Добровольное пенсионное страхование

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3 1. Понятие  и виды добровольного  пенсионного страхования………..............5 2. Нормативно-правовое  регулирование добровольного пенсионного  страхования. Договор  добровольного  пенсионного страхования…………...10 3. Перспектива развития  добровольного пенсионного страхования в России……………………………………………………………………….…..14 Заключение………………………………………………………………….…..18 Список литературы…………………………………………………………….20

 

 

Введение

 

Актуальность. Материальное обеспечение людей в старости основывается на уважении детей к родителям, на принципе преемственности поколений. Эта формула, как показывает практика, работает далеко не всегда: по-разному складываются взаимоотношения отцов и детей, различным может быть уровень доходов младшего поколения. И не смотря на то, что законодательство Российской Федерации о браке и семье обязывает детей оказывать материальную помощь своим нетрудоспособным родителям, порой без добровольного пенсионного страхования просто не обойтись.

Добровольное пенсионное страхование позволяет осуществить накопление дополнительной пенсии. Страхователь, заключив такой договор, оплачивает компании-страховщику определенную сумму денег, и та размещает полученные деньги на финансовом рынке путем инвестирования их в прибыльные проекты. Эффективное инвестирование вложенных средств увеличивает их объем, а страхователь, достигая законодательно установленного пенсионного возраста, получает дополнительную пенсию.

Кто-то может возразить, что накопить на старость можно и  не прибегая к добровольному пенсионному страхованию, и привести в качестве примера возможность вложить деньги в недвижимость или разместить их на банковском депозите (пенсионные вклады отличаются повышенным процентом).

Однако добровольное пенсионное страхование обладает неоспоримым преимуществом перед другими вариантами накоплений: договор страхования накопительной пенсии можно сочетать со страхованием на случай наступления смерти до достижения застрахованным возраста выхода на пенсию. В этом случае, согласно договору добровольного пенсионного страхования, компания-страховщик выплатит законным наследникам застрахованного оговоренную сумму, и это будут немалые деньги.

Добровольное пенсионное страхование  пользуется сегодня все большим  спросом, - как со стороны отдельных граждан, так и со стороны корпоративных клиентов. Руководители предприятий и организаций поощряют полисом страхования дополнительной пенсии передовых сотрудников либо тех, у кого выход на пенсию – не за горами.

Программы добровольного  пенсионного страхования успешно реализуются в самых разных странах мира, позволяя гражданам обеспечить себя средствами к существованию в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного.

Объектом исследования является пенсионная система Российской Федерации.

Предметом является добровольное пенсионное страхование.

Цель работы: рассмотреть  добровольное пенсионное страхование в пенсионной системе Российской Федерации.

Данная цель обусловила решение  следующих задач:

- описать понятие  и виды добровольного пенсионного страхования;

- раскрыть нормативно-правовое регулирование добровольного пенсионного страхования, а также рассмотреть договор  добровольного пенсионного страхования;

- рассмотреть перспективу развития  добровольного пенсионного страхования в России.

 

1. Понятие  и виды добровольного пенсионного страхования

 

С переходом на рыночную экономику пенсионное обеспечение  в России можно разделить на два  вида пенсий:

- пенсии в рамках обязательного государственного пенсионного обеспечения и страхования;

- пенсии в рамках добровольного негосударственного пенсионного обеспечения ¹.

Существуют ситуации, когда человек не может воспользоваться преимуществами обязательного пенсионного страхования – например, получающие зарплату в конвертах, неофициально самозанятые (специалисты, ведущие частную практику), представители малого бизнеса, сдающие пустые балансы. В общем, все те, чьи доходы не документированы. В этом случае, о своей пенсии нужно позаботиться самому.

Для таких личностей, а также для тех, кому обязательного  пенсионного страхования мало, в России существует система добровольного пенсионного страхования.

Добровольное пенсионное страхование (ДПС) называют также негосударственным. Из этого следует, что добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ).

Суть ДПС заключается  в том, что работник заключает  договор с НПФ и выплачивает  взносы. После достижения оговоренного договором добровольного пенсионного страхования срока, НПФ начинает производить выплаты застрахованному лицу.

По своей сути ДПС  очень похоже на накопительное страхование  жизни и здоровья. Так что я  даже затрудняюсь к какой части  инвестиционного портфеля его отнести: к пенсионной или к страховой.

Для использования этого  инструмента в своей инвестиционной стратегии вы должны выбрать негосударственный  пенсионный фонд и заключить с  ним договор о добровольном пенсионном страховании. В договоре должны быть указаны размер страховых взносов и страховых выплат, условия наступления страхового случая, условия досрочного расторжения договора.

Стоит отметить, что заключить  договор вы может не только в свою пользу, но и в пользу любого третьего лица – вы платите взносы, а пенсию будет получать застрахованный, например, ваш родственник.

Прежде чем начать обсуждать плюсы и минусы ДПС, необходимо уяснить, какие есть альтернативы этому инструменту, чтобы было с чем сравнивать, потому что по сравнению с ничегонеделанием ДПС является эффективным финансовым инструментом, как, впрочем, и любой другой.

Вместо заключения договора о добровольном пенсионном страховании  с НПФ вы можете воспользоваться  программами накопительного страхования  жизни, предлагаемыми различными страховыми компаниями, а также инвестировать средства самостоятельно, минуя посредников.

Теперь, когда у нас есть три альтернативы (ДПС, накопительное страхование, самостоятельное инвестирование), сравним их по нескольким показателям:

Доходность. Сложно сказать что-либо определенное, так как доходность зависит больше не от вида инструмента, а от качества управления вашими средствами. Чемпионом по доходности может оказаться любой из трех инструментов. К выбору конкретного фонда или страховой компании нужно отнестись со всей серьезностью, так как на больших промежутках времени небольшие отклонения в доходности существенно влияют на конечный результат.

Сложность. Очевидно, что наиболее сложным вариантом является самостоятельное инвестирование. Даже если воспользоваться пассивным управлением – наши индексные фонды далеко не всегда оправдывают свое название и умудряются проигрывать по несколько процентов доходности рынку. Для договоров ДПС и накопительного страхования необходимо тщательно изучить сам договор, особенно в части порядка страховых выплат и условий наступления страхового случая. Подробнее об этом мы расскажем уже в постах о страховой части инвестиционного портфеля. Пока отметим, что для ДПС и накопительного страхования знаний требуется меньше, чем для самостоятельного инвестирования, а между собой эти два инструмента примерно равны по сложности.

Доступность. Здесь ДПС вне конкуренции. Изучив несколько пенсионных программ, я увидел, что существует множество пенсионных продуктов со взносами от 200-500 рублей в месяц. Первоначальный же взнос не превышает 30 000 рублей (зачастую гораздо меньше – в пределах 5 000 – 10 000 рублей). Стоимость накопительного страхования жизни варьируется в зависимости от состояния вашего физического здоровья. В целом стоит отметить, что накопительное страхование жизни – довольно дорогой продукт. Подробности можете прочитать в статье «нежизненный полис». Наконец, стоимость самостоятельного инвестирования зависит от выбранных инструментов – если пользоваться ПИФами или банковскими депозитами, то вполне можно уложиться в 1-2 тысячи рублей в месяц. При инвестировании в акции суммы вырастают на порядок ².

Надежность. Самостоятельное инвестирование не гарантирует вам вообще ничего – вы можете потерять все деньги уже через несколько месяцев. Вы сами несете полную ответственность за свои даже самые неразумные действия. Остаться без пенсии при таком подходе – легче, чем многим кажется. С накопительным страхованием жизни дело обстоит несколько проще – вероятность получить свои деньги назад да еще с процентами довольно велика. Есть подводные камни, связанные с такими понятиями как «выкупная сумма», «страховой случай», но о них мы более подробно поговорим позже. Негосударственные пенсионные фонды среди всех альтернатив представляются самым надежным вложением средств, так как деятельность НПФ достаточно жестко регулируется в интересах будущих пенсионеров. В настоящий момент потерять деньги, вложенные в НПФ, очень сложно.

Опять же выбор альтернатив остается на вашей совести. Хотите, берите ответственность за свое будущее в свои руки, изучайте различные финансовые инструменты и инвестируйте. А хотите – отдайте ваши средства в управление с какими-никакими гарантиями возврата средств. Для тех, кто решит вложить средства в НПФ в следующий раз расскажу о критериях выбора НПФ для своей пенсии.

Небольшой штрих к обязательному  пенсионному страхованию – для  тех, кто не может им воспользоваться (домохозяйкам, студентам, безработным  и получающим «серую» зарплату), есть возможность внесения добровольных пенсионных взносов. Вносить средства в ПФР можете вы сами, а может любое другое лицо. С добровольными пенсионными накоплениями в ПФР можно делать все то же самое, что и с обязательной накопительной частью, т.е. оставить их под управлением в ГУК, отдать частной УК или в НПФ.

В системе добровольного негосударственного пенсионного обеспечения условно можно выделить также два вида пенсий:

- пенсии от предприятия (корпоративные  пенсии)

- личные пенсии.

Пенсионными основаниями для назначения корпоративной пенсии в соответствии с Законом являются основания для назначения трудовой пенсии.

Вид, размер, порядок формирования и выплаты корпоративной пенсии  определяется корпоративной пенсионной программой для сотрудников этого предприятия. Большинство крупных негосударственных пенсионных фондов обслуживают преимущество данный вид пенсионных программ. 

Условия назначения Корпоративной  пенсии в крупных промышленных компаниях  довольно часто закрепляются коллективным трудовым договором и Пенсионной программой предприятия, и входит в  так называемый «Социальный пакет» сотрудника. В большинстве корпоративных пенсионных программ размер пенсии для работника устанавливается в соответствии с его должностью и стажем работы на предприятии.

Личные (добровольные) пенсии граждане могут самостоятельно накапливать  в негосударственных пенсионных фондах.

Пенсионными основаниями для выплаты  пенсии негосударственным пенсионным фондом, как правило, являются основания  для назначения трудовой пенсии.

В соответствии с действующим в  России пенсионным законодательством  допускается одновременное получение нескольких пенсий - добровольных и государственной или трудовой пенсии. 

Совместное использование систем обязательного и добровольного пенсионного обеспечения, дает возможность достичь более высокого уровня жизни пенсионеров.

 

 

2. Нормативно-правовое регулирование добровольного пенсионного страхования. Договор добровольного пенсионного страхования

 

Добровольное пенсионное страхование физических лиц представляет собой разновидность добровольного личного страхования, которое регулируется Гражданским кодексом, а также Законом РФ от 27.11.92 (ред. 2003 г.) № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон № 4015-1). Кроме того, страховые организации или их объединения обычно утверждают стандартные правила страхования определенного вида. Такие правила обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ) ³.

В пункте 1 статьи 934 ГК РФ сказано следующее. В соответствии с договором личного страхования  одна сторона (страховщик — страховая  организация) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму, ренту) в случае достижения самим страхователем или другим названным в договоре гражданином (застрахованным лицом) определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Страховая организация должна иметь лицензию на соответствующий вид страхования (п. 5 ст. 4 и ст. 32 Закона № 4015-1).