Анализ одного из направлений социальной политики США. Социальное страхование

Несмотря на то, что страхование на случай столкновений и при стихийных бедствиях не является обязательным по законам всех штатов, эти типы полисов работают чаще всего.

Выбор оптимального страхового полиса водителем транспортного средства в США является делом сложным. В Америке существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования. При этом они учитывают возраст автомобилиста, район города, где содержится машина ночью, примерный ежедневный пробег, основная цель использования машины (деловая или развлечения), сколько было нарушений правил дорожного движения в течение пяти лет, марка автомобиля и год выпуска, и многое другое. Все эти данные используются для расчета оптимального размера страхового покрытия и соответственного ежедневного страхового взноса. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.

Максимальные взносы платят иностранцы, у которых нет истории вождения машины в США. Лишь после 2-3 лет, когда  такая история появляется, для них взносы могут быть сокращены. Поэтому страховой взнос для иностранца сразу после его приезда в Нью-Йорк может быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получением американских водительских прав, эта сумма может быть понижена на 2 тыс. долларов, а после нескольких лет вождения в Нью-Йорке иностранец может добиться снижения страхового взноса еще на пару тысяч долларов. И все это при условии безаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.

К имущественному страхованию так  же относится страхование недвижимости (home insurance). Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.

Страхование жилья в США - второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. www.insur-info.ru

В США страховые полисы имеют  высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20-30%.

Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т.д., в пределах 10% стоимости  дома, и зеленые насаждения - до 5% стоимости дома.

Существует отдельный вид страхования  недвижимости, предназначенный для  арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого - большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

У граждан США за долгие годы выработался  своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007

 

^{2.3 Дистрибуция.  Анализ каналов  распространения  страховых услуг}

Во всем мире агенты и брокеры  являются основными каналами продаж страховых продуктов. В США посредники обсуживают 95% рынка.

Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские  сети, а с корпоративными клиентами - брокеров.

Страховые агенты действуют от имени  и по поручению страховщика, а  брокеры - от своего имени и по поручению  страхователя и страховщика. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя, поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособлено, с помощью специальных форм и методов.

В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости:

· агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу;

· независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых  компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования. Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельности. Уч. пособие - М.: АТиСО, 2008. - 288 с.

По определению Международной  федерации страховых посредников (The World Federation of Insurance Intermediaries), «страховые брокеры - обычно выступают на стороне страхователя и действуют независимо по отношению к страховым компаниям. Брокеры помогают своим клиентам в выборе страховой программы между различными вариантами страховых продуктов и страховых компаний. Выполняя функции «агента» по отношению к покупателю, брокеры обычно работают с множеством страховых компаний, размещая риски своих клиентов».

Требования, предъявляемые регулирующими  органами США к компаниям и  индивидуальным предпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую деятельность, сводятся к следующим:

· наличию регистрации как юридического лица или индивидуального предпринимателя;

· вхождению в реестр страховых  брокеров;

· высокому уровню квалификации сотрудников брокерской компании или страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

· страхованию профессиональной ответственности / наличию финансовых гарантий.

В США лицензирование брокерской деятельности проходит на уровне субъектовфедерации, при этом каждый штат может потребовать от брокера наличия обеспечения гарантийной закладной. Еще один вариант защиты интересов клиентов - разделение банковских счетов на два типа - клиентские (на которые перечисляется страховые премии и выплаты) и непосредственно брокерские (на которые приходит брокерская комиссия). Страховое дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. - М.: Юнити, 2003

Кроме того, английские страховые  брокеры подлежат обязательной аудиторской  проверке и должны иметь капитал  не менее 1 000 английских фунтов стерлингов по всем страховым операциям, которые они проводят.

Роль страховых и перестраховочных брокеров, как и прочих посредников, заключается в минимизации транзакционных издержек и нейтрализации существующей на рынке неопределенности. Кроме  того, клиент, обратившийся к страховому брокеру, получает более подходящий для него страховой продукт, который без его помощи было бы трудно разобрать (оптимизационная функция). За последнее время функции страховых брокеров несколько трансформируются: все более увеличивается роль сервисной составляющей их деятельности - повышается значимость услуг по урегулированию убытков и риск-менеджменту.

Все разнообразие услуг страховых  брокеров можно квалифицировать  по различным параметрам. Во-первых, услуги различаются в зависимости от типа клиента страхового брокера:

· услуги страхователю;

· услуги перестрахователю;

· услуги страховой компании.

Услуги страхователю, по сути, мало отличаются от услуг, оказываемых перестрахователю. В первом случае брокер представляет интересы страхователя перед страховыми компаниями, во втором случае - интересы самого страховщика перед другими страховыми и перестраховочными организациями. Услуги, оказываемые брокером страховым компаниям, сводятся в основном лишь к консультациям в сфере актуарных расчетов, андеррайтинга и юридической помощи. Страховой брокер не имеет право предоставлять интересы страховщика перед его клиентами. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 274 с.

Еще одна квалификация строится в зависимости от типа услуги:

· консультационные услуги;

· организационные услуги (ведение  переписки и переговоров в  интересах клиента, представление  интересов клиента при заключении договоров, при урегулировании убытков, проведении открытых и закрытых тендеров среди страховых компаний);

· услуги по работе с документами (подготовка и передача в страховую компанию всей документации, внесение в договор  всех необходимых изменений и  дополнений, сбор и передача в страховую  компанию необходимых справок и  документов при наступлении страхового случая);

· помощь в осуществлении денежных расчетов (при уплате страховых взносов, страховых выплат, осуществлении  возврата страховой премии при досрочном  прекращении договора, перечислении возврата денежных средств, поступивших по регрессным искам, от реализации возвращенного имущества);

· иные услуги (предложения на сайтах страховых брокеров).

В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах  регулируется государством более строго, чем деятельность страховых агентов. Здесь можно упомянуть события 2004 года, когда генеральный прокурор штата Нью-Йорк Элиот Спитцер зарегистрировал гражданский иск в Верховном Суде штата в отношении ведущего брокера Marsh & McLennan Cos., обвиняя его в мошенничестве и нарушении антимонопольного законодательства. Утверждалось, что брокер незаконно размещал риски клиентов у страховщиков, которые платили самые большие комиссионные, и манипулировал предложениями по котировкам от различных страховщиков. После этого события прошли проверку и брокеры других штатов США. www.strahovhik.ru

Специальным уполномоченным по страхованию  штата Калифорния Джон Гараменди  были предложены новые регуляторные правила в штате, предусматривающие  раскрытие брокерами всех своих  вознаграждений, которые они получают при реализации страховых продуктов.

На американском рынке происходят изменения, связанные с развитием  прогресса. Если раньше страховые полиса продавали почти только агенты, то с конца 90-х годов страховщики  используют и другие каналы продаж: интернет, прямые продажи в организациях и на рабочих местах.

Само зарождение интернет-страхования  произошло в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои Интернет-представительства, были не сами страховые компании, а  брокерские агентства, которые впоследствии превратились в порталы Интернет-страхования. Стали появляться компании, для которых работа с клиентами через Интернет стала приоритетным направлением - самой известной компанией является Ensurance.com. Значимым моментов в Интернет-страхования США стали развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП и принятие в 2000 году закона об ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером.

На данный момент многие американские страховые компании, представленные в Интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае.

Лидерами Интернет-продаж являются полисы автострахования.

Особую роль на американском рынке  занимают страховые порталы. Как  правило, данные сетевые ресурсы  предоставляют информацию от крупнейших страховых компаний. Существуют также порталы, которые объединяют малое количество страховых компаний (например, по географическому признаку - штату), и порталы, ориентированные на определенные виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие в одной области страхования. InsWeb (www.insweb.com) является лидером среди страховых порталов в США. Проект был запущен в 1995 году и сейчас в нем участвует 40 страховых компаний. ^www.ifin.ru

 

^{Раздел  3.}

^{Тенденции (перспективы) развития}

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования  по всем возможным показателям.

Хочется напомнить, что именно в  США появилось страхование жизни. Здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl для личного страхования граждан.

Из первоначальных видов страхования - морского, огневого и страхования жизни - постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.

В условиях современного общества с  развитой рыночной экономикой практически  не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт

Американский рынок страхования  за свою историю не раз сталкивался  с различными кризисами, проблемами, разрешение которых вносило в  страховую деятельность США различные  изменения.