Договор медицинского страхования

Тем не менее  добровольное медицинское страхование  становится в нашей стране все  более популярным. Страховщики связывают  это с желанием людей получать квалифицированную медицинскую помощь.

Полис добровольного  медицинского страхования, включенный в социальный пакет, является дополнительной приманкой для привлечения сотрудников  на работу. Для VIP-персон, которые по вполне понятным причинам не хотят  обращаться в обычные больницы, ДМС сегодня - это уже нечто само собой разумеющееся. Да и людям так называемого среднего класса наличие полиса ДМС кажется панацеей от всех болезней.

Реформа обязательного  медицинского страхования (ОМС) отнесена к числу так называемых национальных проектов. Президент РФ В. В. Путин назвал эту реформу одной из ключевых и попросил правительство не тянуть с ее реализацией, чтобы население, а особенно его беднейшие слои, как можно скорее получило доступ к качественному медобслуживанию. Однако законопроект о реформе Министерство экономического развития и торговли разрабатывает уже третий год. Реформа должна была стартовать уже в 2004 году, но из-за возникших разногласий ее начало перенесено на 2005 год. По прогнозам некоторых экспертов, реально закон заработает в 2008 или даже в 2009 году[6].

Фонды ОМС должны контролировать страховщиков, которые, в свою очередь, должны контролировать медучреждения. Сейчас же регулирование зачастую носит формальный характер. Кроме того, необходимо разумное сокращение конечного фонда, неадекватных штатных расписаний и увеличение амбулаторно-поликлинического фонда. Делать это надо на основе статистики конкретного региона - структуры заболеваемости, половозрастной и профессиональной структуры населения. И наконец, каждый конкретный исполнитель должен быть мотивирован, но не просто высокой фиксированной зарплатой, а смешанной оплатой, при которой за количество и качество медицинских услуг он будет получать больше.

Реформа ОМС, по мнению представителей страховых компаний, положительно отразится на рынке  ДМС. Реформа поможет развитию ДМС, так как поможет многим лечебно-профилактическим учреждениям встать на «рыночные рельсы»[7].

За последние  два года наметились, безусловно, положительные  тенденции в системе ДМС. Во-первых, все больше руководителей предприятий стали обращать внимание на ДМС как на инструмент мотивации сотрудников. При этом часть затрат по ДМС можно списывать на себестоимость. Во-вторых, появились компании, которые проводят независимые медико-экономические экспертизы, что ведет к оптимизации расходов страховых компаний, снижению стоимости полисов ДМС и как следствие, росту объемов продаж. Сегодня на рынке ДМС о больших прибылях говорить пока не приходится. Однако когда страховая компания будет обслуживать не одного корпоративного клиента, а нескольких, вот тогда от года к году и она, и лечебные учреждения будут зарабатывать на ДМС все больше. Рынок ДМС должен стать массовым[8].

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам  при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать  профилактические мероприятия. Медицинское  страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Дополнением к  системе обязательного медицинского страхования является добровольное медицинское страхование (ДМС), которое  позволяет полностью или частично компенсировать расходы на платное медицинское обслуживание.

Целью ДМС является компенсация застрахованному лицу расходов, связанных с наступлением страхового случая (затрат на получение  медицинской помощи, потерю дохода, вызванную страховым случаем  и его последствиями и пр.)

Страхователями по договору ДМС являются юридические лица (работодатели) и физические лица.

Страховщиком  по операциям ДМС является страховая  компания любой организационно-правовой формы, имеющая лицензию на проведение конкретного вида страхования.

Застрахованными являются физические лица, в пользу которых заключен договор добровольного медицинского страхования.

Каждый застрахованный получает полис добровольного медицинского страхования. Договор ДМС, как правило, не заключается с инвалидами I группы, ВИЧ-инфицированными и пр.

Требования  к медицинским учреждениям, предоставляющим  услуги по ДМС, аналогичны требованиям  к медицинским учреждениям, функционирующим  в системе ОМС.

Правила проведения ДМС разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно. Общим моментом является то, что страхователь при заключении договора определяет перечень услуг, а также в договоре фиксируется перечень медицинских учреждений, в которых предоставляются медицинские услуги по данному договору.

Конкретный  перечень медицинских услуг определяется программой ДМС, которая разрабатывается каждой медицинской организацией самостоятельно. Программа ДМС является неотъемлемой частью договора страхования и конкретизирует условия страхования.

В связи с  тем, что ДМС появилось в России относительно недавно, данный вид страхования еще не получил должного распространения и развития. В настоящее время этот вид страхования популярен больше среди юридических лиц, желающих добиться большей привлекательности для сотрудников посредством предоставления им социального пакета с включением в него полиса ДМС.

Тем не менее  ДМС в России продолжает развиваться  и получает все больше новых клиентов. Для того, чтобы так продолжалось и дальше, необходим периодический  пересмотр законодательной базы в области ДМС, пересмотр различных  сторон данного вида страхования с целью развития и совершенствования ДМС, а также повышение его доступности для физических лиц путем снижения тарифов и т.д.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.       Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991. № 1499-1 (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 1.07.94 № 9-ФЗ)

2.       Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992. № 4015-1 (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

3.       Письмо Росстрахнадзора "О порядке возврата части страховых взносов по договорам добровольного медицинского страхования" от 07.02.1995 09/1-3р/02

4.       Большой экономический словарь / Под ред. А. Н. Азрилияна. – М.: Институт новой экономики, 1999. – 1248 с.

5.       Страхование в вопросах и ответах / Под. ред. М. М. Ардатова, B. C. Балинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 296 с.

6.       Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. – М.: «Маркет ДС», 2002. - 413 с.

7.       Банев В. Страховая медицина // Дальневосточный капитал. № 6, 2004.

8.       Дрошнев В. В. Обязательное медицинское страхование в России. М.: «Анкил», 2004. – 160 с.

9.       Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. 462 с.

10.     Климова М. А. Страхование. – М.: Издательство ПРИОР, 2004. – 137 с.

11.     Маренков Н. Л., Косаренко Н. Н. Страховое дело. – М.: "Феникс", 2003. 608 с.

12.     Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. – М.: Академия, 2003. – 208 с.

13.     Рожков А. Здоровье не купишь, но его можно застраховать // Газета. 13.05.2004.

14.     Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. – Ростов н/Д.: «Феникс», 2003. – 384 с.

15.     Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). – т.2: Виды страхования / под ред. Т. А. Федоровой. - М.: Экономистъ, 2004. – 606 с.

16.     Страхование / Под ред. Т. А. Федоровой. – М.: «Экономистъ», 2003. – 875 с.

17.     Шахов В. В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с.

 

[1] Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. М.: Академия, 2003. – с. 70

[2] Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.1991. № 1499-1 (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 1.07.94 9-ФЗ), ст. 3

[3] Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.1991. 1499-1 (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 1.07.94 № 9-ФЗ), ст. 4

[4] Письмо Росстрахнадзора "О порядке возврата части страховых взносов по договорам добровольного медицинского страхования" от 07.02.1995 09/1-3р/02

[5] Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992.        № 4015-1 (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ), ст. 32

[6] Рожков А. Здоровье не купишь, но его можно застраховать // Газета. 13.05.2004. – с. 4

[7] Рожков А. Здоровье не купишь, но его можно застраховать // Газета. 13.05.2004. – с. 4

[8] Банев В. Страховая медицина // Дальневосточный капитал. № 6, 2004. – с. 9