Характеристика риска в страховании

Содержание

 

I. Контрольные вопросы………………………………………………………..3

5. Характеристика риска  в страховании……………………………………3

20. Особенности транспортного  страхования. Страхование грузов…..5

II. Термины…………………………………………………………………….10

III. Задачи ………………………………………………………………………17

Задача 2…………………………………………………………………………17

Задача 6…………………………………………………………………………18

Задача 18…………………………………………………………………………19

Список использованной литературы……………………………………. ……22         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Контрольные вопросы.

5. Характеристика  риска в страховании.

Страховой риск - это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется в страховом случае через ущерб. Все риски, возникающие в хозяйственной деятельности предприятий и организаций или в повседневной жизни населения, делят на две группы: риски, которые можно застраховать, и нестрахуемые риски.

Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, а также которым может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют:

1. страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы – наводнениями, землетрясениями и другими природными явлениями, причиняющими ущерб застрахованному объекту. Кроме этого выделяют страховые риски техногенного характера – взрывы, пожары, засухи и т. п.
2. страховые риски, связанные с целенаправленными противоправными действиями человека в процессе присвоения материальных благ, – кражи, ограбления, вандализм и т. п.;
3. страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования выделяют в отдельную группу, что связано с принципиально иными подходами к расчету страховых тарифов в данных видах страхования.

В зависимости от объема ответственности страховщика риски делят на две группы:

1. универсальные – риски, включаемые в стандартный объем ответственности страховщика, например риски при страховании имущества от огня;
2. индивидуальные – характерные для уникальных объектов страхования (например произведения искусства, антиквариат). При страховании подобных объектов готовится индивидуальный договор страхования, где описываются риски, которые могут возникнуть при эксплуатации или транспортировке данных объектов.

Особую группу составляют специфические страховые риски, к которым относятся катастрофические и аномальные риски. Группу катастрофических страховых рисков характеризует потенциально значительный ущерб в особо крупных размерах, к группе аномальных относятся риски, которые воздействуют на такие объекты страхования, которые невозможно отнести к тем или иным группам страховой совокупности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

20. Особенности  транспортного страхования. Страхование  грузов.

Страхование грузов — один из видов страхования имущества, имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю.   

Застрахованным может быть груз и/или багаж, который принадлежит субъекту предпринимательской деятельности, юридическому лицу или физическому лицу, и которые перевозятся любым транспортом, как в СНГ, так и по всему миру.   

Страховые риски:  

- дорожно-транспортное происшествие;    

- порча груза;   

- стихийные бедствия;

   - кража;

   - исчезновение транспортного средства;

   - подмачивание;

   - гибель груза, во время перегрузки.   

На страхование принимаются:  

- груз;

 - другие затраты, связанные с перевозкой грузов.   

Возможно расширение страхового покрытия:   

- страхование грузов при складском хранении в месте ожидания отправки груза, или в месте прибытия;    

- страхование при промежуточном складском хранении/хранении на колесах;  

- от военных рисков;

  - страхование груза при таможенно-лицензионном хранении;  

- от забастовок, бунтов, народных беспорядков;

  - от пиратства.   

Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как "Оговорки А, В и С" Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.   

В практике страхования существует два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту. Оба они используются в страховании грузов.    

Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу страхуется груз от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с Правилами страхования грузов Страховщику не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:  

- всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

- умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; 

- влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качества груза, включая усушку;

- несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

   - огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

  - недостачи груза при целости наружной упаковки;  

- повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;  

- замедления в доставке груза и падения цен.  
   Не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.   

Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков: 
1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;

2. Пропажа судна или самолета без вести;

3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

4. Общая авария;

5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях: крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии. Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.   

По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие.   

Страховая сумма определяется согласно с письменным заявлением Страхователя на основании сопроводительных документов (товарно-транспортная накладная, коносамент и т.д.). В страховую сумму также могут быть включены, с ограниченным лимитом, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и другие затраты, связанные с перевозкой.   

Страховая премия , которую подразумевает  договор страхования груза, определяется Страховщиком исходя из страховой суммы.   

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы и дифференцируется в зависимости от вида транспортировки, выбранных условий страхования, географической зоны, вида страхуемого груза с учетом скидок и надбавок к страховому тарифу и определяется в пределах 0,10 – 1,50%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Раскрыть сущность терминов.

5. Страховой интерес.

Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности физического и юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса являются страхователи и застрахованные. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.

Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес - это стопроцентный интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес - интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя и страховщика. К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т.е. потеря прибыли. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске. Интерес страховщика - это ответственность страховщика, которая оговорена в условиях.

 

10. Страховой полис.

Страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат) – это письменный документ установленного образца, выдаваемый страховой компанией страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его основные условия. Страховой полис должен содержать:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора:
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
• подписи сторон.

ГК РФ предусматривает возможность использования страховыми компаниями «предъявительского» полиса, который может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При предъявлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору страхования необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).