Андерайдинг по видам страхования

       Базовые тарифы при страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, составляют в среднем 0,2--2% страховой суммы.

      Объектами андеррайтинга, которые отражают основные факторы деятельности эксплуатирующих организаций, являются:

- отношение фактического максимального количества опасного вещества, единовременно обращающегося на объекте, к предельному количеству вещества, установленному Федеральным законом № 116-ФЗ;

- химическая активность опасного вещества на основании классификации по ГОСТ 19433--88;

- характер обращения опасного вещества на объекте -- получение, использование, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение;

- средний износ основных фондов;

- уровень аварийности на предприятии (за предшествующие 3-5 лет);

- степень подверженности окружающей среды к воздействию последствий аварии на ОПО (степень опасности ОПО);

- выполнение требований надзорных органов.

      При андеррайтинге учитывается степень опасности объекта, принимаются во внимание степень близости к опасному объекту жилых домов, мест концентрации населения (стадионы, парки, магазины, рынки и т.п.), открытых водоемов.

     Андеррайтинг в страховании ответственности за ядерный ущерб требует серьезных профессиональных знаний ядерных технологий.

      Андеррайтинг в страховании персональной ответственности выполняется продавцом (страховым агентом) без осмотра, на основании заявления на страхование, в котором указываются сведения о страхователе, объект и предмет страхования, риски и уточняются занятия страхователя, в период которых он страхует свою ответственность. Базовые тарифы у разных страховщиков отличаются значительно и в среднем составляют 0,5--3% страховой суммы. Поправочные коэффициенты учитывают возраст страхователя, вид судна, охотничьего орудия. При страховании ответственности владельцев жилья учитываются особенности расположения жилья.

     Андеррайтинг при страховании ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, выполняется обычно на основании заявления с прилагаемыми к нему копиями документов, подтверждающих право заниматься данным видом профессиональной деятельности, сведений о предыдущем страховании и пред страхового осмотра. Основной целью осмотра является установление (по возможности, устранение) возможных причин недостатков (брака) продукции. Различают производственные, конструкторские, информационные причины брака, а также причины, связанные с неправильным хранением, подготовкой продукции к эксплуатации и другие. 21.http://www.insur-info.ru/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования

 

3. Андеррайтинг  в современных реалиях страховых  компаний

3.1 Проблемы развития  андеррайтинга

На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2011 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 8 не проводили страховые операции и 17 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 743 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 13% от общего количества работающих страховых организаций. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на следующем графике. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 полугодии 2011 и 2010 гг. насчитывалось 39 таких компаний.

Рис. 3. Динамика количества страховых компаний на рынке в 2008 -2010 гг.

 

Табл.1. Динамика российского страхового рынка в 2010 -2011 гг.

Виды страхования и  страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 полугодие 2010г.	1 полугодие 2011г.	Прирост
Имущественное страхование	Премии, млрд. р.	137,4	135,6	-1,3%
	Выплаты, млрд. р.	72,2	68,4	-5,3%
Страхование ответственности	Премии, млрд. р.	12,8	14,1	10,3%
	Выплаты, млрд. р.	1,3	1,29	-3,7%
Страхование предпринимательских рисков	Премии, млрд. р.	3	3,37	12,8%
	Выплаты, млрд. р.	0,5	1,18	152,1%
ОСАГО	Премии, млрд. р.	39,9	43,5	9,1%
	Выплаты, млрд. р.	23,6	26,1	10,6%

          Из приведённой статистики можно сделать вывод о том, что андеррайтинг в страховых компаниях так же отстаёт от их европейских коллег. Количество страховых компаний неуклонно уменьшает, связи с процессом централизации страховых компаний. Большие компании, наученные горьким опытом рынка страховании России, развивают процесс андеррайтинга в страховых компаниях. Что касается малых страховых предприятий, то они не только не развивает андеррайтинг в своей деятельности, но и наоборот - предпринимают меры, которые приводят к его деградации в рамках этих компаний. 21. http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое агентство

         В последнее время, многие страховые компании повинуясь антикризисной парадигме по снижению уровня затрат, сокращали штаты, увольняли некоторых специалистов: маркетологов, методологов, актуариев, андеррайтеров. Насколько эти решения были обоснованы, покажет будущее - удастся ли этим компаниям за счет таких принятых мер выжить.

         Однако, истинной причиной увольнения этой категории специалистов страховой сферы большинство аналитиков считает незнание и неумение и увольняемого и увольняющего доказать свою незаменимость ценность, т.е. проанализировать и сравнить две альтернативы полезности и экономической эффективности работы и увольнения специалиста.

         Если же хотя бы одна из сторон будет владеть необходимым инструментарием оценки эффективности труда, то он сможет убедить руководителя не увольнять, так как экономический эффект от работы намного выше ее не выполнения или не качественного выполнения каким-то другим работником по совместительству например с продажами страховых услуг.

         Существенной предпосылкой для увольнения андеррайтеров - отношение к ним как к пассиву, т.е. дополнительной финансовой нагрузке. Однако такое отношение обусловлено может быть обусловлено либо небольшим размером компании, либо обще функциональным этапом развития управления, когда есть два существенных момента платежи и выплаты, все остальное не играет существенной роли. Таким образом, если взять системный подход в управлении, то любое решение принимается на основе анализа влияния его последствий на величину капитала собственника. Андеррайтинговая деятельность непосредственно связана с изменениями капитала собственника, но о механизмах или инструментах оценки эффективности труда и экономических последствий управленческого решения бывает не андеррайтер, ни директор, ни собственник хоть интуитивно чувствуют, но логически доказать на цифрах не могут, так как не владеют специальным инструментарием.

        Ещё одна из главных проблем страхового андеррайтинга в России состоит в том, что руководство компаний (обычно маленьких) перекладывает эту важную и тяжёлую роль на простых страховых агентов, компетенция которых не только не дотягивает до профессионального андеррайтера, но и вообще до профессионального страхового агента. Эти же страховые компании не только не хотят изменять эту проблему, но и ещё усугубляют её. Заработная плата страховым агентам в большинстве компаний не фиксирована, она исчисляется как процент от заключенных договоров страхования, т. е. сколько наработал, столько и получил. Это в свою очередь приводит к неправильной мотивации персонала. Такая мотивация заключается в следующем: заключить побольше договоров страхования, не обращая особого внимания на их качество, а в случае наступления страхового случая минимизировать страховые выплаты или вообще их исключить. В таких условиях о развитии андеррайтинга не может и идти речи.

        Сложившуюся ситуацию усугубляет отсутствие квалифицированных кадров, они есть, но их слишком мало, зачастую они малоопытны или малоквалифицированны. Здесь можно и поднять проблемы коррупции в России. Многие сотрудники страховых компаний, в том числе и андеррайтеры, не имеют мотивации в отношении создания положительного имиджа своей компании, они не воспринимают её как свою семью (что в свою очередь сильно развито в Японии, имеющей невероятные высокие темпы роста экономического потенциала), они стремятся к наискорейшему обогащению. Всё это приводит к отсутствию барьеров по предотвращению коррупции в страховых компаниях.

    Одна из главных проблем страхового андеррайтинга состоит в недостаточном методическое обеспечении и алгоритмической проработки в комплексном процессе оценки и управления рисками. В первую очередь следует отметить отсутствие методов обоснования структуры и способов управления портфелем нестандартных и специальных рисков в имущественном и других видах страхования.

      Конечно стоит напомнить о проблеме, непосредственно влияющей на сам процесс андеррайтинга, о проблеме недобросовестности страхователей. Многие люди, пытаясь застраховать тот или иной объект идут на обман страховой компании. Конечно же андеррайтеры проверяют предоставленную им информацию об объекте страхования, но люди изобретательны…

      Ужесточение конкуренции на страховом рынке в России ставит перед андеррайтером задачи нового уровня сложности: как сохранить клиентскую базу при активной демпинговой политике конкурентов, как повысить качество страховых услуг и сохранить необходимый уровень рентабельности бизнеса.

     В российской страховой практике пока не сложилось общепринятого определения страхового андеррайтинга. Многие компании, к сожалению, игнорируют грамотный андеррайтинг в погоне за прибылью. Их мотив понятен - чем больше договоров страхования заключит страховая организация, тем больше страховых премий будет, а следовательно, тем больше будет денег. Но бегая за количеством, они забывают о качестве. Для получения положительного финансового результата страховой деятельности необходимо отобрать на страхование такие объекты страхования (риски), для которых суммарный убыток по страховому портфелю будет ниже суммарного тарифного убытка. Положительная разница между совокупными значениями тарифного и фактического убытка, который обеспечит своей работой андеррайтер, и составит положительный финансовый результат страховой деятельности.

        Для отбора таких качественных объектов андеррайтер должен попытаться вычленить из предлагаемых на страхование объектов объекты с меньшей вероятностью наступления страховых случаев и меньшей величиной убытка при наступлении страховых случаев. Вот в чём смысл андеррайтинга.

3.2 Перспективы развития  андеррайтинга

        Повышение качества страхового андеррайтинга, при рассмотре его проблем, становится очевидной. Но не надо только о грустном, страховые компании достигли и некоторых высот в отношении повышения качества андеррайтинга в своих компаниях (в основном конечно большие страховые компании).

      Совершенствуются методы по снижению уровня риска по договору страхования. В целом эти мероприятия можно разделить на организационные и технические.

1. К организационным мероприятиям  относятся:

1) мероприятия по организации  охраны объекта страхования при  страховании имущества;

2) мероприятия по соблюдению  технологии производства, графика  регламентных работ, техники безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании персонала;

3) мероприятия по соблюдению  санитарно-гигиенических норм, отказа  от вредных привычек при личном  страховании;

4) мероприятия по соблюдению  правил эксплуатации при страховании  промышленного оборудования, особенно полученного в лизинг.

2. К техническим мероприятиям  относятся:

1) оснащение объекта страхования  техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и тому подобного при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;

2) укрепление объекта и его  конструктивных элементов, устройство  противопаводковых систем, ливневых стоков и тому подобного при страховании зданий и сооружений;

3) проведение профилактических  и лечебно-оздоровительных мероприятий  при личном страховании.

       Конкретное содержание плана мероприятий определяется конкретными особенностями объекта страхования, набором рисков и политикой андеррайтинга страховщика.

      Внедрение плана мероприятий по снижению риска осуществляется с помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении -- отказ в страховании) и экономических мер -- снижение или повышение страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения плана (например, в США для курильщиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхованию).

      Развитие IT в сфере страхового андеррайтинга также благоприятного влияет на весь процесс андеррайтинга:

1)Создаются комфортные условия  труда сотрудников.

2)Упрощается доступ сотрудников  компании к информации.

3)Появляется эффективный способ  обмена данными между андеррайтерским отделом и другими структурными подразделениями страховой компании.

4)Обеспечивается полная безопасность  и сохранность данных на всех  этапах обработки информации.

5)Руководители андеррайтерских подразделений получают инструмент, позволяющий анализировать деятельность своего подразделения и оперативно готовить сводные и аналитические отчеты для руководства и смежных отделов.

6)Руководство страховой компании  получает возможность оперативно  отслеживать данные, характеризующие финансовое состояние компании в целом, оценивать эффективность работы подразделений, в том числе и андеррайтерских, определять результаты деятельности по тому или иному виду страхования.

       Самые известные компании, предлагающие подходящий софт для данной сферы, по результатам опроса, являются: