История развития страхования ответственности

3. Преимущественно  досудебный или внесудебный способ  урегулирования претензий в связи  с желанием страхователя предотвратить  разглашение обстоятельств дела  и минимизировать ущерб своей  деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

4. Превышение спроса  на данный вид страхования  над предложением (то есть ограниченный  страховой рынок) в связи с  его большой убыточностью.

Другие виды страхования ответственности.

 

Видов страхования ответственности существует очень много. Подробно описать их все в рамках данной работы невозможно, поэтому дадим краткую характеристику некоторым из них.

Страхование ответственности в сфере частной жизни.

Страхование ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законодательная база страны определяет, какое страхование ответственности является для нее обязательным, а какое — добровольным, но, как правило, в данном пакете предлагаются следующие полисы:

· страхование ответственности главы семьи (под действие этого договора попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках);

· страхование ответственности владельцев животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных (например, ручные домашние животные, прирученные домашние животные и пчелы), может покрываться по полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельцев этих животных может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос;

· страхование ответственности домовладельцев. В этом случае страхуется законодательская ответственность страхователя как владельца определенной усадьбы (в качестве собственника, арендатора, временного владельца, съемщика);

· страхование ответственности за загрязнение сточных вод (застрахован ущерб, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод);

· страхование ответственности заказчика при постройке. Заказчик строительства может быть ответственным за несчастный случай, происшедший на стройке;

· страхование ответственности владельцев судов. Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его, страхуется и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи. Покрытие распространяется и за границу;

· страхование гражданской ответственности охотников (застраховано разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, застрахованы две-три используемые для охоты собаки, включая ответственность за них и вне охоты. Покрытие распространяется и на пребывание за границей.

Страхование ответственности предприятия.

По этому полису страхуются риски предприятия со всеми его правовыми отношениями и деятельность. Для данного вида страхования не существует каких-то стандартных тарифов, так как производственные риски являются абсолютно различными.

Как правило, по этому полису застрахована ответственность следующих лиц: руководителей предприятия, их представителей, лиц, поставленных для руководства или надзора за предприятием или его подразделениями, и прочих работников предприятия. По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень рисков.

Предприятия некоторых отраслей имеют особенности в страховании ответственности. Это строительные предприятия, отели, сельскохозяйственные предприятия, кемпинги, хранилища топлива.

Страхование гражданской ответственности производителя товара.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» установлена следующая ответственность:

1. Ответственность  изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о  товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце).

2. Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей.

3. Имущественная  ответственность за вред, причиненный  вследствие недостатков товара (работы, услуги).

4. Компенсация морального  вреда.

Страхование автогражданской ответственности.

Объектами страхования по автогражданской ответственности являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам (их жизни, здоровью или имуществу) при эксплуатации транспортных средств.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховки случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из милиции, ГИБДД), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

Российская и мировая практика страхования экологической ответственности. Экологическое страхование за рубежом.

За рубежом страхование ответственности за ущерб от загрязнения окружающей среды возникло в начале 60-х годов XX века. Причем определение страхового случая включало как аварийное загрязнение окружающей среды, так и продолжительное повторяющееся поступление вредных веществ в окружающую среду.

Однако после некоторых нашумевших судебных процессов в Германии против крупных корпораций в связи с загрязнением природной среды в процессе хозяйственной деятельности формулировка страхового случая в 1973 году была изменена на покрытия только риска внезапного и аварийного загрязнения окружающей среды.

В некоторых странах, в частности в Германии, страхование ответственности за загрязнение среды обитания ведется в рамках действующего природоохранного законодательства. В случае аварийного, а также и постепенного выброса потерпевшая сторона вправе сама определить величину нанесенного ущерба и обратиться в суд. Суд же может либо принять ее, либо посредством судебной экспертизы провести переоценку (однако, как правило, этого не происходит), после чего обязать ответчика компенсировать этот ущерб. В 1992 году было двадцать пять тысяч восемьсот восемьдесят два судебных процесса, связанных непосредственно с нарушением природоохранного законодательства. Любое физическое или юридическое лицо обязано оплачивать как сами акты природопользования, так и страхование от аварийных событий, возможных в процессе природопользования, суммой не менее 1,4 миллионов марок за случай с ежегодной страховой суммой до 6 миллионов марок, исключая при этом затраты на судебную защиту. За ожидаемые и неаварийные случаи загрязнения платежи составляют не менее 4,2 миллиона марок за события с ежегодной страховой суммой до 12 миллионов марок, при этом также исключая издержки на судебную защиту.

Во многих странах риск нанесения ущерба окружающей среде аварийным загрязнением включается в стандартный договор добровольного общего страхования гражданской ответственности предприятий. Обязательное страхование ответственности существует и осуществляется частными страховыми компаниями в Бельгии, принято, но не внедрено в практику Португалии, находятся на стадии обсуждения в Германии. Страховые фонды некоторых государств функционируют совместно с фондами многих страховых компаний.

Несмотря на это, часто страхуемые лимиты ответственности не обеспечивают достаточного возмещения (компенсации). Это связано с тем, что экономический ущерб от экологических аварий, как правило, значительно превышает финансовый потенциал отдельного страховщика. Поэтому далеко не всякая страховая компания могла принять ответственность за загрязнение окружающей среды. Только в конце 70-х годов двадцатого века в Голландии, Великобритании, Японии, Швеции и других странах стали появляться страховые пулы, которые расширили как поле страховой деятельности, так и сам страховой рынок.

В настоящее время в мировой практике существуют следующие виды условий по страхованию экологических рисков:[4]

1. Экологическое  страхование неподвижных объектов:

· «выборочное страхование юридической ответственности за загрязнение», которое предоставляет страховую защиту на случай выброса загрязняющих веществ с застрахованной площадки (места захоронения отходов), а также во время их транспортировки;

· «страхование ответственности за утечку загрязняющих веществ из наземных (подземных) емкостей-хранилищ»;

26 апреля 1998 года  в результате аварии на шахте  Аснакольяр, принадлежащей канадской компании «Болайден Лимитед», расположенной на юге Испании, прорвался резервуар, из которого в реку Гуадьямар попало семь тонн токсических отходов, загрязнив тридцать километров берега. Сотни крестьян и принадлежащие им сельскохозяйственные животные получили ожоги разлившейся кислотой. По оценкам экологов, на восстановление экосистемы потребуется не менее 30 лет. По сообщению «Болайден Лимитед», риск нанесения ущерба окружающей среде был соответствующим образом застрахован, и крестьянские семьи получат компенсации от страховой компании («Правда», 15 мая 1998 года).

2. Экологическое  страхование предприятий сервиса:

· «страхование ответственности подрядчиков, занимающихся расчисткой территорий (зданий) от асбестосодержащих материалов;

· «страхование ответственности предпринимателей, занимающихся расчисткой территорий (зданий) от материалов, содержащих свинец;

· «страхование ответственности подрядчиков, занимающихся рекультивацией загрязненных территорий».

3. Экологическое  страхование ответственности при перевозках:

· «страхование ответственности владельцев средств транспорта за загрязнение окружающей среды»;

· «страхование ответственности владельцев груза за загрязнение окружающей среды грузом во время его перевозки».

4. Экологическое  страхование загрязненного недвижимого имущества:

· «страхование непредвиденных расходов по расчистке и рекультивации загрязненного недвижимого имущества»;

· страховая программа, покрывающая все операции по расчистке и рекультивации загрязненного недвижимого имущества по общему лимиту в течение всего срока страхования.

За рубежом ущерб в экологическом страховании означает:

1. Обязанность страхователя  выплатить компенсацию третьим  лицам:

· за «телесную травму», под которой понимается травма (включая смерть пострадавшего), сопровождаемая повреждением здоровья, вызванного заболеванием, эмоциональным стрессом и умственными расстройствами;

· за «повреждение имущества», под которым понимается повреждение, уничтожение или непригодность для дальнейшего использования объектов движимого и недвижимого имущества;

2. Расходы по  очистке и рекультивации, которые  страхователь обязан произвести  по закону в результате произошедшего  по его вине загрязнения окружающей  среды;

3. Расходы, понесенные  страхователем по расследованию  причин и обстоятельств страхового случая, определению размера нанесенного ущерба, а также его судебные издержки по защите от выдвинутого к нему иска в связи с загрязнением.

Обычно клиенты запрашивают довольно высокие лимиты ответственности по данному виду страхования — от пяти до семидесяти миллионов долларов, поэтому страховщики тщательно подходят к оценке риска.

Для решения вопроса о страховании клиент должен представить страховщику полную информацию о своих операциях, включая, помимо общих сведений, также финансовые балансы, отчеты аудиторов, данные об имевших место убытках за последние пять лет, сведения о системе подготовки персонала и соблюдения техники безопасности его работниками.

Минимальные премии высоки и составляют от пяти до двадцати пяти тысяч долларов при минимальной франшизе в одну тысячу долларов.

Экологическое страхование в Российской Федерации.

Ежегодно в России происходит около тысячи событий различного характера, определяемых как чрезвычайные ситуации. Они уносят сотни тысяч жизней, причиняют огромный социальный и экономический ущерб. Несмотря на снижение темпов производства, наблюдается рост количества чрезвычайных ситуаций и их опасности. Ущерб от экологических аварий и катастроф компенсируется в лучшем случае на 15 – 20 %. В последнее время процесс возмещения осложняется экономическими и социальными кризисами, проблемой всеобщих неплатежей. Государственный бюджет, федеральный или региональные экологические фонды не могут своевременно и полностью покрыть экономический ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды.

В законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды» от 19 декабря 1991 года (п. 11 ст. 23) указывается, что на территории Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Установление порядка проведения такого страхования возложено на Правительство Российской Федерации. Но механизм проведения страхования в обязательной форме в настоящее время отсутствует, поскольку он должен быть разработан в специальном законе о страховании ответственности за вред, нанесенный природной среде.

В России экологическое страхование рассматривается в основном как страхование ответственности предприятий-источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей в случае аварийного загрязнения окружающей среды.