История становления медицинского страхования в России и за рубежом

В мире сложилось несколько  моделей национального здравоохранения. США придерживаются индивидуалистской модели, при которой незначительный по объему оказываемой медицинской помощи государственный сектор здравоохранение дополнен развитой системой медицинского страхования. Государственный сектор здравоохранения обеспечивает в основном ургентную помощь  и лечение социально-значимых заболеваний. Медицинское страхование, частное, осуществляется двух видах – коллективном и индивидуальном. Причем каждый работающий американец, застрахованный работодателем, стремится кроме кого в индивидуальном порядке застраховаться на случай болезни и застраховать членов семьи. ОМС, как элемент государственных гарантий предоставления медицинской помощи, отсутствует. Существующее государственное медицинское страхование распространяется лишь на отдельные категории работников: государственных служащих, чинов полиции, военнослужащих. Страховщиками выступают частные компании, страхование называется государственным лишь потому, что страховые взносы уплачиваются из бюджета.

Германия придерживается смешанной системы, когда существует развитой государственный сектор здравоохранения  и развитые системы обязательного и частного (негосударственного) медицинского страхования. При необходимости застрахованный может кроме услуг в рамках обязательного страхования прибегнуть к услугам, предоставляемым частными страховыми компаниями.

Франция придерживается модели, при которой каждый гражданин  вынужден страховаться по программам частного страхования, т.к. государство и система ОМС покрывают только 75-80% расходов на лечение (такую систему иногда называют «дополняющей»). Существующая система ОМС, кроме того, не охватывает в качестве застрахованного все население.

Обязательное медицинское  страхование за рубежом основано на формировании негосударственных  страховых фондов за счет обязательных платежей с лиц наемного труда и работодателей при частичном субсидировании со стороны государства. За счет этих средств и оплачиваются медицинские услуги.

Как правило, финансирование системы здравоохранения строится на сочетании различных элементов  с преобладанием той или иной формы. Большая часть медицинских  услуг финансируется через обязательные законодательные формы медицинского страхования либо непосредственно государством через бюджет. Медицинские услуги отчасти приобретаются населением на добровольной основе. Это происходит либо на основе прямой оплаты услуг здравоохранения, либо через добровольное медицинское страхование.

Соотношение денежных потоков, идущих по этим четырем каналам, существенно  различается по разным странам. Например, в Германии, это соотношение складывается следующим образом: через цены медицина получает около 5%, премии по добровольному страхованию – 10%, страховые взносы по обязательному страхованию – 75%, налоги – 10% всех финансовых ресурсов.

В обязательном медицинском  страховании используются два метода. В германии и Нидерландах действует  принцип оказания услуги. Это значит, что пациент обслуживается бесплатно, как в странах с государственной  системой здравоохранения. Он лишь должен предъявить свидетельство о страховании. В Бельгии, Франции и Люксембурге  практикуется другой принцип – возмещения затрат. Там застрахованный пациент  должен вначале сам оплатить медицинские услуги. А потом они будут компенсированы полностью или частично в соответствии с тарифами, установленными больничными кассами с учетом определенного собственного участия.

Таблица 1

Взносы на обязательное медицинское страхование

(в % от фонда  заработной платы)

Страна	Лица наемного труда	Работодатели	Собственное участие в затратах
Принцип оказания услуги
Германия	6,70	6,70	Содержание в больнице   и медикаменты
Нидерланды	9,95	10,20	Не предусмотрено
Принцип возмещения затрат
Бельгия	4,70	6,20	Услуги врача,   содержание в больнице   и медикаменты
Франция	6,80	12,80	– « –
Люксембург	4,50	4,50	– « –

 

Обязательное медицинское  страхование устанавливается законом  соответствующей страны не для всех, а лишь для определенных категорий  населения. Например, в Германии, где эта система наиболее развита, обязательному страхованию подлежат все лица наемного труда, крестьяне, студенты, и безработные. Пенсионеры и члены семьи страхуются при определенных размерах месячного дохода. Кроме того, существует определенный уровень среднемесячного дохода, с превышением которого обязательные платежи не взимаются.

Негосударственное, или частное, медицинское страхование в ряде зарубежных стран – основной способ покрытия затрат на лечение. В других странах оно дополняет тот  уровень бесплатного медицинского обслуживания, который гарантируется государством.

В США личные расходы личные расходы населения покрываются  различными способами как частными организациями (медицинское страхование), так и государством. На оба эти источника финансирования в конце 90-х гг. приходилось более 70% общей суммы медицинских расходов населения, равной 440 млрд. долл., в т.ч. на долю частных страховых организаций – свыше 30% указанной суммы.

В страховых компаниях  медицинское страхование часто  практикуется наряду с другими видами страховой деятельности (страхованием жизни, имущества и т.д.), т.к. оно  менее прибыльно, чем другие виды. Страховые компании, как правило, выступают как посредники, ограничиваясь  только покрытием соответствующих расходов своих клиентов. Сами они не занимаются ни организацией, ни предоставлением медицинского обслуживания, давая застрахованному право самостоятельно выбирать врача и больницу, правда, с некоторыми ограничениями. Крупные фирмы создают собственные страховые системы для группового медицинского страхования своих сотрудников. Часто в качестве страхователя в пользу наемного работника выступает предприниматель, который оплачивает до 80% стоимости страхового контракта. Условия медицинского страхования – важный критерий при выборе места работы.

В отличие от страховых  компаний специализированные организации  сами обеспечивают лечение в своих  клиниках или иным путем, причем клиент не вступает в денежные отношения  с клиникой или врачом. Появившиеся первыми специализированные организации по уставу были и остаются бесприбыльными. Все доходы от инвестирования свободных резервов, образованных из страховых платежей, целиком поступают в пользу членов этих организаций. Иначе говоря, прибыль учитывает при определении тарифов страхования. Заметим, что организации, создаваемые в последнее время, обычно предусматривают получение некоторого дохода от своей деятельности. В этом отношении они близки страховым компаниям.

Организации поддержания  здоровья (ОПЗ) сами разрабатывают и  оплачивают полный лечебный процесс. Клиент вносит заранее фиксированную сумму за медицинское обслуживание в течение определенного времени вне зависимости от реальной (ожидаемой) стоимости лечения. Деятельность ОПЗ регламентируется государством.

Уместно проследить различия между ОПЗ и страховыми организациями (СО). В СО – свободный выбор  врача или госпиталя самим  застрахованным, в ОПЗ – клиент соглашается получить лечебную помощь от врача, которого предоставляет или  рекомендует ему эта организация, причем она же несет ответственность за качество лечения.

 

 

 

Заключение

Здоровье населения –  важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение  населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств ОМС, является важнейшей государственной задачей. И это положение особо подчеркивается в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

Важнейшее условие организации  системы медицинского страхования  – создание достаточных гарантий для выполнения договорных обязательств страховыми фирмами (компаниями). Для  этого необходима диверсификация медицинской  страховой деятельности, благодаря  которой средства, вырученные в результате высокоприбыльных договоров, направляются на оплату услуг ЛПУ. Медицинская страховая компания заинтересована в инвестициях в свою хозяйственную деятельность, например за счет привлечения средств предприятий, выпуска ценных бумаг и т. д., что позволяет привлечь дополнительные финансовые источники для оплаты услуг здравоохранения.

Потенциального пациента необходимо убедить заботиться о собственном здоровье и при необходимости активно обращаться за врачебной помощью. Соответствующая материальная заинтересованность в этом появится при условии, если ввести частичную оплату услуг здравоохранения за счет средств граждан (сверх выплат по страховым полисам). К сожалению, введение системы платной медицины для широких слоев и групп населения вряд ли приемлемо из-за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. Такой подход оправдан в условиях дополнительного медицинского страхования.

 

 

Список литературы

1. Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 (ред.  от 23.12.2003) «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации»;

2. Федеральный закон от 24.07.2009 №  212-ФЗ «О страховых взносах  в Пенсионный фонд Российской  Федерации, Фонд социального страхования  Российской Федерации, Федеральный  фонд обязательного медицинского  страхования и территориальные  фонды обязательного медицинского  страхования»;

3. Постановление Правительства  РФ от 29.07.1998 № 857 «Об утверждении  устава Федерального фонда обязательного  медицинского страхования»;

4. Положение о территориальном  фонде обязательного медицинского  страхования. Утверждено Постановлением  Верховного Совета РФ от 24.02.1993 № 4543-1;

5. Васильева М.В. Финансовая политика: учебное пособие. – М.: Феникс, 2008. – 220 с. 

6. Ермасова Н.Б. Финансы и кредит. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 256 с. 

7. Финансы: Учебник/под ред. А.Г.  Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 356 с. 

8. Федорова, Т.А. Страхование: учебник  / Т.А. Федорова, С.Б. Богоявленский,  Ю.В. Дюжев и др. ; под общ.  ред. Т.А. Федоровой. - Изд. 2-е, перераб.  и доп. – М.: Экономистъ, 2007. –  345 с. 

9. Гришина Е.В. Система обязательного  медицинского страхования: проблемы  и пути реформирования//Сборник  статей по материалам Международной  66-й научной студенческой конференции  им. Н.И. Пирогова под редакцией  проф. Новицкого В.В. и д.м.н.  Огородовой Л.М. – Томск, 2009. –  с. 56-57

10. Браун-Грачева, Ю.В. Медицинское  страхование в США. Идти ли  России путем, ведущим в тупик? / Ю.В. Браун-Грачева // Страховое  дело. - 2009. - № 6. - С.37-43.

11. Комлева Н.В. Рынок ДМС и  ОМС: скованные одной цепью//Аудитор,  № 3, 2008. – с. 16

12. Лаврова, Ю.А. Обязательное  медицинское страхование - опыт  ФРГ/ Ю.А. Лаврова // Финансы. - 2008. – № 8. - С.47-49.

13. Реформа обязательного медицинского  страхования граждан РФ/ Старченко  А.А., Гришина Н.И., Сеченова И.М. // Экономика здравоохранения. –  2009. -№ 8. - С. 18-22.