Автотранспортное страхование

С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет.

Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).

По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу.

Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:

• причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
• умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
• управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• непреодолимой силы или стихийного бедствия;
• военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
• конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

• заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.)
• доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
• расходы на погребение;
• ущерб, причиненный имуществу.

Пересчет страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий договора страхования выполняется по следующей формуле

 

Пд = (П1-П0) * (N-M) /N,

 
Где Пд - размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;

П0 - первоначальная уплаченная премия по договору страхования (с учетом корректирующий коэффициентов);

П1 - страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

М-число месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета взноса (при этом не полный меся принимается за полный)

N срок страхования в  месяцах.

Ниже представлен перечень причин не входящий в страховое покрытие, а также регресс с причинителя вреда.

Не входит в покрытие ущерб в следствие причинения вреда:

• при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе;
• при погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации.
• воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).

Не входить в покрытие ущерб в части:

повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных

и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; морального вреда, упущенной выгоды; вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону); вреда виновного водителя, управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине); вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему).

Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:

• умышленно причинен вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);
• не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);
• не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей, если нет - ни какого регресса быть не может);
• находился в состоянии опьянение (алкогольного наркотического или иного);
• скрылся с места ДТП;

ДТП произошло в период не предусмотренном договором страхования.

Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт страхователя и собственника транспортного средства
• свидетельство о регистрации или ПТС
• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
• предыдущий полис (в случае пролонгации договора)

Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи нового полиса - как это было ранее; путем внесении изменений в уже выданные полисы ОСАГО.

Изменен порядок досрочного прекращения договора страхования.

Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО и получить часть премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.

Ужесточены требования к водителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

Из правила исчезла возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирую направление на независимую экспертизу от страховщика.

Установлен механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс. руб. делятся в равных долях на всех лиц, имеющих право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

Сейчас водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких авариях: если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование автомобиля КАСКО

 

Владельцы автомобилей, застрахованных по ОСАГО могут также в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших (КАСКО).

Страхование автотранспорта как имущества - "автокаско" обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. Объектом страхования по договору "автокаско" являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование "автокаско" включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску "ущерб" - гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

Страхование по риску "утраты товарного вида" - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску "ущерб".

Страхование по риску "помощь на дорогах" - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и телеаппаратуры, дополнительно установленной на автомобиль.) которые препятствуют движению автомобиля и для устранения которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску "угон" - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

По системе "автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле - и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. Страховая сумма устанавливается на основании рыночной стоимости каждого застрахованного элемента, которая устанавливается на основании представленных страхователем документов. Стоит учесть, что некоторые компании отказываются страховать съемную аппаратуру. Полная сумма выплачивается при хищении или гибели имущества, при повреждении оборудования компенсируется ремонт. В среднем стоимость полиса составляет от 10% -15% от страховой суммы. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно зафиксировать происшествие в отделении милиции и известить страховщика. Не относится к страховым случаям повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай ДТП.