Имущественное страхование

     Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил  срок исковой давности в два года.

     В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения  между страховщиком и лицом, ответственным  за убытки. В этом случае действуют  сроки, предусмотренные законом  для отношений, возникающим между  ответственным за вред лицом и  страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ). 

     4 Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества

     Методика  определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного  имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение  и т.д.), аварии или несчастного  случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит  из следующих этапов:

     установление  факта гибели или повреждения  имущества;

     определение причины нанесения ущерба и решение  вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

     установление  пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

     расчет  суммы ущерба и страхового возмещения.

     Ущербом страхователя считается стоимость  погибшего имущества по страховой  оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества  и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость  поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и  т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

     Из  ущерба кооперативных организаций  исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен  на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

     Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

     Данные  составленного акта, а также страховых  оценочных листков (по строениям  в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных  карточек, паспортов и т.п. (по строениям  в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как  при уничтожении, так и при  повреждении строений, принадлежащих  гражданам.

     Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным  расценкам на отдельные части  строения или виды работ, на основании  которых разработаны оценочные  нормы.

     При уничтожении или повреждении  строений, застрахованных по добровольному  страхованию, ущерб, как правило, дополнительно  не исчисляется.

     Сумма возмещения по данному страхованию  при полной гибели строения равна  страховой сумме по договору, а  при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой  суммы, указанной в договоре, какой  составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой  суммы строения, исчисленной для  этого страхования.

     Страхование домашнего имущества. Страховое  возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

     Ущерб определяется на основании акта и  приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления  страхового случая. Указанные документы  местное отделение страхования  получает в органах пожарного  надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных  учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

     Страхование средств транспорта, принадлежащих  гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, – сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

     Если  договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость  средства транспорта, то страховое  возмещение выплачивается в таком  проценте от размера ущерба, какой  составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

     При похищении принадлежащих гражданам  средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным  ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.

     Страхование грузов – один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

     По  условия страхования грузов с  ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения  или полной гибели всего или части  груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без  вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также  по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается  по условиям страхования.

     Наряду  с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти  условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в  которых подлежат оплате убытки, а  также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с  условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются  убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без  ответственности за повреждение, кроме  случаев крушения" возмещаются  только убытки от полной гибели всего  или части груза.

      Заключение

     Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых  отношений выступает имущество  в различных его видах. Экономическое  назначение имущественного страхования  – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования  выступают основные и оборотные  фонды производственного и непроизводственного  назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь  и т.д.

     Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в  ответственность может включаться и косвенный ущерб.

     Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

     С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут  быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному  развитию. 

Список использованных источников

     1Гражданский кодекс Российской Федерации часть II от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009).

     2 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 27.07.2010).

     3 Шахов, В.В. Страхование [Текст]: учебник для вузов/В. В. Шахов – М.: Анкил, 2008. – 480 с.