Имущественное страхование

Содержание

1. Введение…………………………………………………………………….3
2. Договор имущественного страхования и его существенные условия….4
3. Страховая стоимость……………………………………………………….9
4. Страхование домашнего имущества…………………………………….10
5. Заключение………………………………………………………………..12
6. Тесты………………………………………………………………………13
7. Задачи……………………………………………………………………...15
8. Список литературы………………………………………………….……20

 

Введение

Человеку всегда было присуще  желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни  или хотя бы попытаться свести их к  минимуму. Для одних это связано  с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Любой  человек может оказаться жертвой  ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут  прибегнуть к страхованию, при котором  специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения  прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление  неблагоприятного случая, но поможет  преодолеть его. 

 

 

  

 

 

 

 

 

 

1.    Договор имущественного страхования и его существенные условия

Страхование имущества является одной из под отраслей имущественного страхования. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Договор страхования  имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой  полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается  на основании письменного или  устного заявления и представления  страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной  страховщиком форме. В описи имущества  страховщики предусматривают необходимость  представления страхователем следующих  сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

Страхователь обязан при  заключении договора страхования имущества:

·        сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

·        поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность  наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ).

Существенные  условия договора страхования

Статья 942. «Существенные  условия договора страхования»  Гражданского Кодекса

1. При заключении договора  имущественного страхования между  страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

2. При заключении договора  личного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора. 

Особенности договора имущественного страхования  

Одной из важных особенностей договора имущественного страхования  является суброгация - переход права  страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК)  

Суброгация применяется  в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и  при страховании гражданской  ответственности.  

Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в  пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется  за потерпевшим страхователем, который  вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические  убытки превышают полученное от страховщика.   

Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил  страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суброгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суброгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от  своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)».  

Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой  давности в два года.  

В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения  между страховщиком и лицом, ответственным  за убытки. В этом случае действуют  сроки, предусмотренные законом  для отношений, возникающим между  ответственным за вред лицом и  страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

·        пожара;

·        стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

·        противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

·        падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

·        аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

·        подтопления грунтовыми водами;

·        наезда наземного транспортного средства;

·        непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

·        внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

·        умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

·        дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

·        несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

·        использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

·        естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается  ущерб, нанесенный вследствие событий  непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования  не предусмотрено иное. К таким  событиям относятся:

·        воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

·        военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

·        гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

·        конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Перечень рисков, от которых  может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий.

2.    Страховая стоимость

При страховании имущества страховой стоимостью считается действительная стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения договора.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

При страховании имущества  страховая сумма определяется и  оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Страховая стоимость  объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

• восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
• фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
• рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.