История страхования

Страхование является одним из древнейших категорий общественных отношений. Появившись во время разложения первобытнообщинного строя, оно понемногу стало неизбежным спутником общественного воспроизводства.

Исторические  сведения о возникновении и развитии института страхования свидетельствуют, что вопрос защиты имущественных интересов известен со времен Античности. Хозяйственная деятельность всегда выступала как противоречивый процесс взаимного действия разнонаправленных сил природного и общественного характера. Наличие данных противоречий основало объективные предпосылки возникновения негативных последствий производственной хозяйствования, и как следствие и потребность в компенсации ущерба и соответственные страховые заинтересованности участников экономических взаимоотношений.

Развитие института страхования обладает многовековой историей. Многие исследователей считают, что его возникновение связано с рождением и формированием межконтинентального судоходства. Морское судоходство стало своеобразным первоначальным стимулом к формированию страхования как основного института по сокращению рисков. Возникшая в древние времена идея морских перевозок получила более обширное распространение с конца XIII века в государствах Средиземноморья. Первопроходцами страхового дела можно считать флорентийских, венецианских и генуэзских купцов, которые вели активные торговые отношения с государствами Ближнего Востока. В архивах итальянских городов обнаружено много подтверждений зарождения и постепенного формирования института страхования. Богатые, именитые купцы заключали между собой договора о взаимной ответственности за сохранение транспортных средств и грузов, о выплате денежного вознаграждения за страхование и риск. Самый древний известный страховой полис был подписан в Генуе в 1347 году. Данный договор выступал как заемное письмо на сумму 107 фунтов серебром, которую получатель пообещал вернуть, если судно «Сайта Клара» не придет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку.[4, c. 100]

В период своего развития институт страхования существовал как неформальный. Его особенностью на данном этапе развития был принцип компенсации посредством раскладки ущерба в рамках обусловленного профессионального сообщества (гильдий ремесленников, цехов и т.п.). В уставах гильдий и цехов страховая взаимопомощь понималась в абсолютно общей форме, часто без точного установления величин компенсации убытков и перечня страховых моментов. Также не имелось систематических страховых платежей, которые вносили члены цехов в общую кассу, и как следствие, не было и принципа заблаговременного создания страхового фонда, и не имелось специализированных организаций по управлению данными фондами. Одно и то же сообщество ремесленников и торговцев выступало и в роли страхователя и в роли страховщика.

Данные о зарождении страхования в средневековых сообществах Западной Европы относят к Х-ХИ вв. В Англии, Германии, Дании, Исландии организация материальной взаимопомощи в сообществах по мере формирования рыночных отношений приобретала более определенные формы. Почти во всех государствах, в одних раньше, в других более позже, средневековое гильдейское страхование перешло от системы раскладывания ущерба по факту к систематичным установленным взносам. Впервые ежегодные страховые взносы упоминаются в Лондонском уставе короля Этельстана, что относится к первой половине X века.[1, c. 65]

В последующем развитие проистекало по пути расширения видов страховой зашиты, перечня страховых случаев, величинам выплат и т.д. Встречавшиеся различия в методах компенсации убытков разъясняются, главным образом, различиями видов профессиональной деятельности.

Как пример, занятия торговлей на долгое время зафиксировали разово-договорную форму отношений страхования. Так как дальние поездки, морские и сухопутные пути подвержены широкому кругу опасностей и состав участников торговых караванов не являлся постоянным, то организация долговременного страхового фонда с помощью систематично взыскиваемых страховых платежей была неэффективна и не нужна. Наоборот, среди представителей оседлых видов деятельности экономические отношения страхования носили иную, более прогрессивную форму. Постоянное проживание и экономическая деятельность на определенной местности содействовали формированию профессиональных объединений со стабильным числом участников, и система материальной взаимопомощи снискала в таких условиях более универсальный характер. Страховая зашита теперь распространяется не только на имущественные интересы, но и на здоровье и жизнь общества. Таким образом, порождаются и новые виды страховых услуг— личное страхование, которое со временем обретает все большую долю в страховых фондах промышленных союзов. Первичная форма раскладки убытка совершенствуется - завязывается система аккумуляции постоянного страхового фонда. Движение по пути все большего усложнения процесса организации страховой защиты рождает нужда ее юридического закрепления и формализации.

Первая попытка  систематизировать разрозненные и  несогласованные страховые законы была предпринята во Франции в 1681 году в известном морском кодексе  короля Людовика XIV. Он выступил основным законом, который регулировал взаимоотношения по поводу торгового мореплавания, включал положения о правовом статусе судна и экипажа, организации перевозок и страхования. Кодекс знаменателен тем, что в последующем он выступил базой морского страхового права основных европейских государств. При Наполеоне I часть положений кодекса, что касалась страхового дела была взята для торгового кодекса 1807 года, который принят рядом европейских стран как образец страхового права. [2, c. 45]

Можно сделать  вывод, что необходимость создания института страхования появилась по мере усложнения и расширения торговых связей и развития рыночной экономики. Во многом этот процесс был обусловлен частыми спорами, необходимостью уточнения и кодификации таких понятий как страховой риск, страховой случай, ответственность страховщика и т.п.

Список используемой литературы

Нормативные документы

1. ГРАЖДАНСКИЙ  КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.  Принят  Государственной Думой  21 октября 1994 года

2. Закон РФ  от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Основная  литература

1. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
2. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Федорова Т.А. – М: Издательство БЕК, 2008.
3. Рыбин В.Н., Бекренев Л.Л. Основы страхования. Учебное пособие. – Мурманск: МИЭП, 2009.
4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2009.
5. Страхование. Под ред. проф. Шахова В.В. – М.: «Анкил», 2008.