Характеристика видов страхования ответственности

– получить свидетельство  о регистрации на территории РФ;

– оплатить необходимый  размер уставного капитала;

– выполнить обязательные нормативные соотношения между  собственными средствами компании и размерами страховых взносов по лицензируемому виду страхования.

– не превышать лимит  собственного удержания или представить  план перестрахования;

– направить заявление  на лицензию с приложением необходимых  документов (бизнес-план, расчет страховых тарифов и резервов, сведения о руководителе и заместителях).

В России, по указу президента от 10.02.1992 создана федеральная служба надзора за деятельностью страховых  компаний – Департамент страхового надзора при Министерстве Финансов РФ.

На Департамент возложены  три основные функции:

1. регистрация и лицензирование  страховой деятельности;

2. обеспечение гласности  (через обязательную публичную  отчетность страховщиков);

3. обеспечение правопорядка  в отрасли (через систему предписаний и текущего надзора за деятельностью страховщиков).

Кроме перечисленных функций департамент разрабатывает правила формирования и размещения страховых резервов, учета и отчетности страховщиков, контролирует обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ.

Объектом страхования  гражданской ответственности владельцев АТС являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением  вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного при эксплуатации принадлежащего Страхователю АТС, а также с компенсацией Страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям). На страхование принимается риск гражданской ответственности Страхователя, связанный с возможностью предъявления к нему, претензии или иска о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, и возникшей в связи с этим его обязанностью возместить причиненный вред.

Страховые риски

-вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный во время эксплуатации Страхователем АТС, указанного в договоре;

-вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный в период времени, указанный в договоре страхования.

Может быть застрахован  риск ответственности Страхователя:

-за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);

-за причинение вреда имуществу (уничтожение или повреждение транспортных средств, зданий, сооружений, строений, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащему третьим лицам (имущественный вред).

Не признаются страховыми случаями события, происшедшие в следствие:

-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

-гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

-конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов;

-причинения вреда Страхователю и членам его семьи, имуществу и грузам, а также лицам, работающим у него или лицам, находившимся на эксплуатируемом Страхователем АТС, пассажирам;

-управления транспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;

-умысла Страхователя или его представителей, их грубой неосторожности, а также нарушения кем-либо из них установленных правил эксплуатации АТС, правил дорожного движения и противопожарной безопасности, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.

-использования АТС для обучения, а также участия в соревнованиях и состязаниях на скорость, проверки скорости или при испытаниях любого рода;

-использования технически неисправного АТС (имеющего неисправности, при наличии которых эксплуатация запрещена Правилами дорожного движения Российской Федерации), а также использования АТС в целях, несвойственных его техническому назначению;

-дорожно-транспортного происшествия, произошедшего после окончания срока действия талона Государственного технического осмотра;

-умышленных действий или грубой неосторожности пострадавших третьих лиц;

-форс-мажорных обстоятельств (чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств).

Страховая сумма может устанавливаться по соглашению сторон отдельно по каждому страховому риску и по договору страхования в целом (возмещение физического и имущественного вреда). При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страховых выплат (лимиты страхового возмещения) по отдельным рискам, по каждому страховому случаю и по каждому АТС. Страховая сумма по договору страхования возможных расходов Страхователя определяется по соглашению сторон отдельно от страховой суммы, по страхованию ответственности Страхователя исходя из возможных расходов Страхователя по выяснению обстоятельств, связанных со страховым случаем, уменьшению причиненного ущерба, судебных издержек по делам о возмещении имущественного и физического вреда. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой премии: за 1 месяц - 20%, 2 месяца - 30%, 3 месяца -40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60;, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев -90%, 11 месяцев - 95%. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более 6 месяцев, уплачивается единовременно, а при заключении договоров на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем при рассроченной уплате первая часть страховой премии должна быть уплачена в размере 50% от всей страховой премии, а вторая часть должна быть уплачена не позднее половины срока, прошедшего с начала страхования. При заключении договора страхования стороны могут оговорить иной порядок уплаты второй части страховой премии. Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами либо в безналичном порядке. Размер страховой выплаты определяется исходя из вреда (в денежном выражении), причиненного потерпевшему лицу, а также подлежащих возмещению его расходов.

В случае причинения физического  вреда потерпевшим лицам (Выгодоприобретателям):

-заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

-дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего лица (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, расходы на платное медицинское обслуживание, транспортные расходы и т.п.);

-часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лица лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении или имевшие право на получение от него содержания  за  период,   определяемый   в   соответствии  с  требованиями   законодательства Российской Федерации;

-расходы на погребение потерпевшего лица.

В     случае     причинения     имущественного     вреда     потерпевшим     лицам (Выгодоприобретателям):

-при полной гибели имущества - в размере действительной стоимости имущества на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования;

-при частичном повреждении имущества - в размере необходимых расходов по приведению его в состояние, в котором оно было до его повреждения, т.е. в размере расходов по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества.

2. Задача 1: Заключен договор эксцедента-убыточности. Совокупная сумма страховых премий 125 тыс. р., совокупная сумма страховых выплат 145 тыс. р. Будет ли происходить перестрахование, и в каком размере, если цедент передает в перестрахование превышение убыточности сверх 104 %, а лимит ответственности перестраховщика 110 %.

Решение:

Уровнем выплат страховщика  называют величину, определяемую в  процентах в соответствии со следующей  формулой:

Уровень выплат = Объем страховых выплат/Объем страховых премий*100%.   

В соответствии со стандартным  договором о перестраховании  эксцедента-убыточности перестраховщик обязан произвести выплаты в пользу цедента в том случае, если уровень выплат цедента по договорам страхования превысит установленный предел. При этом размер ответственности перестраховщика также лимитируется определенным пределом.

Сначала определим уровень  выплат по вышеуказанной формуле:

Уровень выплат = 145 тыс. руб./125 тыс. руб.*100%=1,16 или 116%.

Полученное значение превышает лимит ответственности перестраховщика. Поэтому перестраховщик должен выплатить цеденту возмещение, которое находится по формуле:

Страховое возмещение = 125 тыс. руб.×(1,1-1,04) = 7 500 (рублей).

Ответ: 7 500 руб.

Задача 2: В результате ДТП поврежден автомобиль. Цена автомобиля 7 тыс. р. Износ  на день  страхового случая 10 %.  Осталось деталей на сумму  2 тыс. р. На приведение  в порядок  указанных  деталей  израсходовано 1 тыс. р.  Исчислить страховое возмещение, если  автомобиль застрахован в размере 50 % от стоимости автомобиля.

Решение:

В данной задаче мы рассматриваем  случай неполного страхования. Неполным страхованием (недострахованием) называют страхование, при котором объект страхуется на сумму, меньшую его реальной стоимости. Если, в соответствии со страховым договором с неполным страхованием, возмещение ущерба осуществляется по системе пропорционального возмещения ущерба, то размер страхового возмещения ущерба вычисляется по формуле:

Страховое возмещение = страховая  сумма/цена объекта*размер ущерба.

Страховая сумма на момент страхования = 3 500 руб., а цена объекта на день страхового случая, с учетом износа в 10% составляет 6 300 руб. Общий размер ущерба составил 3 000 руб. Таким образом:

Страховое возмещение = 3 500 руб./6 300 руб.*3 000 руб. = 1 666 руб. 67 коп.

Ответ: 1 666 руб. 67 коп.

 

Список литературы:

1. Горулев Д.А. Организация страхового дела. Изд-во СПбГУЭФ, 2012.

2. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. Изд-во: Форум, 2008

3. Козлова Е.В. Страховое дело. Учеб. пособие / Е.В. Козлова, Н.А. Феоктистова. Изд-во: РИЦ ХГАЭП, 2011.

4. Бахматов С.А., Бондарь Ю.В. Страхование. Изд-во: БГУЭП, 2007.

5. Самаров Е.К. Страховая математика в примерах и задачах. Учебное пособие. - М., 2007