Вариант №1
Тема: «Государственное регулирование
страховой деятельности»
Содержание
Введение……………………………………………………………………………3
1.Причины государственного
регулирования страхования……………………4
2.Процесс, структура и механизм
государственного регулирования страховой
деятельности……………………………………………………………………….5
3.Цели государственного регулирования
страховой деятельности……………7
4.Инструменты регулирования
страховой деятельности…………………….....8
Заключение…………………………………………………………………………13
Литература………………………………………………………………………….14
Введение
Государственное регулирование
страховой деятельности осуществляется
во всех государствах мира по ряду объективных
причин, связанных со страховыми рисками,
платежеспособностью страховых компаний,
добросовестностью сторон договора страхования.
Государство обеспечивает правовую защиту
застрахованного лица и гарантирует ему
возмещение убытков в срок и в полном объеме.
Деятельность страховщика коренным
образом отличается от деятельности других
хозяйствующих субъектов, так как нацелена
на обеспечение беспрерывности процесса
производства и возмещение ущерба, причиненного
различными непредвиденными обстоятельствами
и случайностями. Каждый страховой риск
имеет свое индивидуальное измерение.
Реализация риска, выраженная в ущербе,
в некоторых случаях принимает катастрофический
характер, принося крупные потери материальных
ресурсов и большие человеческие жертвы.
Значение функционирующего страховщика в
этих условиях существенно возрастает.
Это связано с ростом величины и масштабов риска в эпоху
научно-технической революции, усложнением
хозяйственных связей, ростом объемов
поступления страховых премий и инвестиций
временно свободных ресурсов страхового
фонда.
Высокая доля ответственности страховщика
за социальные последствия его деятельности
требует организации государственного
надзора. В более обобщенной форме этот
надзор выражается в изучении финансового положения страховщика
и его платежеспособности по принятым договорным
обязательствам перед страхователями.
Отсутствие средств у страховщика для расчетов
по принятым обязательствам подрывает доверие не
только к конкретному страховщику, но и вообще
к идее страхования. В общественном сознании
недоверие к страховой идее воплощается в претензиях
населения к государственным институтам.
Именно поэтому государство не может находиться
в стороне от страховой деятельности, увязывая
интересы страховщиков, населения и экономики в целом.
1. Причины государственного регулирования
страхования.
Значительная
либерализация и продвижение принципов
свободного рынка в масштабе национальных,
региональных комплексов и мирового хозяйства
не распространяются на страховую деятельность,
где до сих пор сохраняется существенная
степень государственного и надгосударственного
вмешательства, свойственная даже для
традиционно либеральных типов экономических
систем. Причины сохранения существенной
степени государственного вмешательства
в страховую деятельность состоят в следующем.
Социальный характер страхования. Страховые продукты покупают,
потому что это необходимо не только отдельному
человеку, но и обществу в целом. Во многих
случаях государство обязывает граждан
пользоваться услугами страховщиков,
тем самым, создавая необходимость регулирования
их деятельности.
Неопределенность стоимости продукта, отражающаяся в невозможности
однозначной оценки издержек, связанных
со страховым продуктом, как в момент продажи,
так и в период исполнения страховщиком
своих обязательств, в частности при урегулировании
убытков.
Непрозрачность издержек. В страховании процесс ценообразования
требует экспертной оценки размера нетто-премии
и масштабов расходов на выплаты. Продукты
страховых компаний, как правило, имеют
нематериальную природу, и потребитель
не в состоянии оценить их качество в момент
покупки. Страховщик, например, может установить
цену, неадекватную качеству страховой
услуги, злоупотребить недостаточной
осведомленностью страхователя относительно
содержания и условий заключаемых договоров,
ошибки или неточности которых могут выясниться
только после наступления страхового
случая.
В силу названных
причин регулирование страховой деятельности
объясняется необходимостью недопущения
на рынок некачественных страховых услуг
и продуктов, обеспечения выполнения обязательств
по договорам страхования и предотвращения
злонамеренного использования неинформированности
страхователей со стороны страховых компаний.
Целая группа специальных
причин, также определяющих необходимость
регулирования страховой деятельности,
связана со значительными отрицательными
последствиями неплатежеспособности
и/или финансовой неустойчивости страховых
компаний, когда страховая организация
не может выполнить свои обязательства
перед страхователем.1
Таким образом,
причины сохранения существенной степени
государственного вмешательства в страховую
деятельность имеют социальный и экономический
характеры.
2. Процесс, структура
и механизм государственного
регулирования страховой деятельности.
С политической
точки зрения регулирование страховой
деятельности аналогично другим формам
регулирования, представляющим собой
процесс, в котором участники в своих интересах
стремятся использовать власть государства.
Политический
аспект регулирования страховой деятельности,
и в первую очередь роль, которую играют
в нем отдельные участники, определяется
характеристиками объекта регулирования.
Механизм регулирования
страховой деятельности.
Можно выделить
два ключевых фактора, определяющих состав
участников процесса регулирования: это
степень остроты и сложности решаемых
вопросов. Острые вопросы характеризуются
широкомасштабным напряженным конфликтом:
например, регулирование опасных выбросов,
порнографии, экологии или ношения оружия.
Регулирование сложных вопросов требует
специальных знаний и навыков: например,
регулирование страхования, банковской
деятельности, лицензирование медикаментов.
Логика процесса и механизма регулирования
отражены на рисунке.
Каждая группа
участников процесса регулирования имеет
собственные, зачастую противоречивые
интересы. Политические элиты играют ведущую
роль в решении острых несложных вопросов.
Интересы политических элит сосредоточены,
прежде всего, в удержании рычагов власти.
Группы потребителей проявляют повышенную
активность при регулировании вопросов,
характеризуемых высокой остротой и низкой
сложностью. Интересы потребителей заключаются
в максимально полном удовлетворении
потребностей и защите от недобросовестности
производителей.
Представители
бюрократии являются главными действующими
и наиболее влиятельными лицами при решении
сложных вопросов, эффективное регулирование
которых требует специализированных знаний
квалифицированных профессионалов. Если
сложный вопрос к тому же оказывается
острым, то его решение попадает в руки
бюрократической верхушки. В случае отсутствия
остроты значительная власть переходит
к нижним уровням бюрократии.
Интересы бюрократической
элиты, принимающей значимые решения,
заключаются в соблюдении баланса между
потребителями и производителями и в реализации
самого процесса регулирования. Регулируемый
сектор экономики (производители) неизбежно
участвует в процессе регулирования независимо
от степени его остроты и сложности. Поскольку
отраслевые интересы, заключающиеся в
получении прибыли, как правило, находятся
в конфликте с интересами потребительских
групп, бюрократов и политических элит,
регулируемый сектор обычно не в состоянии
контролировать политический процесс
при решении острых вопросов, к которым
представители всех остальных групп будут
проявлять повышенную заинтересованность
и желание повлиять на принимаемые решения.
Группы производителей
имеют преимущества в случае регулирования
вопросов с низкой остротой и высокой
сложностью. Именно в таких условиях регулируемый
сектор и бюрократия оказываются единственными
участниками, способными эффективно участвовать
в политическом процессе. В рамках представленной
концепции регулирование страховой деятельности
в целом можно охарактеризовать как сложный,
но не острый процесс.
Сложность регулирования
страхования связана в первую очередь
с его спецификой, предусматривающей использование
аппарата ряда дисциплин: управления,
юриспруденции, математики и статистики.
Принятие решений в области регулирования
страховой деятельности без наличия профессиональной
подготовки в большинстве случаев оказывается
практически невозможным. Поэтому участниками
регулирования страховой деятельности
выступают регулируемая страховая отрасль
и бюрократы.
Регулирование
страховой деятельности обычно не касается
острых вопросов, хотя страхование непосредственно
затрагивает определенную часть населения,
являясь значительной статьей его расходов.
Политические решения в области страхования
(в основном по обязательным видам страхования)
порой привлекают внимание, но лишь на
непродолжительное время.
Немногие потребители
и представители политических элит проявляют
интерес к вопросам установления минимальных
или максимальных тарифов или размера
маржи платежеспособности страховщиков.
При таком эпизодическом внимании общественности
к системе регулирования обычно удается
избежать серьезного давления и широкомасштабного
конфликта, что снижает остроту процесса
вмешательства государства в сферу страхования.
Следовательно,
в силу того, что страховая деятельность
характеризуется большой сложностью и
низкой остротой, его регулирование отражает
интересы страховой отрасли и государственных
регулирующих органов, которые и выступают
основными участниками процесса регулирования.
3. Цели государственного
регулирования страховой деятельности.
Главной целью
регулирования страховой деятельности
является защита прав потребителей и содействие
интересам общества. Одновременно следует
выделить пять конкретных целей регулирования
страховой деятельности, достижение которых
характерно для всех стран мирового хозяйства:
контроль платежеспособности, обеспечение
справедливости и доступности продукта,
обеспечение стабильности рынка, поддержка
национальных страховых компаний, содействие
экономическому развитию.
Контроль платежеспособности
страховых организаций является исторически
первой и основной формой регулирования,
связанной со спецификой страховой деятельности
- социальной значимостью страхования
как института социальной защиты. Необходимость
государственного контроля платежеспособности
признается государственными институтами
практически всех стран и регионов мирового
хозяйства.
Обеспечение справедливости
при реализации страхования связано с
другой неотъемлемой характеристикой
страхования - асимметричностью информации.
Страховщик обычно располагает гораздо
более качественной информацией относительно
страхуемых рисков в целом, чем страхователь,
поэтому регулирование страхования призвано
обеспечивать защиту потребителя от возможных
злоупотреблений. С другой стороны, клиенты
сравнительно лучше информированы относительно
индивидуального риска, который они передают
на страхование. Поэтому в общем случае
регулирование может обеспечивать справедливость,
как для страховщиков, так и для страхователей.
Обеспечение доступности
продукта. В условиях рынка страховщики
компенсируют более высокий риск повышением
цены. Однако высокие цены ограничивают
доступность продукта для необеспеченных
страхователей. При определенных условиях
(например, наличии прямых государственных
субсидий) страховщики могут согласиться
поддерживать цены на доступном уровне
с целью равноправного предоставления
услуг разным категориям потребителей.
Стабильность
цен нечасто предлагается в качестве,
цели регулирования, но потребители отрицательно
реагируют на неожиданный рост цен. Поэтому
стабильность важна, в интересах страховщиков
с точки зрения поддержания их репутации
и доверия населения к страховому рынку
в целом. Резкие колебания цен приводят
к активизации групп потребителей и политических
элит, которые в этом случае вмешиваются
в процесс регулирования и нарушают согласие,
установившееся между бюрократией и страховщиками.