История развития страхования

История развития страхования

Страховая деятельность имеет  богатую историю. В принципе, это  история эволюции некоммерческой структуры  в абсолютно коммерческий тип.

Примеры древних форм страхования  можно найти еще в законах  вавилонского царя Хаммурапи. Тогда  характерным было взаимное страхование, в основе которого лежали принципы коллективной взаимовыручки.

На тех же принципах  зиждилось страхование в Древней  Греции и Римской империи. Именно там впервые начали складываться постоянные организации — коллегии и союзы. Они основывались либо по профессиональному признаку, либо по религиозному. У каждого из этих объединений был устав. Достаточно привести в пример Устав ланувийской коллегии, который датируется историками 133 годом до н.э.

В дальнейшем применять страхование  стали цеха и гильдии.

Со временем цеховое страхование  перешло на более совершенный  уровень, путем регулярной уплаты взносов  сформировались страховые фонды. Развивались  товарно-денежные отношения, в результате развития которых на смену натуральному страхованию пришло страхование  денежное. Это значительно расширило  возможности взаимного страхования.

Выделяют три этапа  в развитии коммерческого страхования  в Европе:

1. Первый этап датируется XIV — концом XVII века и напрямую  связан с эпохой начального  накопления капитала.

2. Второй этап — это  конец XVII — конец XIX века. Его  связывают со временем свободного  предпринимательства и развития  конкуренции.

3. Третий этап — конец  XIX — XX век связан с эпохой  монополизации.

Можно говорить о существенном развитии страховой деятельности уже  со второй половины XV века, когда шло  активное освоение новых земель европейцами. Эпоха великих географических открытий дала значительный толчок развитию судоходства  и кораблестроения, породила международную  торговлю и связанные с ней  опасности и риски. Чтобы защитить себя негоцианты, отправляясь в морские  экспедиции, договаривались, что в  случае, если ущерб постигнет кого-то одного из них, то убыток будет поделен  на всех. До наших дней дошел морской  полис, который был составлен  в 1347 году. Этот договор о страховании  за плату был оформлен на перевозку  груза из Генуи на Майорку на корабле  Санта Клара. Документ является ярким  свидетельством того, что уже в  тот период было коммерческое страхование, которое предоставляло страховую  защиту за плату. Тогда же появились первые страховщики, которые и брали на себя обязательства по уплате возможного ущерба под залог своего имущества, взамен на уплату страховой премии, которая, конечно, не возвращалась и шла целиком в доход страховщикам, если ничего не происходило с тем имуществом, которое было застраховано.

А в 1468 году был создан знаменитый Венецианский кодекс морского страхования.

Поскольку наибольшие риски  были в средние века именно в области  торговли и мореплавания, то и первые страховые общества, возникшие в  конце XVII — начале XVIII века, были связаны  именно с этими сферами экономики. Создавались они в портовых европейских  городах, наиболее известные страховщики, свидетельства о которых дошли  до современности — страховые  общества Парижа (1686 г.) и Генуи (1741 г.)

Со временем в сферу  страхования стали вовлекаться  и другие опасности и риски, которые  не были связаны с морем. Например, толчок к развитию страхования от огня был дан Большим Лондонским пожаром, который случился в 1666 году. Пламя, бушевавшее в самом сердце английской столицы, уничтожило более 13 000 зданий и сооружений. Именно после этого события и появилось первое страховое общество в Европе, и был заключен первый страховой договор от огня.

Вообще, общепринято считать  родиной страхования жизни, в  современном его понимании, именно Англию, здесь была открыта в 1762 году компания Equitable Life Assurance Society, которая занимается страхованием жизни до сегодняшнего дня! Этому же обществу принадлежит первенство в применении актуарных расчетов в страховом деле, что, безусловно, вывело страхование на совершенно новый эффективный уровень.

Собственно говоря, актуарные  расчеты — это расчет тарифных ставок, основанный на методах и  приемах математической статистики. Таким образом, под страховое  дело была подведена серьезная научно-обоснованная база.

К концу XVIII века Западная Европа уже знала более 100 видов личного  и имущественного страхования.

Промышленный переворот  конца XVIII — начала XIX века вывел  процесс страхования на новый этап развития, предоставил новые возможности для заключения договоров личного и имущественного страхования. В этот период страховое дело переходит от индивидуальной формы предпринимательства к коллективной. Возникают акционерные общества, получает распространение сострахование и перестрахование.

На третьем этапе развития страховое дело четко разделилось  на три специализированных отрасли: имущественную, личную и страхование  ответственности. Кроме того, именно в этот период произошла интернационализация  страхования. Как самостоятельный  институт страхового дела оформилось регулярное перестрахование.

В настоящее время страхование  является одним из самых важных секторов мировой экономики. Да и в национальной российской финансовой системе трудно переоценить роль страхового дела.