Экономическая сущность страхования

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при  котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором.

В мировой практике он получил  название полис - документ (именной  или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить  страхователю при наступлении страхового события определенную условиями  договора сумму денег (страховую  компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в  пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Таким образом, страхование  представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий).  Экономические отношения между страховщиком и страхователем регулируются специальным договором - полисом - документом, удостоверяющим заключение страхового договора и содержащим обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

 

 

 

3. Классификация  и виды личного страхования

 

Страхователями по личному  страхованию могут выступать  как физические, так и юридические  лица, а застрахованными – только физические лица.

Классификация личного страхования  производится по разным критериям.

По объему риска:

-  страхование на случай  дожития или смерти;

-  страхование на случай  инвалидности или недееспособности;

-  страхование медицинских  расходов.

По виду личного страхования:

-  страхование жизни;

-  страхование от несчастных  случаев.

По  количеству лиц,  указанных  в договоре:

- индивидуальное страхование  (страхователем выступает одно  отдельно взятое физическое лицо);

-  коллективное страхование  (страхователями или застрахованными  выступает группа физических  лиц).

По   длительности   страхового   обеспечения:

-  краткосрочное (менее одного года);

-  среднесрочное (1—5 лет);

-  долгосрочное (6—15 лет).

По   форме   выплаты   страхового   обеспечения:

-   с единовременной  выплатой страховой суммы;

-   с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

-  страхование с уплатой  единовременных премий;

-  страхование с ежегодной  уплатой премий;

-  страхование с ежемесячной  уплатой премий.

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В настоящее время в  России наиболее часто применяются  следующие виды личного страхования:

- страхование жизни.

 Договор заключается  на срок от одного года, и  предметом страхования служат  имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым  событием считается случай, предусмотренный  в договоре страхования: смерть  застрахованного до наступления  даты окончания договора; дожитие  застрахованного до оговоренной  даты окончания договора; дожитие  им до установленного договором  срока выплаты страховой ренты.

- страхование от несчастных  случаев и болезней.

Этот вид личного страхования  обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Обязанностью страховщика  является произвести страховую выплату  в следующих случаях:

- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;

- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

- утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

- медицинское страхование. 

Этот вид личного страхования  представляет собой один из видов  социальной защиты интересов граждан  в области охраны здоровья. На сегодняшний  день медицинское страхование –  один из самых популярных видов личного  страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам  гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также  оплачивать мероприятия профилактического  характера. Медицинское страхование  в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и  добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной  политики социального страхования  и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной  медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного  медицинского страхования).

- пенсионное страхование.

Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто  применяются термины «пенсионное  страхование» либо «страхование пенсии». На мой взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в  страховых компаниях, так и в  специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного  пенсионного обеспечения были оставлены  лишь за пенсионными фондами. Некоторая  неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования  сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

- накопительное страхование. 

В ряду возможностей личного  страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще  было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в  накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное страхование граждан  обладает рядом преимуществ, и нет  смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса –  это не только спокойствие и уверенность  гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме  того, выплаты по личному страхованию  фиксированы, заранее известны и  не подлежат налогообложению.

Таким образом, можно выделить особенности личного страхования:

-  личность, как объект страхования, подвергающийся риску;

- страховые суммы не  могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии  с пожеланиями страхователя;

-  некоторые виды страхования  (страхование жизни) имеют большую  продолжительность, а иногда рассчитаны  на всю жизнь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения  благосостояния населения. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь  между потерями, которые может  понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее  число россиян понимают, что это  действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что  такое страхование жизни. Поэтому  и приобретают страховой полис  лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или  в случае оформления кредита.

Жизнь – самое дорогое, что может быть у человека. Но, к сожалению, ценность это весьма хрупкая. И только различные виды страхования жизни могут смягчить удар, который может быть нанесен  несчастным случаем, аварией или  досадным стечением обстоятельств. А ведь страхование жизни –  не только способ материальной поддержки  самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Личное страхование может  осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в  России существенно изменилась и  в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования  отношений в области страхования.

Правовой основой личного  страхования выступает договор  личного страхования - соглашение в  соответствии, с которым, одна сторона  (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001.

2. Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2007. №4.

3. Фогельсон Ю. Личное страхование // Введение в страховое право. - М., 2006.

4. Шалагина М. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). - М.: Спарк, 2008.

5.Гришенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика. 2006. - 352 с.

6.Федорова Т.А. Страхование: учебник / Т.А. Федорова. - М., 2005.

7.Страховое дело: учебник для вузов. - Ростов-на-Дону, 2006.

8.Шахов В.В.Страхование: учебник для вузов.- Москва -2007.-311с.

9.«Страховое дело» - учебник для вузов, Сербиновский, Гарькуна, изд. Ростов на Дону, 2006 г.