Добровольная и обязательная формы страхования

• Личное страхование.
• Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования 

Объектами личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности, с:

1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. осуществлением предпринимательской деятельности.

 Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования  подразделяются на:

1. Договоры имущественного  страхования: 

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Добровольная и обязательная формы страхования

 

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное  страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное  страхование в свою очередь делится  на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные  виды страхования обусловлены в  основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Практическая часть

Тесты

1. Характеристиками страховой защиты как экономической категории являются:

а) ущерб в натуральном или денежном выражении;

б) объективная необходимость предупреждения или возмещения последствий рисковых обстоятельств;

в) отрицательный результат запланированных действий;

г) возвратное движение средств страхового фонда.

Ответ: г) возвратное движение средств страхового фонда, так как страхование как экономическая категория характеризуется, во-первых, формированием фонда денежных средств, а во-вторых, использованием денежных средств из данного фонда. Первое достигается путем сбора страховой премии, второе – путем осуществления страховых выплат.  Остальные категории не отражают экономической сущности страхования в целом, б)

2. Из нижеперечисленных функций к страхованию относится:

а) рисковая;

б) фискальная;

в) контрольная;

г) предупредительная.

Ответ: а) рисковая – выражается в том, что финансовые последствия рисков перекладываются на страховые компании. Вариант в) и г) – контрольная и предупредительная функции также выделяются рядом авторов, как  функции страхования, которые выражаются в том, что с помощью страхования можно контролировать расходы и финансовую устойчивость субъекта хозяйствования,  а также предупреждать последствия от возможных финансовых потерь.  Поэтому данные ответы можно также причислить к верным.

 

3. К децентрализованным страховым фондам относятся:

а) технологические запасы сырья и материалов на предприятиях;

б) фонд страховщика, предназначенный для выплаты возмещения;

в) резервы Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ;

г) денежные резервы предприятий и граждан.

Ответ: г) денежные резервы предприятий и граждан. Децентрализованные страховые фонды существуют при самостраховании, которое  существует в натуральном и денежном виде, формируются из прибыли предприятий/ доходов человека, б).

4. Страховые отношения основаны на:

а) действии закона стоимости;

б) распределительных денежных отношениях;

в) односторонних денежных потоках;

г) страховом интересе субъектов хозяйствования.

Ответ: г) страховом интересе субъектов хозяйствования. Остальные варианты могут существовать и вне страхования, в иных видах экономических отношений, тогда как страховой интерес специфичен для страховых отношений, а).

5. Причиной развития страхования в РФ служат:

а) сложные природно-климатические условия;

б) криминогенная обстановка в стране;

в) формирование рыночной системы хозяйствования;

г) использование страховых резервов в качестве инновационного потенциала.

Ответ: в) формирование рыночной системы хозяйствования служит причиной развития страхования в РФ, а), б).

6. Причиной необходимости классификации страховых отношений являются:

а) денежный характер отношений;

 

б) сложность страховых отношений;

в) многообразие страховых отношений;

г) государственное регулирование страховой сферы.

Ответ: в) многообразие страховых отношений является причиной необходимости классификации страховых. В основе классификации страхования положены 2 критерия – различие объектов страхования и различие в объеме страховой ответственности.

7. Назовите всеобщий критерий страховой классификации:

а) материальные ценности организаций и граждан;

б) виды риска;

в) имущественные интересы страхователей;

г) жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Ответ: б) виды риска – всеобщий критерий страховой классификации. Виды риска являются обобщенной формулировкой данного критерия, которая объединяет риск потери имущества/трудоспособности/здоровья/ жизни и пр. Остальные варианты называют отдельные объекты страхования.

8. Критерием деления отраслей страхования на подотросли и  виды служит:

а) сфера деятельности страховщика;

б) род опасности;

в) субъект страховой защиты;

г) форма страховых отношений.

Ответ: б) род опасности служит критерием деления отраслей страхования на подотрасли и виды. Форма страховых отношений служит критерием для деления на обязательное и добровольное страхование (формы страхования). Субъект страховой защиты – физ/юр. лицо также дает неразвернутую классификацию. Сфера деятельности страховщика  - видимо, автор имеет ввиду преимущественный вид страхования (моторы/ немоторы). Вариант «объект страхования» не предусмотрен. Таким образом, остается род опасности, который более всего применим к имущественному страхованию, может быть критерием деления на подотрасли и виды.

9. Сколько подотраслей страхования объединяет отрасль личного страхования в РФ:

а) одиннадцать;

б) шесть;

в) четыре;

г) три.

Ответ: г) три: страхование жизни/ от несчастных случаев (болезней)/медицинское страхование.

10. Укажите принципы, характерные для добровольного страхования:

а) законность действия договора;

б) срочность действия договора;

в) независимость от оплаты страховой защиты;

г) ограничение страховых сумм законами.

Ответ: б) срочность действия договора – принцип характерный для добровольного страхования.

 

Задача

Рассчитайте следующие  показатели страхования двух подразделений  страховой компании (СК1 и СК2), работающих в различных регионах РФ: частота  страховых событий (Чс), коэффициент  кумуляции риска (Кк), коэффициент убыточности (Ку), коэффициент тяжести риска (Ктр), коэффициент ущерба (Кущ), убыточность страховой суммы (Уss), норма убыточности (Ну).

Проведите сравнительный  анализ показателей убыточности  работы подразделений.

Исходные данные приведены в таблице.

Показатель	СК1	СК2
Число объектов страхования (N), ед.	3660	1580
Число страховых  событий (Т), ед.	775	450
Число пострадавших объектов при наступлении страхового случая (М), ед.	425	202
Сумма полученных страховых взносов (Р), руб.	8064	8834
Сумма выплаченных  страховых возмещений (В), руб.	34900	38000
Страховая сумма  застрахованных объектов (Sn), руб.	34000	32000
Страховая сумма  по всем пострадавшим объектам (Sp), руб.	350000	250000
Страховая сумма  на один поврежденный объект (Sm), руб.	40640	40000
Средняя страховая  сумма на один застрахованный объект (Ssn), руб.	96	158