Добровольное страхование

1 Вопрос.  Добровольное страхование 
 
Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ). Добровольное страхование осуществляется по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. 
Выделяют принципы осуществления добровольного страхования*(103): 
1. Принцип добровольности и законности страхования, т.е. для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами; 
2. Принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Данный принцип означает, что не все имеют платежеспособную потребность, а также по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"); 
3. Принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы; 
4. Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии); 
5. Принцип страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Так, при имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика. 
По договору добровольного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки. 
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). 
Договор может быть заключен: 
1. Путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами; 
2. Путем вручения страховщиком на основании заявления (письменного или устного) страхователю страхового полиса (либо свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком. 
Договор страхования должен содержать необходимые сведения: 
наименование документа; 
юридические адреса и реквизиты сторон; 
объект страхования; 
страховой риск; 
размер страховой суммы; 
размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса; 
срок действия договора; 
подписи сторон; 
другие существенные условия по соглашению сторон. 
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 
Ст. 942 ГК РФ содержит существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком существенными условиями являются, если достигнуто соглашение: 
- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 
- о размере страховой суммы; 
- о сроке действия договора. 
При заключении договора личного страхования существенными условиями являются, если достигнуто соглашение: 
- о застрахованном лице; 
- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 
- о размере страховой суммы; 
- о сроке действия договора. 
Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре. 
Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования либо о дополнении данных правил. 
Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ). Причем если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то в данном случае страховщик вправе потребовать признание договора недействительным. 
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии (страховая премия - это плата за страхование, которую обязан уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования) или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако стороны могут и изменить момент вступления в силу договора страхования по обоюдному согласию. 
Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Если имеет место заключение договора личного страхования, то страховщик может провести обследование страхуемого лица в целях оценки его физического состояния и здоровья (ст. 945 ГК РФ). 
Следует обратить внимание, что одним из важнейших моментов, влияющих на размер страховой премии, является страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Размер этой суммы определяется взаимным соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ). При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, если иное не предусмотрено договором страхования. 
Причем страховой стоимостью считается: 
- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования; 
- для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки фактической стоимости объекта страхования, как правило, учитываются цены (тарифы), которые установлены уполномоченными органами государственной власти. Если говорить о договорах личного страхования или договорах страхования гражданской ответственности, то страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. 
При заключении договора страхования должна быть соблюдена тайна страхования, которая заключается в том, что страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об имущественном положении указанных лиц. 
В некоторых случаях законодательством предусмотрена замена застрахованного лица (ст. 955 ГК РФ) и замена выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ). Для осуществления замены застрахованного лица необходимо письменное уведомление страховщику, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность иного лица, чем страхователь. При заключении договора личного страхования необходимо получить согласие как страховщика, так и застрахованного лица. 
Договор страхования прекращается по истечении срока его действия. Однако законодательством предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ): 
- если после вступления в силу договора страхования отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью); 
- если от договора страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. 
Договор страхования является недействительным по тем же основаниям, что и договор вообще. 
Но вместе с тем можно выделить специальные основания для признания договора страхования недействительным*(104): 
- объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК); 
- наличие в договоре застрахованного лица при страховании ответственности за нарушение договора (п. 2. ст. 932 ГК); 
- наличие застрахованного лица или выгодоприобретателя в договоре страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК); 
- часть страховой суммы превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК); 
- в договоре имеется условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п. 1 ст. 965 ГК); 
- у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК); 
- не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК); 
- страховщику сообщены заведомо ложные сведения (п. 3. ст. 944 ГК).

2 Вопрос. Имущественное страхование. Виды имущественного страхования. Личное имущественное страхование.

Имущественное страхование — это отрасль страхования. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов: промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. К имущественному страхованию может быть отнесено и транспортное страхование. 
Это имущество может составлять основные и оборотные фонды, предметы личного потребления. Наиболее значимым в социальном плане является ущерб воспроизводственному процессу. 
Нарушение процесса производства может иметь место при нанесении недопустимого ущерба основным и оборотным фондам при стихийных бедствиях, авариях и других неблагоприятных событиях, а также потере трудовых ресурсов. 
Страхование основных и оборотных фондов строится на единых принципах, но с отличиями, соответствующими специфике объектов страхования.  
Основные фонды — это совокупность материально-вещественных ценностей, служащих в течении длительного времени. К производственным основным фондам относят здания, сооружения, машины, средства транспорта, инвентарь и инструмент (со стоимостью, превышающей установленный предел). Поэтому, вообще говоря, к страхованию основных фондов могут быть отнесены страхование грузов (карго), транспортных средств (каско), контейнеров. 
Основные фонды учитываются на балансе предприятия главным образом по первоначальной стоимости. В условиях переходной экономики периодически проводится переоценка основных фондов на определенную дату. При переоценке устанавливается современная (восстановительная) стоимость созданных ранее фондов. Кроме того, в процессе использования основные фонды утрачивают свою стоимость по частям, то есть изнашиваются (амортизируются). Это тоже учитывается при переоценке и страховой оценке. 
Оборотные фонды представляют часть производственных фондов, которые целиком потребляются в одном производственном цикле, сразу и полностью переносят свою стоимость на изготавливаемый продукт. К ним относятся сырье, материалы, топливо, товары и т.д. 
Восстановительная стоимость служит базой всех страховых отношений. Договор страхования имущества может быть заключен на принципах пропорционального страхования (но не менее 50%) или первого риска. 
Для оборотных фондов нет понятия износа. Поэтому задача возмещения фактических потерь решается путем страхования оборотных фондов по полной балансовой (инвентарной) оценке. Таково же положение и по страхованию фондов обращения, основную часть которых составляет готовая продукция. 
В соответствии с условиями страхования основных и оборотных фондов может быть застрахована подавляющая часть имущества предприятий (за исключением разных видов животных, многолетних насаждений и др.). Вместе с тем наряду с таким комплексным страхованием некоторые виды имущества из состава основных и оборотных фондов целесообразно страховать по отдельным правилам, с более полным учетом специфики соответствующих объектов.

Имущественное страхование. Виды имущественного страхования. Личное имущественное страхование. Обязательное имущественное страхование. 
В настоящее время по основному договору страхуется имущество промышленных предприятий: здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь. По дополнительному договору страхуются: товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям; имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, а срок его действия не может превышать срок действия основного договора. 
Не подлежат страхованию: деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ  и ценные бумаги. 
Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем. 
Под имуществом граждан при страховании понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей на правах личной собственности. 
Различают следующие объекты имущественного страхования граждан: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), транспортные средства, животные. 
Не могут быть объектом имущественного страхования граждан документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д. 
При оценке строений устанавливаются и записываются в страховой оценочный лист следующие данные:

хозяйственное назначение строений (жилой дом, баня, сарай, двор и т.п.);

тип строения;

год постройки;

материалы стен, крыши, фундамента;

размеры строения по фактическому обмеру;

при кубатурных нормах - кубатура, а при квадратурных -площадь основания;

оценочная норма, устанавливаемая для оценки типового строения;

отклонение в рублях или процентах стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного строения;

сумма оценки в фактическом состоянии (без скидки на износ);

процент скидки на износ, соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки;

страховая сумма - сумма оценки с учетом скидки на износ.

При такой оценке строений руководствуются указаниями, оценочными нормами, действующими в данной местности. 
Страховыми случаями являются повреждения под воздействием сил природной стихии. Кроме того, при страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. А в страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной группы. 
В страховании транспорта добавляются случай провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией в этом случае признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно (водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта. 
Имущество граждан считается застрахованными по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. 
В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. 
Временно оставленное по прежнему месту жительства имущество считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. 
При перемене постоянного места жительства страхователем на время перевозки любым видом транспорта домашнее имущество считается застрахованным (кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика). 
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены постоянного места жительства с перемещением имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. 
Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. 
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев, от 1 до 5 лет включительно. 
Ставки по которым осуществляется такое страхование могут определяться правилами страхования и (или) договоренностью сторон. 
Из перечня страховых событий исключают уничтожение и повреждение: в результате аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети вследствие действия морозов; радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это не вызвало пожара с распространением огня в помещении и ущербом другим предметам. 
Ущербом в имущественном страховании считается:

в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. 
Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, лицами без гражданства. 
На страхование принимают:

автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД;

водный транспорт, подлежащий регистрации уполномоченными на то органами.

Для страховых случаев установлен такой порядок определения ущерба:

в случае похищения — по стоимости его с учетом износа;

в случае уничтожения — по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

в случае повреждения — по стоимости ремонта с учетом того, что стоимости деталей уменьшаются на процент износа, указанный в договоре страхования; к этой сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования (переоцененных по проценту износа и степени их обесценения, вызванного страховым случаем).

В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб при необходимости спасения людей), его буксировке до ближайшего населенного пункта. 
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

с франшизой на определенную сумму (если ущерб меньше франшизы, то он не возмещается) и уплатой платежа по тарифу.

Кроме этого известны следующие варианты страхования транспортных рисков. 
1. Полное страхование от всех рисков представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков в связи с утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны. 
2. Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения. 
3. Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев. При этом страховщик обязан выплатить страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) застрахованный получил ранение или увечье, утратил трудоспособность (на некоторое время или постоянно), наступила смерть застрахованного. 
Как известно, при поставках товаров внутри страны отношения между поставщиком и покупателем регулируют такие типовые условия: