Имущественное страхование в РФ

Если по причинам, вызвавшим вынужденный убой животного, мясо признано полностью непригодным в пищу, то страховое возмещение выплачивается как за павшее животное.

Страховое возмещение не выплачивается, если гибель животных произошла по вине правления или руководителя организации, заключившей договор страхования. При этом в вину страхователю вменяются не только непосредственные действия членов правления или руководителей организации, приведшие к гибели животных, но и непринятие ими мер к недопущению таких действий со стороны других лиц. В этой связи имеет значение как умышленная, так и неосторожная форма вины. Не обязательно и наличие прямой причинной связи между действиями (бездействием) виновных лиц и ги­белью застрахованных животных. Достаточно только создания виновными условий, способствующих гибели или вынужден­ному убийству животных, домашней птицы, пушных зверей, кро­ликов и семей пчел. Привлечение виновных лиц к уголовной ответственности также не обязательно.

При решении вопроса о выплате возмещения вина устанав­ливается страховой компанией на основании документов следственных или судебных органов, органов пожарного над­зора, а также данных страховых актов и заключений ветеринарных врачей (фельдшеров) государственной ветеринарной сети о причинах заболевания и гибели животных. Страховая компания имеет также право отказать в выплате страхового возмещения, если хозяйство, имея к тому возможность, не заявило в установ­ленный срок о гибели животных.

3. Страхование имущества физических лиц

3.1. Страхование строений, принадлежащих гражданам

Страхование строений, принадлежащих гражданам – это вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме.

В совре­менных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обя­зательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах лич­ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз­вестен.[4]

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повре­ждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетря­сения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжитель­ных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопро­водной и канализационной систем, а также когда для предотвращения рас­пространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на дру­гое место.[5]

Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахо­ванными со дня их возведения в размере 40 % из стоимости (оценки) с учетом износа.

Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчислен­ным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы ра­ботников, занятых в строительстве.

Строения в сельской местности оценива­ют страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды.[6]

Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному стра­хованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установлен­ного предела (сделана пристройка, произведен ремонт), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Министерством Финансов Российской Федерации.

Договор заключается только по письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим дого­вор.

Страховые взносы могут быть уплачены наличными денежными средствами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свиде­тельство.

Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заклю­чения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховое возмещение выплачивается исходя из стра­ховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении строения в результате страхового слу­чая страховая инспекция на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страхо­вое возмещение.

Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40 % стоимости остатков строения годных для строительства, с уче­том их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части.

При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), умень­шенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок.

Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.

Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

Если похищенное домашнее имущество находилось под охраной Органов Внутренних Дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное  и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) Органами Внутренних Дел, но не выше страховой суммы по договору.[7]

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом считается:

● в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

● в случае повреждения предмета - разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при на­ступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхо­вого возмещения.[8]

В страховом акте указывается место, время и причины ги­бели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтвер­ждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов по­жарного надзора, государственной автоинспекции, сельского хозяйства, ветеринарной службы.

Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой ор­ганизации с участием страхователя или его представителя. Атрибуты акта и порядок его составления имеют отличия по видам страхования, а также по страховым организациям.

3.2. Страхование автотранспортных средств граждан

Договор страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

● автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:

автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см3;[9]

● водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:

лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

● похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора - по стоимости его (с учетом износа);

● уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

● повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем.

В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта).

Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа осуществляется в двух вариантах:

● с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

● с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами комбинированного страхования являются:

● водитель;

● страхователь автомобиля;

● багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике.

Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.[10]