Банковское страхования в Республике Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

 

1. Понятие и формы банкострахования ……………………………………2
2. Общие характеристики продуктов банкострахования………………….8
3. Особенности банковского страхования в Республике Беларусь………11

Список использованных источников…..………………………………….……14

 

 

 

1.1 Понятие и формы банкострахования

 

Феномен банкострахования (bancassurance) может быть определен как один из наиболее примечательных результатов развития финансовых институтов за несколько последних лет. Основой концепции банкострахования является интеграция банков и страховых компаний. Банкострахование охватывает широкий диапазон детальных соглашений между банками и страховщиками, но во всех случаях речь идет о совместном распространении страховых и банковских продуктов с использованием общей клиентской базы. И банковские и страховые организации на практике убедились, что модель bancassurance будет, по крайней мере весьма привлекательным дополнением к их профильной деятельности. Следует отметить,  что банкострахование – это бизнес-модель, в которой страховые и инвестиционные продукты, как правило, интегрированы в основной рыночный банковский бизнес. В Европе такой бизнес фактически стал основным способом распространения финансовых услуг, что доказывает статистика – от 20 до 30 % прибыли европейских банков создается в рамках банкострахования.

Термин «bancassurance» («банковское страхование») имеет французский корни. Он впервые был использован вол Франции в начале 80-х годов для характеристики продажи страховых услуг через банковские каналы распространения. На сегодняшний день, помимо первоначального смысла, этот термин включает также взаимодействие финансовых институтов  и страховых компаний в таких сферах как юридические  услуги, налогообложение, маркетинг и стратегии бизнеса. Теоретически банковское страхование должно основываться на взаимодополняемости банковского и страхового секторов с целью повышения прибыли, завоевания лояльности клиентов, расширения сферы предлагаемых услуг.  На практике же распространение страховых продуктов через банки часто связано с большими трудностями и далеко не во всех странах оно успешно.

Продукты Bancassurance можно разделить на две группы:

а) Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка.

б) Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.

При создании продуктов Bancassurance очень важно правильно выстроить систему мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту Bancassurance, наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам Bancassurance в свою внутрибанковскую мотивацию.

Выделяют следующие  мотивы участия страховщиков  в  банковском страховании:

• увеличение числа клиентов и выход на новые рынки;
• инвестиции для расширения собственного бизнеса;
• быстрый охват рынка без построения собственной агентской сети;
• возможности продаж комбинированных финансовых услуг;
• повышение эффективности инвестиций за счет доходов по страхованию;
• повышение эффективности продаж по сравнению с агентским каналом;
• широкие возможности селекции клиентской базы.

Мотивы участия  банков  в страховании:

• Получение дополнительных комиссионных в условиях снижения процентной ставки;
• удержание постоянных клиентов;
• наращивание кредитных ресурсов за счет привлечения резервов страховых компаний;
• использование таких активов как клиентская база и точки продаж;
• диверсификация деятельности и расширение продуктового ряда с использованием новейших информационных технологий.

Термин банкострахование относится не только к специфической дистрибьюции страховых продуктов. Концепцию банкострахования формирует ряд факторов: юридические, финансовые, культурные и поведенческие особенности национальных рынков. Фактически не только комбинация этих характеристик способна объяснить различия и сходства в моделях банкострахования, применяемых в различных странах мира.  Зарубежный опыт свидетельствует, что преобладает подобная модель распространения финансовых услуг в первую очередь на страховых ранках, представленных больше, чем на две трети премиями по страхованию жизни.

Банкострахование принимает различные формы в разных странах в зависимости от демографического, экономического и юридического климата. Социодемографические условия определяют тип банкостраховых продуктов, экономическая ситуация определяет тенденцию сроков товарооборота, рыночных долей и пр., а юридические условия определяют сферу, в которой будет действовать банкострахование. Нет общего для всех стран опыта организации банкострахования. Успех деятельности банков по продаже страховых продуктов варьируется от страны к стране, доказывая влияние исторического фактора, сложности предлагаемых продуктов, уровня развития национального рынка страхования жизни, роли пенсионных систем и особенностей потребительского спроса.

В своей деятельности банки  пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска вне зависимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования. Элементы системы банковского страхования могут быть разделены на две группы. Первая охватывает объекты страхования и риски, общие для всех экономических субъектов. Ко второй группе относятся объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности.

Виды страхования, которыми банки пользуются наряду с  другими предприятиями и организациями:

• страхование имущества предприятий;
• страхование автотранспортных средств и автогражданской ответственности;
• страхование сотрудников от несчастных случаев;
• медицинское страхование, страхование пенсий;
• другие виды личного страхования.

Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает:

• страхование финансовых рисков (страхование депозитов, рисков непогашения кредитов, обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика и страхование залога, страхование банка от простоя и др.);
• страхование банков от преступлений (страхование от мошеннических действий персонала и третьих лиц, от электронных и компьютерных преступлений, от несанкционированных профессиональных действий сотрудников банка);
• страхование профессиональной ответственности сотрудников банка.

В процессе сотрудничества банков и страховых компаний можно  выделить несколько этапов, следуя которым партнеры развивают свои взаимоотношения и впоследствии строят бизнес на основе принципов  банковского страхования. Анализируя опыт банковско-страховых объединений за рубежом и рассматривая тенденции действительности, авторами предлагается следующая классификация форм сотрудничества страхового и банковского бизнеса:

• начальном этапе сотрудничество ограничивается договорными отношениями относительно расчетно-кассового и депозитарного обслуживания и страхования банковских рисков – банк держит депозиты страховщиков; страховщик страхует имущественные и, возможно, финансовые риски банка;
• далее возможно сотрудничество в рамках распространения собственно своих продуктов – страховых продуктов по соглашению с банком через его сеть или, возможно, выдача кредитов клиентам страховщика через его агентскую сеть; либо обе организации договариваются о совместном распространении  своих продуктов;
• альянс/ совместное предприятие – это следующая ступень кооперации между страховщиком и банком, на которой обе организации создают обычно свою новую страховую компанию; на базе новой, более тесной, формы интеграции и строят стратегию банкострахования;
• слияния и поглощения – стратегии, с помощью которых банк либо страховщик намерен достигать своих целей посредством своего партнера либо слиянием с ним; это наиболее распространенная и доказавшая свою эффективность стратегия реализации банкострахования среди общемировых лидеров финансовых рынков;
• наконец, нельзя не отметить тенденцию последних лет относительно организации собственных «финансовых супермаркетов» финансовыми группами или холдингами; по этому же пути могут пойти страховщик и банк, организовав новую организацию, либо приобретая существующий банк или страховую компанию под свой контроль для реализации концепции bancassurance. Финансовый супермаркет – не являющаяся самостоятельным юридическим образованием модель клиенто-ориентированного бизнеса, представляющая собой единый интегрированный канал доступа клиентов к финансовым услугам в виде территориального и маркетингового объединения компаний, предлагающих широкий спектр финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых, инвестиционных и т.д.).

Итак, банкострахование может быть реализовано в четырех основных формах: агентские отношения, кооперация (включающая в себя стратегический альянс и совместное предприятие), форма контроля (представляющая собой итог процессов слияний/поглощений или создания кэптивной компании) и, наконец, форма финансового супермаркета.

Финансовый  супермаркет

В банковском словаре дается следующее определение: «Финансовый  супермаркет — концепция роли коммерческих банков для частной  клиентуры, согласно которой каждый клиент должен удовлетворять в банке  не только потребности в банковском обслуживании, но и получать как  можно более широкий спектр услуг, как то: страхование, финансовый консалтинг и другое». Это означает консолидацию в одном месте различного рода финансовых услуг (по видам и направлениям), направленных на удовлетворение интересов  граждан и организаций.

Участниками таких проектов могут быть инвестиционные и лизинговые компании, управляющие компании и  негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, брокеры, риэлторские, строительные, ипотечные компании и агентства недвижимости, финансовые консультанты и страховые компании, юридические и аудиторские компании, автосалоны, вузы и т.д. И такие проекты выстраиваются в банковскую «линейку» услуг, и чем больше эта линейка, тем привлекательней банк.

Финансовый супермаркет  – высокоинтегрированный бизнес с большими возможностями по созданию сложных интегрированных продуктов, по комплексному обслуживанию клиентов (рисунок 1.1).

Интегрированный канал распространения финансовых услуг –

Финансовый супермаркет

 

Продукты

ПИФа

Страховые продукты

Лизинговые услуги

Банковско-страховые продукты

Банковские услуги

 

 

ПАЕВОЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ФОНД

 

ЛИЗИНГОВАЯ КОМПАНИЯ

Отдельное юридическое лицо, обладающее лицензией на осуществление лизинговой деятельности

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Отдельное юридическое лицо, обладающее лицензией на осуществление страховой деятельности

БАНК

Отдельное юридическое лицо,  обладающее лицензией на осуществление  банковской деятельности

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 – Схема  построения интегрированного канала распространения  финансовых услуг

 

Основной целью создания финансового супермаркета является предоставление клиенту комплексной  финансовой услуги, в которой совмещены  банковские и страховые продукты. При предоставлении такой услуги зачастую происходит совмещение каналов  их распространения и координация  продаж, выход на одну и ту же корпоративную  и розничную клиентскую базу. Страховая  компания и банк выигрывают в конкурентной борьбе за клиента в случае предоставления ему такой квалифицированной  финансовой услуги.