Долгосрочное страхование в РФ и проблемы его развития

В-пятых, предоставление страхователю (застрахованному) выкупной

суммы в случае досчроного расторжения договора при условии уплаты страховой премии в течение первых 2-3 лет действия договора. Суть формирования выкупной суммы вытекает из порядка образования резервов по страхованию жизни, создаваемых за счет доли премий и накопления средств от инвестирования. Полное использование всех резервов на выплаты выкупных является теоретически недопустимым, так как возможны тенденции увеличения смертности по нерасторгнутым  полисам (как правило, нездоровые люди не разрывают досрочно договоры страхования жизни) и по заключенным договорам произведены уже предварительные организационные расходы, а также  в результате расторжения отдельных договоров неполучена ожидаемая прибыль. Выкупные суммы предусматриваются условиями договора в форме фактических сумм или гарантированных (фиксированных) величин. На размер фактических выкупных сумм влияют процентные ставки и текущее состояние финансового рынка. Гарантированные выкупные суммы указываются при заключении договора в форме приложения к нему таблицы с минимальными фиксированными выкупными суммами.

В-шестых, для обеспечения гарантий сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам долгосрочного страхования жизни к страховщикам предъявляются особые требования (повышенный уставной капитал).

В-седьмых, долгосрочный характер страховых операций по страхованию жизни обусловливает право страхователя на уменьшение размера страховой суммы  с перерасчетом страховой премии и соответствующих взносов. С разницы между предыдущей и новой страховой суммой за период, когда были уплачены взносы, рассчитывается выкупная сумма. По желанию страхователя она может быть выдана наличными или зачислиться в уплату будущих уменьшенных вносов. Тем самым обеспечивается гибкость  договоров долгосрочного страхования жизни, эффективность схем финансовых расчетов, привлекательность их для страхователей и устойчивость страховых операций в целом.

 

Глава II. Анализ отрасли личного страхования

2.1. Основных показателей в отрасли  личного страхования

Как показывает многолетний опыт стран с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний.

О динамике развития страховой индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной  размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 2000-2004 год, предоставленные Российским статистическим ежегодником за 2005 г.

Таблица 1. Уровень страховых выплат по РФ в 2000-2004 гг, млн. руб.

		В том числе
годы	Платежи всего	Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2000	138 566,0	102954,54	5958,338	692,83	28960,29
2001	201 002,8	151757,11	9045,126	1005,014	39195,55
2002	232 530,5	155330,37	15812,07	1627,714	59760,34
2003	292 346,4	188855,77	24849,44	2631,118	76010,06
2004	293 562,9	139442,38	33466,17	1467,815	119186,5

 

Таблица 2. Уровень страховых премий по РФ в 2000-2004 гг, млн. руб.

		В том числе
годы	Платежи всего	Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2000	170 074,00	94901,3	37076,13	6632,886	31463,69
2001	291 174,30	181402	57652,51	9899,926	42220,27
2002	329 877,80	152733	100282,9	14514,62	62346,9
2003	446 791,00	197928	130909,8	14297,31	103655,5
2004	470 525,70	145392	155273,5	14586,3	155273,5

 

 

Таблица 3. Структура страховых премий по РФ в 2000-2004 гг. (в процентах)

Подотрасли, виды страхования	2000	2001	2002	2003	2004
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование - всего	81,5	85,8	81,1	76,8	67
в том числе: жизни	46,8	52,4	35	34,8	19,5
страхование иное, чем страхование жизни	34,7	33,2	46,2	42	47,5
в том числе:
личное страхование (кроме страхования жизни)	9	10,1	11,3	9,4	11,3
в том числе:
от несчастных случаев и болезней	1,5	2,1	3,2	2,5	3
медицинское	7,5	8	8,1	7	8,3
имущественное страхование	21,8	19,8	30,4	29,3	33
в том числе страхование:
имущества граждан	3,2	3	4,6	5,3	7,7
из него:
транспорта	1,1	1,4	2,9	3,8	6
грузов	0	0,03	0,1	0	0,1
имущества субъектов хозяйствования	18,2	16,1	24,5	22	23
из него:
транспорта	2,2	2	3,3	2,7	3,4
грузов	3,7	2,6	4	3,4	3,3
финансовых рисков	0,4	0,6	1,3	2	2,3
из него:
риска неисполнения обязательств	0	0,01	0,9	1,6	1,5
вкладов	0	0	0	0	0,4
страхование ответственности	3,9	3,4	4,4	3,2	3,1
из него:
за неисполнение обязательств	0,2	0,3	0,2	0,2	0,3
из него заемщиков за непогашение кредитов	0	0	0	0	-
владельцев автотранспортных средств	0,5	0,5	0,9	0,6	0,2
перевозчиков	0,4	0,3	0,7	0,5	0,4
профессиональной	0,2	0,3	0,2	0,1	0,2
предприятий – источников повышенной опасности	1,3	1	1	0,6	0,6
Обязательное страхование - всего	18,5	14,5	18,9	23,2	33
из него:
медицинское	17,1	13,6	17,4	16,3	21,1
cтрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	-	-	-	5,9	9,9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4. Структура страховых выплат по РФ в 2000-2004 гг. (в процентах)

Подотрасли, виды страхования	2000	2001	2002	2003	2004
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование - всего	79,1	80,5	74,3	74	59,4
в том числе: жизни	68,9	68,5	58,3	55,8	35,5
страхование иное, чем страхование жизни	10,2	12	16	18,2	23,9
в том числе:
личное страхование (кроме страхования жизни)	5,4	7	8,5	8,8	12
в том числе:
от несчастных случаев и болезней	0,4	0,4	0,6	0,7	1,4
медицинское	5	6,6	7,9	8,1	10,6
имущественное страхование	4,3	4,5	6,8	8,5	11,4
в том числе страхование:
имущества граждан	1,2	1,7	2,6	3,7	6,1
из него:
транспорта	0,7	1	2,1	3,2	5,5
грузов	0	0	0,01	0	-
имущества субъектов хозяйствования	2,8	2,7	4,2	4,6	5,2
из него:
транспорта	1,1	1	1,5	1,7	2
грузов	0,2	0,1	0,2	0,3	0,3
финансовых рисков	0,3	0,1	0,04	0,1	0,2
из него:
риска неисполнения обязательств	0	0	0,02	0,1	-
вкладов	0	-	-	-	-
страхование ответственности	0,5	0,5	0,7	0,9	0,5
из него:
за неисполнение обязательств	0,05	0,05	0	0	-
из него заемщиков за непогашение кредитов	0,01	0	0	0	-
владельцев автотранспортных средств	0,2	0,3	0,5	0,7	0,2
перевозчиков	0,05	0,05	0,06	0,1	0,1
профессиональной	0,01	0	0	0	-
предприятий – источников повышенной опасности	0,03	0,03	0,04	0,04	-
Обязательное страхование - всего	20,9	19,5	25,7	26	40,6
из него:
медицинское	19,9	18,7	24,1	24,2	32,5
cтрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	-	-	-	0,5	6,4

 

Анализируя структуру страховых премий и выплат, можно отметить устойчивую тенденцию увеличения договоров страхования жизни, а также наступления страховых случаев по этим договорам. Это может быть связано с серьёзным ухудшением здоровья нации, криминальной обстановки, но, на мой взгляд, основной причиной является реализацией «зарплатных» схем ухода от налогов. Об этом же свидетельствует относительная стабильность таких видов страхования, как страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.

Построим графики, отображающие динамику объёмов премий и выплат по договорам личного страхования.

Рис 1. Объём страховых премий и выплат по договорам личного страхования по РФ в 2000-2004 гг.

 

Из диаграммы (рис. 1) видно, что в России этот вид страховой деятельности пока не очень прибылен для страховщиков и не слишком популярен у клиентов. С 2000 г. объём страховых премий превысил докризисный уровень, но отрасль по-прежнему оставалась в убытке, но уже в значительно меньшем, чем в 1999 г. Тем не менее, некоторый прогресс, безусловно, наблюдается. Сдвиги к лучшему есть. Выражаются они в первую очередь в темпах роста данного вида страхования по отношению к предыдущим годам и другим видам страхования. Во вторую - в постепенном изменении ментальности наших соотечественников в сторону более европейского подхода к взгляду на жизнь, в том числе и на ее страхование.

 

2.2. Динамика развития Российских  компаний

Финансово-экономический кризис 1998 года дал сильный толчок развития экономики страны, и в частности индустрии страхования. Сказалось так же и то, что пережить кризис смогли самые сильные и конкурентоспособные страховые компании. Положительную динамику развития «уцелевших» рассмотрим на примере крупного Российского страховщика.

ОАО "Российское страховое народное общество" (РОСНО).

Характерной тенденцией развития компании является устойчивый рост объемов страховых операций и увеличение доли физических лиц в портфеле компании, что свидетельствует не только о росте потребности населения в высококвалифицированной страховой защите, но и о доверии клиентов к Компании как к эффективному финансовому учреждению.

Открытое акционерное общество "Российское страховое народное общество" "РОСНО", являясь универсальной страховой компанией, стремится к постоянному расширению спектра услуг, предлагаемых клиентам. За 2002 год количество видов страхования, предлагаемых частным лицам и корпоративным клиентам, увеличилось с 77 до 88. На сегодняшний день ОАО "РОСНО" предлагает 89 видов добровольного и обязательного страхования.