История страхования жизни

История страхования  жизни

Вряд ли найдется человек, чья судьба на каком-то этапе его  жизни не зависела бы от воли случая. Случай может сделать кого-то богатым  и счастливым, а кого-то может  в одночасье превратить в нищего. Издавна люди хотели обезопасить  себя от столь неприятных сюрпризов, и возможность почувствовать  себя защищенными им предоставило страхование. По дошедшим до нашего времени источникам наглядно видно, что уже в античном мире (960 г. до н.э.) работники, занятые  в строительстве египетских пирамид,  организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Более поздние свидетельства  «первобытного» страхования нам  демонстрируют военные летописи тысячелетней давности, в которых  описаны события, когда римские  полководцы вели войска на Британию, их солдаты были обеспокоены тем, что  будет, если они погибнут вдали от дома. Их волновало, что им не смогут оказать похоронные почести из-за высокой стоимости затрат. Для  этого организовали денежный пул, из которого формировали «похоронный» фонд. Каждый воин делал свой взнос  в общий фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал похороны. Но в  этой модели было много слабых мест.

Подобие современному страхованию  жизни в Европе впервые появляется в 15 веке.  Оно возникло одновременно со страхованием морских судов и грузов. Опасность попасть в плен к пиратам, особенно в Средиземном море, заставляла многих обращаться к страхованию жизни.

Лицо, отправляющееся в путешествие, вносило страховщику определенную сумму, чтобы обеспечить выкуп от возможного плена. Затем стали страховать и от других опасностей, причем за определенный взнос страхователь мог получить увеличенную сумму в случае благополучного возвращения.

В 1765 году в Англии появилось  первое общество страхования жизни  «The Eguifabie Society for the Assurance of Life and Survivorships». Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности, таким образом, положило начало современному страхованию. Первоначально страхование в этом обществе было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан.

XIX век можно считать  расцветом идеи страхования жизни:   общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение по всему миру. В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития.

В 1835 году указом Николая I создается  «Российское общество застрахования  капиталов и доходов», которому было дано исключительное право в течение 20-ти лет заниматься страхованием жизни  без уплаты налогов, кроме пошлины  в пользу казны 25 копеек с каждой 1000 руб.  Несмотря на предоставленные привилегии фактической монополии, сборы по страхованию жизни были ничтожно малы. Если ознакомиться со статистикой застрахованных в то время, то 90 % составляли известные люди или люди с иностранными корнями.

По прошествии времени начинает увеличиваться количество организаций, которые предлагают комплекс страховых услуг. Одной из таких организаций стало страховое общество «Россия», которое занималось страхованием от огня, а затем и страхованием жизни, операциями транспортного страхования и страхованием от несчастных случаев.

Только в последнем  десятилетии XIX века был снят в России  запрет на деятельность иностранных страховых обществ. Они были допущены в Россию («Нью-Йорк», «Эквитебль», «Урбен») и работали по страхованию жизни и от несчастных случаев.  На долю этих обществ приходилась существенная доля дореволюционного рынка страхования жизни. В связи с их успешной деятельностью российские страховые общества объединялись на борьбу с «басурманами».

Развитие национального  страхового рынка в России во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования  страховых правоотношений  и создания системы страхового надзора. В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции госнадзора выполняло Министерство внутренних дел. Страховой рынок было очень непросто проконтролировать, ведь в дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в той или иной степени осуществляли операции по страхованию жизни. Это были, например, похоронные и пенсионные кассы. А с 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. 

В целом же отечественное  страхование жизни было слабо  развито. Основными причинами были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры.

Во времена национализации страхового рынка с 1918 года долгосрочное страхование жизни окончательно передавалось в ведение сберегательных касс, а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое  предоставляло Госстраху единоличное  право проведения добровольного  страхования жизни. До 1930 г. страхование  жизни проводилось только путем  заключения индивидуальных договоров. С 1930 г. стало проводиться и групповое  страхование жизни. Это увеличило  количество застрахованных с 500 тыс. человек  в 1929 г. до 17 млн. чел. в 1940 г.  Но коллективное страхование вскоре было отменено в связи с тем, что оно было убыточным, особенно в военное время,  но таким образом идея страхования жизни получила достаточную популярность.

Личное страхование продолжило развиваться в стране только после  проведения денежной реформы, обеспечивающей устойчивость советских денег. Развитие и совершенствование государственного страхования жизни на последующих  этапах определялось общей экономической  политикой СССР.  В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования жизни. Спросом населения пользовалось как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. С 70-х годов введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что увеличило интерес к возможности обезопасить себя от непредвиденных неприятностей, не прилагая никаких усилий, через отчисления страховых взносов с заработной платы.  

В начале 90-х годов как  следствие экономических реформ в Российской Федерации началось возрождение национального конкурентного  рынка страхования жизни, которое  продолжается до сих пор.