Экономическая сущность страхования. Его классификация

Лекция №1

Экономическая сущность страхования. Его классификация.

 

      Введение

1.1 Экономическая категория  страхования и его функции.

1.2 Классификация страхования 

1.3 Принципы добровольного  и обязательного страхования. 

 

      Введение

Роль страхования в жизни людей неоспорима, и она, безусловно, повышается в свете сегодняшних происходящих в мире неблагоприятных событий. Для понимания сущности страхования необходимо изучить его историю.

Она восходит к временам Древнего Мира. Именно тогда, 2 тысячи лет до н.э., зарождаются первые признаки страхования: на Ближнем Востоке в своде законов царя Хаммурапи. Возникает вопрос, в чем именно заключалось страхование в ту эпоху? Смысл был таков: члены торгового каравана (либо морского, либо сухопутного) заключали между собой  (как правило, разовые) договоры о том, чтобы сообща возмещать убытки от опасностей, подстерегающих в пути (ограбления, кражи или пропажи товара, а также кораблекрушения).

Иными словами, античное страхование представляло собой страховую взаимопомощь, являлось взаимным страхованием.

Его основная цель – обеспечение  возмещения убытков от опасностей каждого  из участников торгового коллектива сообща, за счет всех его членов.

Характерная особенность – нет  регулярно уплачиваемых страховых  взносов участниками сообщества.

В дальнейшем они становятся регулярными. Наибольшее развитие взаимное страхование  получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях, профессиональных корпорациях, уставы которых в последующем легли в основу Римского права.

Основные особенности:

  1) Члены профессиональных коллегий при поступлении в них уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячный взнос.

  2) За что? За то, что в  случае смерти члена коллегии  из её кассы (фонда) выплачивалась сумма на похороны (которою с определенной долей относительности можно назвать «страховой») + оказывалась материальная помощь в случаях болезни, увечья и т.п.

  3) Господин не имел право  брать деньги раба, предназначавшиеся  для его похорон, в качестве кредитного обеспечения.

Средневековое страхование (X – XII вв.) – обычно именуется гильдийско-цеховым, подразумевающее братское страхование, т.е. когда один за всех и все за одного.

Особенности:

1. Задача – оказание всесторонней помощи каждому члену, а также братству в целом, что закреплялось в Уставах гильдий То есть, в отличие от прежних форм, теперь страховое обеспечение было более расширено.
2. Дифференциация страховых взносов в зависимости от вида деятельности (степени риска). Например, при морских и сухопутных путешествиях торговцев было больше опасности, чем при занятиях ремеслом.
3. Уточнение круга страховых случаев.
4. Обязанность членов оказывать друг другу содействие в борьбе со стихийными бедствиями, опасностями моского плавания, в тушении пожара, в защите от грабителей и т.п. Все понесенные расходы при этом возмещались гильдией.

Страхование на Руси (X – XI вв.)

Источник – памятник древнерусского права «Русская правда».

Основные моменты.

Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, если убьют члена общины и убийца не будет пойман, то платит за него та округа, где был найден убитый. В случае её отказа в будущем, если убьют человека отказавшей округи, будет отказано «в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит»(т.е. семья).

  Московская  Русь дает примеры государственного  страхования на случай пленения  и продажи в рабство (актуальность  в силу присутствия в то  время монголо-татарского ига). Здесь  предусматривалась система выкупов  (что фиксировалось в «Стоглаве», 1551г). Выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Переход к регулярным платежам для формирования специального выкупного фонда закреплен в Соборном Уложении (1649г.)

Что касается дореволюционной России, следует  отметить, что в первую очередь  страхование пришло в морские  порты  Архангельск,    

                                                                                 Одесса,

                                                                                 Санкт-Петербург.

Первые страховые общества возникли в городах: Москва,

                                                                            Харьков (СО «Саламандра»)

                                                                             Киев,           

                                                                                     Одесса.

Существовали специальные российские страховые общества от огня и страхования  жизни.

(Более подробно – учебник  Федоровой Т.А. и др.)

1. Экономическая категория страхования и его функции

Страхование является одним из важнейших  элементов системы рыночных отношений.

Страхование – это особый вид  экономической деятельности, связанный  с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), которые обеспечивают аккумуляцию страховых премий (страховых взносов), образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

При этом под перераспределением рисков  среди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесенного ущерба.

ПРИМЕР.

Экономической сущности страхования  соответствуют функции, выражающие  общее назначение данной категории:

1. Рисковая – главная, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим.
2. Предупредительная- направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
3. Сберегательная – наиболее сильно выражена в страховании жизни;
4. Контрольная- заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
2. Классификация страхования

Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования; объем страховой ответственности.В соответствии с этим в страховании выделяют две классификации: по объектам страхования, являющаяся всеобщей; по роду опасности, являющаяся частичной и охватывающей только имущественное страхование.Рассмотрим классификацию страхования по объектам страхования. Она включает 4 отрасли:

1. личное, включающее страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование детей и школьнищков от несчастных случаев, обязательное стархование пассажиров на транспорте, страхование туристов и на период командировок, обязательное страхование работников силовых структур, коллективное страхование работников от несчастных случаев и болезней, обязательное и добровольное медицинское страхование и т.д.;
2. имущественное страхование, включающее страхование имущества юридических и физических лиц, транспортное страхование грузов, страхование средств авто-, авиа- и водного транспорта, страхование строений, страхование домашнего имущества, стархование садовых домиков;
3. страхование ответственности, включает страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за возврат кредита, страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности, страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование гражданской ответственности грузоперевозчиков;
4. страхование предпринимательских рисков, состоящее из страхования риска прямых потерь доходов, страхование косвенных потерь доходов,  страхование упущенной выгоды.

 

1.3 Принципы добровольного и  обязательного страхования 

Принципы обязательной формы страхования:

1. Обязательное страхование устанавливается  законом, в котором предусматривается  перечень, подлежащих обязательному  страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховвателя и страховщика;

2. Сплошной охват обязательным  страхованием указанных в законе объектов;

3.  Автоматичность распространения  обязательного стархования на  объекты, указанные в законе;

4. Действие обязательного страхования  независимо от внесения страховых  платежей;

5. Бессрочность  обязательного страхования;

6. Нормирование  страхового обеспечения по обязательному страхованию.

 

Принципы добровольного страхования:

1. Добровольное  страхование действует и в  силу закона, и на добровольных  началах;

2. Добровольное  участие в страховании в полной  мере характерно только для  страхователей;

3. Выборочный охват добровольного стархования;

4. Добровольное  страхование всегда ограничено  сроком страхования;

5. Добровольное  страхование действует только  при уплате страховой премии;

6. Страховое  обеспечение зависит от желания  страхователя.