Государственное регулирование страховой деятельности

Содержание

1. Общая характеристика страхового рынка России

1.1. Элементы страхового  рынка

     В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.

     Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений.

     Страховой рынок предполагает самостоятельность  субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

     В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

     Внутренним  страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

     Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

     Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

     Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

       Страховая компания  — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте.

     Следующим, не менее важным субъектом страховых  отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан.

     Особым  звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

     Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

     В настоящее время в мировой  практике страхования усилились  две тенденции: специализация и  универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

1.2. Виды страховых рынков

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

1.2.1. Имущественное страхование

     Объектами имущественного страхования являются различные материальные ценности.

       Имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в РФ подлежит определенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые сельскохозяйственные животные).

     В соответствии с Федеральным законом  об обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, принятым Государственной Думой 2 июля 1998 г. установлены правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях, предусмотренных этим законом.

     Все остальное имущество может быть застраховано в добровольном порядке. Основой имущественного страхования служат: определение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.

     Имущество может быть застраховано на случай полной гибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах и др. обстоятельствах.

     На  страховом рынке России выделяются следующие виды имущественного страхования: имущества физических лиц и предприятий; транспортных средств; грузов, которые  являются перспективными для России. Эти виды страхования отличаются огромной величиной страховых сумм и сложностью. Вместе с тем имущественное страхование не охватывает пока всех потенциальных страхователей.

     Имеется в России объективная необходимость  страхования внутренних грузовых перевозок, а также страхования от любого ущерба, наносимого транспортному средству.

     Дальнейшее  развитие имущественного страхования  в России требует решения ряда экономических проблем, например таких, как включение в структуру затрат предприятий страховых взносов, индексация страховых сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании общественно значимых производств.

1.2.2. Личное страхование

     В основе личного страхования лежит добровольное страхование жизни. Виды личного страхования предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи с:

1. дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии;
2. с наступлением смерти застрахованного лица;
3. с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования.

     Наиболее  популярным за рубежом является накопительное  страхование жизни. Оно имеет  сберегательную функцию. К его видам относятся: смешанное страхование, страхование детей, страхование бракосочетания и др. Несмотря на то, что страхование жизни более других видов страхования страдает от инфляции, оно составляет почти четвертую часть поступлений страхового рынка.

     Страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий является одной из форм социальной защиты интересов граждан.

     В настоящее время возникла необходимость  в соответствующих государственных льготах при налогообложении при страховании работников предприятий, а также развитие новых направлений личного страхования, учитывающих риски, связанные с развитием рыночных отношений.

     По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

1.2.3. Страхование ответственности

     Страхование ответственности  перед третьими лицами, которым может быть нанесен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Оно заключается в защите экономических интересов возможных причинителей вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен вред (ущерб). В настоящее время для этой важной, но недостаточно развитой сферы страхования созданы экономические предпосылки.

     Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим образом:

• Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
• Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
• Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

1.2.4. Страхование предпринимательских, коммерческих, финансовых, биржевых, валютных и банковских рисков

       Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.);
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем;
• финансовые риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие;
• валютные риски;
• атомные риски.