Анализ экологического страхования в России

Объект страхования - это риск гражданской ответственности, которая выражается в предъявлении страхователю претензий о возмещении вреда юридическим или физическим лицам. Экологическое страхование аккумулирует денежные средства в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба. Часть средств инвестируется в деятельность страхователей. Страховые операции должны осуществляться на всех этапах деятельности предприятия-страхователя, начиная от технико-экономического обоснования и государственной экологической экспертизы проекта. В систему экологического страхования должны включаться юридические лица - собственники природных ресурсов, заинтересованные в страховой защите природной среды территории.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь. Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба. Аварией на опасном производственном объекте в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб [17.С32].

Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических - только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием [18.С.21].

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства.

Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы. В договоре страхования  устанавливается страховая сумма (лимит ответственности) по каждому  объекту страхования.

Минимальный  размерстраховой суммы при страховании  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц  и окружающей природной среде  в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается Законом  РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».

Франшиза - это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме. Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству. Принципиальным является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай нанесения ущерба или несчастного случая. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это тем, здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды. В западных странах собственники потенциально опасных объектов отчисляют обычно 85% средств, составляющих взносы в экологическое страхование, остальная доля формируется за счет государственного бюджета. Часть средств от прибыли страховщика используется на производство природоохранной продукции и на проведение работ по защите окружающей природной среды. Это привлекательно для рынка, поскольку прибыль экологического страховщика зависит от качества природной среды, а оно в свою очередь зависти от превентивных природоохранных мероприятий.

Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров.           

 Таким образом, оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер.

2. Анализ экологического  страхования в России

2.1. Анализ рынка  страхования экологических рисков  за рубежом

Накопленный к настоящему времени опыт по экологическому страхованию дает основание предположить, что данный способ привлечения финансовых ресурсов частного капитала в охрану окружающей среды весьма перспективен. По расчетам специалистов администрации Московской области, экологическое страхование способно компенсировать до 40% причиненных убытков только за счет собранных страховых премий и резервов страховщика. Еще более широкие возможности открывает перестрахование таких рисков, в том числе в зарубежных компаниях и, разумеется, страхование дополняет, а не отменяет участие государства в компенсации ущерба от экологических катастроф за счет государственных резервов, формируемых на случай чрезвычайных ситуаций.

Страхование выгодно не только получателям страховых выплат, но и страховым компаниям, которые получают реальную прибыль от инвестирования страховых резервов (учитывая тот факт, что экологические аварии и катастрофы происходят не каждый день и не на всех предприятиях одновременно). Не остаются в проигрыше и предприятия-природопользователей, поскольку, передавая свою ответственность в сфере экологии профессиональному страховщику, они получают возможность решать вопросы компенсации экологических ущербов за счет средств страховых компаний.

В развитых странах это является нормальной практикой. Например в Германии, предприятие, не застраховавшее риск, не сможет нормально работать, так как с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры. Отказываясь принять риск на страхование или увеличивая тарифы, страховые компании тем самым получают возможность оказывать прямое давление на страхователя, принуждают его принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить безопасность и т.п. Тем самым страховая отрасль способствует повышению экологической безопасности производственной деятельности, охране окружающей среды, охране труда и защите интересов потребителей.

В США, в отличие от стран Западной Европы, система экологического страхования ориентирована не столько на минимизацию экологических рисков и финансирование технических природоохранных мероприятий, сколько на возмещение действительного ущерба, нанесенного предприятием - источником опасности. Кроме того, очень значительная часть средств страховых компаний идет на урегулирование судебных разбирательств, оплату услуг юристов, независимых экспертов, оценщиков и т.п. Это связано с тем, что основным в американской системе является страхование ответственности за нанесение экологического ущерба, а не имущественное или личное страхование, влекущее меньшие затраты на урегулирование убытков.

Ярким примером является техногенная катастрофа, которая произошла в апреле 2010 г., в Мексиканском заливе у побережья США на плавучей буровой установке, добывающей нефть для British Petroleum. Президент страны Барак Обама назвал катастрофу национальным бедствием. По оценке Национального управления по океаническим и атмосферным исследованиям, начиная с 20 апреля ежедневно в океан из аварийной скважины вытекало не менее 5 тыс. бр нефти в сутки, что привело к гибели огромного числа живых существ, обитающих в заливе.

Платформа Deepwater Horizon  принадлежала компании Transocean, которая сдавала ее в аренду нефтяной компании British Petroleum. ВР взяла на себя всю ответственность за аварию. Общий же экономический ущерб, по разным оценкам, достиг 12 млрд. долл. – учитывая стоимость предотвращения разлива, бурение дополнительных скважин, федеральные расходы и выплаты штатам, имеющим выход к Мексиканскому заливу.

Такая катастрофа не может не отразиться на страховой и перестраховочной отрасли. Убытки страховых компаний от аварии в Мексиканском заливе стали одними из самых крупных для страховщиков и перестраховщиков рисков шельфовой добычи углеводородов. Застрахованные убытки распределены между большим количеством страховщиков и перестраховщиков по всему миру. British Petroleum также широко использовала самострахование, экономя на страховых премиях. Так как ущерб превысил страховое покрытие, то значительная, если не большая часть убытка была компенсирована самими участниками проекта Deepwater Horizon за счет собственных ресурсов.

Как пишет Business Insurance, компания Jupiter, принадлежащая British Petroleum, перестраховала риски поисковых работ в Мексиканском заливе у нескольких перестраховщиков, входящих в Lloyd's, на сумму от 1 до 1,3 млрд. долл. Издание Insurance Day указывает, что Sindicate 1036 стал лидирующим страховщиком покрытия.

Оценка Business Insurance совпадает с подсчетами перестраховочной компании Transatlantic Holdings, расположенной в Нью-Йорке, согласно которым застрахованный ущерб от катастрофы в Мексиканском заливе составит около 1,5 млрд. долл. (сама Transatlantic выплатит около 1%, или 15 млн. долл. по этому убытку).

Тем не менее, по данным Associated Press, Transocean, владелец затонувшей нефтяной платформы к середине мая уже получил страховые выплаты в размере 401 млн. долл. Платформа Deepwater Horizon застрахована на случай полной гибели. Страхование также покрывает стоимость ликвидации обломков. Полная страховая сумма составляет                                  560 млн. долл. По данным Best’s Insurance News, у Transocean также есть страховое покрытие ответственности пред третьими лицами на 950 млн. долл.

Последствия этой аварии открывают перспективы развития не только в плане экологии, но и на законодательном уровне. Так, сейчас по действующему законодательству США энергетические компании несут финансовую ответственность за ликвидацию последствий разливов нефти, однако взыскать с них можно не более 75 млн. долл. Поэтому в конгрессе обсуждается вопрос об увеличении максимального размера штрафа до 10 млрд. долл. Кроме того, администрация Президента США предложила увеличить налог на добычу нефти с 8 до 9 центов за баррель нефти. Также она решила увеличить размеры фонда ответственности за аварийные разливы нефти с 1 до 1,5 млрд., долл. Сейчас именно из этого фонда идет финансирование на очистку воды в Мексиканском заливе. Кроме того, администрация объявила о приостановке выдачи новых разрешений на бурение.

Около 218 млрд. долл. потеряла мировая экономика в 2012 г. в результате природных катастроф, данные представлены в таблице. Количество жертв по сравнению с 2011 г. выросло кратно – с 15 тыс. до 304 тыс. человек. Это самый высокий за последние 10 лет объем убытков, который превышает средний показатель более чем в два раза.