Добровольное и обязательное страхование

5. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ  И ЕГО ПРИНЦИПЫ

 

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое  дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком  смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем  и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

Данная трактовка не дает четкого разграничения данных форм страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев  также осуществляется на основе договора. К тому же и добровольное страхование может быть бездоговорным, что может иметь место при страховании в рамках общества взаимного страхования.

Характерным признаком  добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что  оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором. Поэтому для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как определяющим признаком данного страхования можно пренебречь, поскольку любое страхование (и обязательное, и добровольное) есть продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика.

Добровольное страхование можно определить следующим образом.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя.

Виды, условия и порядок  добровольного страхования определяются соглашением сторон.

Добровольное страхование  характеризуется следующими признаками, что в то же время отличает его  от обязательного страхования:

1) добровольное страхование  осуществляется в силу добровольного  волеизъявления страхователя; обязательное страхование - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством.

Однако само заключение договора страхования - как при обязательном, так и при добровольном страховании - это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, "прикреплен" к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то под обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;

2) при добровольном  страховании интерес к страхованию  порождается собственной потребностью  страхователя. Иначе говоря, что  и от чего страховать - зависит  от желания страхователя. Другое  дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

При обязательном страховании  интерес страхователя к страхованию  обусловлен требованием закона, а  объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

Отсюда обязательное страхование охватывает всех потенциальных  страхователей; при личном страховании  оно охватывает лишь тех лиц, которые  пожелают этого;

3) условия добровольного  страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль.

 

Добровольная форма  страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование  действует в силу закона, и  на добровольных началах. Закон  определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее  общие условия страхования. Конкретные  условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие  в страховании в полной мере  характерно только для страхователей.  Страховщик не имеет права  отказываться от страхования  объекта, если волеизъявление  страхователя не противоречит  условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват  добровольным страхованием, связанный  с тем, что не все страхователи  изъявляют желание в нем участвовать.  Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда  ограниченно сроком страхования.  При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в  договоре, если страховой случай  произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует  только при уплате разового  или периодических страховых  взносов. Вступление в силу  договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному  страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

 

 

 

 

 

 

 

6. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО ПРИНЦИПЫ

Обязательным страхованием управляет государство, которое  обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения  общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством  законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки, и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

Принципы обязательного страхования:

1) данная форма страхования устанавливается  законом, в соответствии с которым  страховщик обязан застраховать указанные в правовом акте объекты, а страхователь - вносить полагающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает: а) перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов; б) объем страховой ответственности; в) порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; г) периодичность внесения страховых платежей; д) основные права и обязанности страховщика и страхователя. Обычно проведение обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы;

2)сплошной охват указанных в законе объектов (ежегодная регистрация по всей стране застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки);

3) автоматичность распространения  обязательного страхования на  указанные в законе объекты; 

4) действие обязательного  страхования не зависит от  внесения платежей (если страхователь  не уплатил взносы, то они взимаются  в судебном порядке и на  них начисляются пени; если застрахованное имущество, не оплаченное страховыми взносами, гибнет или повреждено, то страховое возмещение выплачивается при условии вычитания задолженности по страховым платежам);

5) нормирование страхового  обеспечения по обязательному страхованию (установлены нормы страхового обеспечения для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения).

К обязательным видам  страхования в настоящее время  относятся: социальное страхование, отчисления в Государственный пенсионный фонд и в Фонд занятости, обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц; страхование пассажиров в пути; страхование работников налоговых служб; страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС; страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

12. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ  ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Добровольное страхование  от несчастных случаев имеет две  организационные формы. Различают  индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального  страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного  страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

По договору добровольного  страхования от несчастных случаев  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

К страховым случаям  относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.

Также страховыми случаями признаются следующие события в  зависимости от выбранной программы  страхования. Существует несколько  основных программ страхования:

1.Страхование жизни.  Риски «дожитие застрахованного»  и «смерть застрахованного».

2.Смешанное страхование  жизни. Риски «дожитие застрахованного», «смерть застрахованного», «получение  травмы застрахованным» и риск  «инвалидность застрахованного от несчастного случая».

3.Накопительное страхование  жизни. Риск «дожитие застрахованного».

4.Страхование жизни  с условием выплаты двойной  страховой суммы в случае смерти  от травмы. Риски «дожитие застрахованного», «смерть застрахованного» и «смерть  застрахованного от несчастного случая».

Страховыми случаями признаются следующие события:

1)травмы, полученные страхователем  (застрахованным) в период действия  договора страхования в результате  несчастного случая на производстве, в быту

2)инвалидность I, II, III группы;

3)смерть страхователя (застрахованного) в период действия  договора страхования

Размер страхового обеспечения  определяется в соответствии с методическими  указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством  РФ. Например, при установлении страхователю (застрахованному) инвалидности страховое обеспечение выплачивается в следующих размерах от страховой суммы:

–100% при установлении I группы инвалидности;

–70% при установлении II группы инвалидности;

–40% при установлении III группы инвалидности;

–30% при установлении инвалидности с детства.

Не являются страховыми случаями события, если они произошли  в результате:

1)совершения страхователем  (застрахованным) в возрасте 14 лет  и старше умышленного преступления;

2)управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством

3)самоубийства

4)умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;

5)военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

6)гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

По соглашению сторон в договоре страхования может  быть предусмотрена ответственность  страховщика по событиям, перечисленным  выше. При этом соответствующие события должны быть четко определены в договоре страхования.