3.Государственные  и муниципальные  унитарные предприятия 

        Унитарной является коммерческая организации, не наделенная правом собственности на закрепленное за ней собственником имущество.

        Имущество такого предприятия  является неделимым и не может  быть распределено по вкладом (долям, паям), в том числе между работниками  предприятия. В форме унитарных  создаются только государственные  и муниципальные предприятия. Руководитель такого предприятия назначается  собственником.

        В качестве страховщика  выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования (определенных законом  о статусе страховой деятельности).

        Имущество находится  в государственной или муниципальной  собственности и принадлежит  предприятию на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Право хозяйственного ведения предоставляет  организации широкие права в  отношении имущества и значительную хозяйственную самостоятельность. В частности, такое предприятие  может учредить в качестве юридического лица другое унитарное предприятие  путем передачи ему части своего имущества в хозяйственное ведение (дочернее предприятие), но правовое положение  последнего существенно отличается от дочернего хозяйственного общества. Право оперативного управления имуществом жестко ограничено. Организация, наделенная правом оперативного управления, финансируется  по утвержденной смете расходов, работает по плану. В случае недостаточности  денежных средств для выполнения обязательств такой организации  государство несет субсидиарную ответственность по ее обязательствам.

         В современной  России государственные и муниципальные  страховые компании работают  в большинстве своем в форме  акционерных обществ, 100 % капитала  которых принадлежит государственным  или муниципальным органам. Это  позволяет обеспечить максимальную  коммерческую самостоятельность  и освободить государство от  ответственности по обязательствам  страховщика. 

4.Некоммерческая организация 

        Некоммерческие организации  – это организации, не имеющие  целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль  между своими участниками. В страховании  в форме некоммерческих организаций  могут создаваться общества взаимного  страхования, страховые фонды, а  также государственные и муниципальные  страховые компании.

        Фонд – не имеющая  членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных  взносов. Целью создания страховых  фондов является страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное) так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам своих учредителей. Фонд имеет право заниматься предпринимательской  деятельностью, необходимой для достижения тех целей, ради которых создан, для осуществления предпринимательской деятельности фонда имеют право создавать хозяйственные общества или участвовать в них своим капиталом. Порядок управления фондом и правила его деятельности регламентируются уставом. Ежегодно фонд обязан публиковать отчеты об использовании своего имущества и об итогах финансово-хозяйственной деятельности. Наиболее распространенными являются фонды по страхованию банковских депозитов и инвестиционных рисков.

        В форме некоммерческих организаций также могут создаваться  объединения юридических лиц (ассоциации и союзы).

        4.1. Общество взаимного страхования

        В страховании существует особая форма создания страховой  организации в виде общества взаимного  страхования (ОВС). Юридические и  физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования.

        Уходящие корнями  в историческое прошлое, общества взаимного  страхования в силу специфики  организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями.

        Общество взаимного  страхования – такая организационная  форма страховой защиты, при которой  каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, то есть это  объединение страхователей в  целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща  коммерческая направленность, чем акционерному или частному страхованию.

        Общество взаимного  страхования является некоммерческой организацией и создается на базе профессионального, коммерческого  или территориального единства участников и должно адаптироваться к нуждам местного населения или учету  специфических потребностей различных  социально-профессиональных групп. Цель – распределение рисков, которые  возникают как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни.

        Общества взаимного  страхования принадлежат самим  страхователям, их капитал формируется  за счет страховой премии (взносов). Каждый полисодержатель выступает  как пайщик, а весь коллектив –  в роли страховщика каждого из них.

        Страхователи в  ОВС, являются компаньонами одного и  того же страхового предприятия.

        Задача ОВС заключается  в предоставлении членам объединения  наиболее качественных услуг по страхованию  за приемлемую цену. Излишки, накопленные  за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых взносов, а  убытки возмещаются за счет увеличения страховых взносов.

        Распределение суммы  чистого дохода среди членов ОВС  производится пропорционально их вкладам  в тот или иной резервный фонд. Солидарная ответственность членов общества ограничивается пределами  их страховой суммы. 
 
 
 

5. Страховые агенты и страховые брокеры. 

     В качестве связующего звена между  страхователем и страховщиком на страховом рынке могут действовать  страховые агенты и страховые  брокеры, которые занимаются продвижением страховых услуг как товара от страховщика к страхователю. В  организационном отношении страховые  посредники могут функционировать  как товарищества или частные  предприниматели. Иногда агенты выступают  как служащие страховых компаний или доверенные лица по договору поручительства. Страховые посредники – это лица, которые находятся ближе к  страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Деятельность страховых брокеров и агентов обычно регулируется национальным законодательством.        Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты – это лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.      

           Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страховые брокеры – это лица, постоянно  проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством  Российской Федерации порядке в  качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические  лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договора страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Таким образом, организационное различие между страховыми агентами и страховыми брокерами заключается в следующем. Страховые агенты являются представителями  страховых компаний и действуют  на основании их полномочий. В международной  практике в качестве страховых агентов  выступают как отдельные юридические  или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой  компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну или несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Страховой брокер -  это независимое физическое или юридическое лицо, действующее на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Нередко брокеры представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом и филиалом. Они санкционируют с полной свободой действий по отношению к страховым компаниям. Их основная задача – оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договора. Брокеры подготавливают условия и оказывают содействия в заключение таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков. По поручениям страховых компаний брокеры могут от их имени заключать договоры страхования, подлежащие затем замене на страховые полисы. В ряде  стран для ведения операций по страхованию, как для брокеров, так и для агентов требуется специальная лицензия, подтверждающая их профессиональную подготовку.

     Страховые брокеры обязаны направить в  федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию  за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена  копия свидетельства (решения) о  регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя, (в рел. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ).          Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное, (в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ).        Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность, (абзац введен Федеральным законом от 31.12.1997 N 157-ФЗ). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВЫВОД 

     Таким образом, резюмируя вышесказанное, следует отметить, что:

     Страховщиком  признается юридическое лицо любой  организационно-правовой формы, предусмотренной  законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления  страховой деятельности и имеющее  полученную в установленном порядке  лицензию.

     Все страховые организации делятся  на коммерческие и некоммерческие.

     Коммерческие  организации, как правило, выступают  в форме акционерных обществ  и обществ с ограниченной ответственностью, а некоммерческие – в форме  обществ взаимного страхования, ассоциаций и союзов.

     Страховая организация должна быть создана для осуществления страховой деятельности, то есть именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица, о чем отражается в уставе страховщика. Таким образом, для страховщиков установлена специальная, ограниченная правоспособность (в отличие от большинства других юридических лиц, количество видов, деятельности которых не ограничено).  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы

     1. Гражданский кодекс Российской  Федерации, часть первая, от 30 ноября 1994 года//Справочно-правовая система  «Консультант Плюс». 

     2. Гражданский кодекс РФ, часть  вторая, от 26.01.1996 года № 14-ФЗ//Справочно-правовая  система «Консультант Плюс».

      3. Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-I (с изм. и доп. по сост. на 07.03.2005 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»//Справочно-правовая системы «Консультант Плюс».

     4. Федеральный Закон РФ от 8 февраля  1998 года № 14-ФЗ «Об обществах  с ограниченной ответственностью»//Справочно-правовая  система «Консультант Плюс».

      5. Федеральный закон РФ от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих  организациях»//Справочно-правовая  система «Консультант Плюс». 

     6. Федеральный закон РФ от 26 декабря  1995 года № 208-ФЗ «Об акционерных  обществах»//Справочно-правовая система  «Консультант Плюс».

     7. Постановление Правительства РФ  от 10.02.1992 года № 76 «О создании  Российского государственной страховой  компании»//Справочно-правовая система  «Консультант Плюс».