Франшиза, ее виды и экономическая роль

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ

РЕФЕРАТ

по курсу: СТРАХОВАНИЕ

на тему: «Франшиза, ее виды и экономическая роль»

Владимир 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Теоретическое обоснование франшизы. Виды франшизы.

1.1 Условная франшиза

1.2 Безусловная франшиза

2. Подвиды франшиз. «Льготная» франшиза.

Заключение.

Список литературы

Введение

Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес — доходы от страховой деятельности.

Страхование можно рассматривать как идею возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества, т.е. создания страхового фонда. Первоначально существовавшее в натуральной форме страхование с развитием товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме. Вероятностный характер возникновения ущерба и раскладка его в денежной форме позволили заранее формировать страховой фонд. При этом в качестве основы страховых премий применялась вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.

Как экономическую категорию страхование можно представить в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Создание целевых страховых фондов, управление ими и распределение — это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов в обществе.

1. Теоретическое обоснование франшизы. Виды франшизы.

При страховании имущества страховая компания может предложить страхователю страхование с франшизой.

Франшиза (от фр. franchise - льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы она применяется:

•              только для убытков, размер которых ниже уставленной франшизы (условная франшиза);

•              для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

В этом случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Страховая франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба. Страховая франшиза бывает условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

Следует иметь в виду, что в российском законодательстве нет ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора вправе понимать под "франшизой" всё, что угодно. Так как договор страхования готовит страховая компания, следовательно, страхователю надо внимательно читать определение франшизы, чтобы не попасть впросак.

1.1 Условная франшиза

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ - условная франшиза).

Рис. 1

Пример:

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.

2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Примечание

Условная франшиза в настоящее время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти "вымерла", хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика.

1.2 Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)

Безусловная франшиза - это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза).

Рис. 2.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.

2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 10 000 руб. = 70 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании имущества. Подавляющее большинство страховых компаний в России заключают договоры каско именно с безусловной франшизой.

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка. Иногда в договорах страхования применяется безусловная франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы). Такое условие тождественно неполному страхованию.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза), установленной в размере 30% от размера убытка.

Рис. 3.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.

1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 8 000 руб. - 30% = 5 600 руб.

2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 30% = 56 000 руб.

Примечание

Такой вид франшизы в имущественном страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей франшизы: снижения количества обращений за страховыми выплатами. Обычно безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, применяется в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования.

Сравнение франшиз.

Таблица 1. Определения размера страховой выплаты в зависимости от вида франшизы.

2. Подвиды франшиз. «Льготная» франшиза.

В последнее время ряд страховых компаний стал использовать термин «льготная франшиза». Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях он может означать разное. Наиболее распространенное значение «льготной франшизы» - франшиза, которая не применяется при наличии суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется. Фактически даже с обычной безусловной франшизой страхователь имеет возможность получить компенсацию франшизы в страховой компании виновника ДТП по ОСАГО, но это потребует от него как минимум сбора дополнительного комплекта документов. Соответственно, «льготная франшиза» немного меньше снижает тариф, чем обычная безусловная франшиза.

Заключение.

Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил.

Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире.

Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора.

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы.

Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании

Условие франшизы в договоре страхования оказывает непосредственное влияние на равновесие финансовых обязательств страхователей и страховщика, так как влечет за собой снижение страховой премии через уменьшение дисперсии страховых покрытий. Неадекватное уменьшение страховой премии страховщиком может расцениваться как мошенничество.