История страхования в России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

СИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  АЭРОКОСМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ имени академика М.Ф. Решетнева

Факультет заочного и дополнительного образования

Кафедра финансы и кредит

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по курсу «Страхование»

на тему:

«История страхования в России»

 

 

 

                                                                  Студентка группы БЭФЗВ11-01

Дата защиты                                                    Меркулова Е. С.

Оценка                                       Научный руководитель:

                      к.э.н., Казанская Наталья Николаевна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Красноярск

  2012

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..….3

1. Сущность и функции  страхования……………………………………………….4

2. Возникновение и  развитие страхового дела……………………………………..5

2.1 Княжеский период……………………………………………………………….5

2.2 Царский период………………………………………………………………….6

2.3 Советский период………………………………………………………...…….12

2.4 Современный период……………………………………………………..……14

Заключение………………………………………………………………………….20

Список используемой литературы……………………………………………..….21

 

 

Введение

Несмотря на то, что  в России страхование находится  лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Как экономическая категория  страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Целью настоящей работы является рассмотрение динамики развития страхового дела в России в историческом срезе.

В соответствии с целью в работе разрешаются следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие и функции страхования;
2. Выделить этапы становления страхового дела в России и дать им характеристику;
3. Охарактеризовать основные тенденции развития страхового дела в России в настоящее время.

 

 

1. Сущность  и функции страхования

 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.¹

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных  отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.²

 

 

2. Возникновение  и развитие страхового дела

Большинство ученых –экономистов и историков приводят следующую классификацию этапов развития страхования в России:

1. Княжеский этап – зарождение страхового дела. 10-11 в.
2. Царский этап (дореволюционный)-1917 г.
3. Советский этап (1917-1990-е)
4. Современный этап (1990-по настоящее время).³

Охарактеризуем каждый из них.

1. Княжеский период

Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. Появление первых элементов страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - "Русской правдой" (Х-ХI вв.). В нем, в частности, приводились нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в случае убийства простолюдина - 40 гривен.⁴ 
Историческая наука упоминает и о чумачестве. Чумаки торговали рыбой и солью, следы их поселений можно обнаружить на берегах Черного и Азовского морей, где они продавали свою продукцию на ярмарках и закупали другие товары. Чумаки путешествовали ватагами на подводах, запряженных волами. Если в пути у чумака погибал вол, на деньги каравана покупался другой. Так происходило возмещение убытков от стихийных бедствий и других опасностей каждого из участников сообщества за счет его членов.

2. Царский период

 
Процесс создания страхового дела и  системы его государственного регулирования  начался во второй половине XVIII века. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. До того времени отечественных страховых компаний как таковых в России не было, а немногочисленные потребности удовлетворялись силами иностранных компаний, работавших "трансграничным" путем, то есть без государственной регистрации отделений и филиалов. В 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.⁵

Несмотря на то, что  Страховая экспедиция при Государственном Заемном Банке выполняла функции государственного страховщика, тридцать шесть лет ее деятельности не принесли значительных успехов в деле развития страхования в империи. В 1822 г. банк был упразднен. 
Причина складывающегося положения заключалась в самой идее государственной страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели. Требовалось осуществить коренную перестройку организации страхового дела. Вывод о необходимости привлечения ресурсов частных инвесторов напрашивался самым естественным образом.

Идея организации акционерной  страховой компании была воспринята верхами российской администрации  вполне благосклонно, однако потребовалось  около пяти лет переговоров, обсуждений и согласований на самом высоком уровне, прежде чем проект начал приобретать реальные черты. Главным предметом споров и дискуссий при проведении проекта через многочисленные бюрократические инстанции был вопрос о том, частной или государственной должна быть учреждаемая компания. Победила компромиссная формула: страховое общество должно быть частным, но работать на условиях и под патронажем государства.

Страхование в России стало развиваться несколько  позднее, чем других странах, что  объясняется длительным сохранением  крепостничества и постоянно возникавшими препятствиями на пути разви тия частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров.

Первое страховое общество в  России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского от огня страхового общества», а в 1846г. товарищества «Саламандра».⁶

Деятельность страховых обществ  курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

Проведение земских реформ во второй половине 19 века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке  России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15.⁷

Каждое акционерное страховое общество действовало на основании устава, утверждённого министром внутренних дел. С учётом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500 тыс. руб.

Ответственность акционерных страховщиков по обязательствам, вытекающим из заключённых  договоров страхования, гарантировалась  также акционерным, запасным и резервным  капиталами. До накопления фонда резервного капитала суммы, определенной уставом акционерного общества, размер дивиденда по акциям ограничивался 7%.

Активную роль в акционерном  учредительстве страховых обществ  стала играть фондовая биржа. Акции  страховых обществ свободно обращались на фондовых баржах. Как правило  держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала аквизиционную работу и заключение новых договоров страхования.

Акционерные общества в отличие  от других страховых учреждений России совершали разнообразные операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого и недвижимого имущества они проводили страхование жизни, от несчастных случаев, транспорта, стёкол от разбития, краж со взломом и прочее.

Крупным фактором, определяющим состояние  страхового рынка, в конце 19 века стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876– 1885гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

В 1909г. был создан Всероссийский  союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

Уставы Общества взаимного страхования (далее ОВС) утверждались министром  внутренних дел. Особенность этих уставов  заключалась в том, что наряду с общими вопросами организационной  структуры и деятельности они  включали также полисные условия (главные статьи страхового договора).

Все расчёты страхователей с  ОВС регулировались постановлениями  общего собрания его членов. Гарантией  возмещения ущерба в случае пожара служила круговая порука членов ОВС.

Высшим органом ОВС являлось общее собрание его членов (страхователей), созываемое, как правило, раз в год. Текущее управление делами ОВС осуществляли наблюдательный комитет и правление. Наблюдательный комитет был выборным органом управления, который наблюдал за деятельностью правления в перерывах между созывами общего собрания членов член ОВС, застраховавший своё имущество на сумму не менее 1000 руб. имел на общих собраниях 1 голос.

Аппарат правления ОВС принимал имущество на страхование, осуществлял  его оценку, определял размер страховых  платежей по утверждённым тарифам, занимался инкассацией взносов и выдачей страховых полисов. В его компетенцию входила также оценка пожарных убытков и выплаты страхового возмещения. Правление заведовало хранением и инвестированием страхового фонда, устанавливало порядок ведения делопроизводства и бухгалтерского учёта, оно занималось приёмом и увольнением служащих ОВС, Аппарат правление, как правило, состоял из отдела аквизиции, статистики, выплат, бухгалтерии и архива.

Если у общества взаимного страхования  не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учётом средств запасного фонда, то его члены должны были вносить дополнительные суммы на эти цели.

Законодательством об ОВС было предусмотрено, что, если страховая премия по страхованию  строений оказывалась менее 150 тыс.руб., то общество автоматически подлежало ликвидации.

В 1894г. был установлен государственный  контроль за деятельностью страховых  обществ, осуществлявшийся Министерством  внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.