате наступления страхового случая.

Правовое  регулирование страхового предпринимательства  охватывает права и обязанности  его участников, к которым относятся, прежде всего, страховщики и страхователи. Кроме того, в область страхового предпринимательства оказываются вовлеченными и другие физические и юридические лица:

• получатели страхового возмещения и страховых сумм,
• финансовые учреждения,
• правоохранительные органы,
• органы Федеральной налоговой службы,
• государственного управления и др.

Все правовые отношения, связанные с осуществлением страхового предпринимательства, можно разделить на две группы:

первая охватывает правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;

вторая  – правоотношения, возникающие по поводу организации процесса страхового предпринимательства, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с финансовыми  структурами, органами исполнительной власти. Обе группы страховых правоотношений регулируются законодательными и иными нормативными актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

Гражданское законодательство регулирует товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные  отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В  качестве субъектов гражданского права  выступают граждане, предприятия, учреждения и организации, а также органы государственной власти. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.

В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски других видов предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами страховых отношений являются страховщики, страхователи, другие лица. Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховые правоотношения принадлежат к сфере гражданского права.

Гражданское право как одна из отраслей права, в свою очередь, включает право собственности, обязательственное, авторское, изобретательское и наследственное право.  Поскольку страховые правоотношения, отражая сущность категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, то эти правоотношения относят к области обязательственного права. По страховому обязательству один субъект страхового предпринимательства – страхователь – обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию, сообщить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска. Другой субъект страхового предпринимательства – страховщик, в свою очередь, обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение (страховую сумму). Права и обязанности сторон составляют содержание страхового обязательства. Таким образом, страховые обязательства являются возмездными. За услуги страховщика страхователь платит страховые взносы. Это также вытекает из сущности самой категории страхования, которая выражает отношения по формированию страхового фонда денежных средств за счет поступления страховых взносов от страхователей и его использования только среди этих же страхователей.

Обязательственные правоотношения в области страхового предпринимательства затрагивают  не только страховщика и страхователя, но и других лиц: застрахованных, выгодоприобретателей, наследников страхователя или застрахованного, медицинские, правоохранительные и другие учреждения.

Субъекты  страхового предпринимательства должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховая организация на основании  устава и соответствующей лицензии имеет право на осуществление страховой деятельности. Страхователь же, в свою очередь, должен быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователь должен иметь достаточные доходы для уплаты страховых взносов. 

Рассмотрение  системы российского  страхового законодательства и правовых основ  страхового предпринимательства  позволяет сделать  следующие выводы. Начало развития страхового законодательства связано со вступлением в действие в 1992 г., в период зарождения системы современного страхования, Закона «О страховании». Дальнейшее развитие страхового дела поставило новые задачи перед законодательной базой. В результате появился целый ряд иных законодательных и нормативных актов, образующих правовую основу для практической реализации страхового предпринимательства; значительные изменения претерпел и основной закон о страховом деле. На современном этапе законодательная база находится на этапе активного формирования, ежегодно появляются новые законодательные акты, совершенствуются и модернизируются существующие. Поскольку экономическое содержание страхового предпринимательства на практике реализуется с помощью правовой базы, то можно сделать вывод о том, что и дальнейшее совершенствование страхового дела повлечет за собой изменения в законодательной базе. 

3.Задача.__________________________________

-  Положения  устава  ассоциации - 

Учредительными  документами  ассоциации являются учредительный договор и устав (п. 1 ст. 14 Федерального закона  "О некоммерческих организациях").

В  уставе   ассоциации  должны определяться: (п. 3 ст. 14 Федерального  закона  "О некоммерческих организациях"):

• наименование  ассоциации, содержащее указание на характер ее деятельности и организационно - правовую форму;
• место нахождения ассоциации;
• порядок управления деятельностью ассоциации;
• предмет и цели деятельности ассоциации;
• состав и компетенция органов управления  ассоциации;
• порядок принятия решений органами управления  ассоциации, в том числе по вопросам, решения по которым принимаются единогласно или квалифицированным большинством голосов;
• порядок распределения имущества, остающегося после ликвидации  ассоциации;
• сведения о филиалах и представительствах  ассоциации;
• права и обязанности членов  ассоциации;
• условия и порядок приема в члены  ассоциации и выхода из нее;
• источники формирования имущества  ассоциации;
• размер и порядок субсидиарной ответственности членов  ассоциации по ее обязательствам;
• порядок внесения изменений в учредительные документы  ассоциации;

иные  положения, предусмотренные федеральными  законами.

Устав   ассоциации может содержать и иные не противоречащие законодательству положения (абз. 5 п. 3 ст. 14 Федерального  закона  "О некоммерческих организациях").

-  Решения по поводу возникших разногласий -

1. Ассоциация  имеет в собственности обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом (п. 1 ст. 3 Федерального  закона  "О некоммерческих организациях"). Имущество, переданное  ассоциации ее членами, является собственностью  ассоциации (абз. 2 п. 1 ст. 8 Федерального  закона  "О некоммерческих организациях").

Поэтому ассоциация является собственником  переданного ей учредителями имущества.