Экономическая сущность страхования

Франшиза – условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор, пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Сберегательная функция страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых «накопительных» видов страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях.

4. Классификация страхования в РФ

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. 
 
Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. 
 
Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции. 
 
Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. 
 
Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.  
 
В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д. 
 
Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования в соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации": 
 
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 
2) пенсионное страхование; 
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 
4) страхование от несчастных случаев и болезней; 
5) медицинское страхование; 
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 
7) страхование средств железнодорожного транспорта; 
8) страхование средств воздушного транспорта; 
9) страхование средств водного транспорта; 
10) страхование грузов; 
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 
22) страхование предпринимательских рисков.

Заключение

Страхование - особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии. 
 
          Главной целью экономической политики РФ в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".

Список использованной литературы 
 
1. В.В. Шахов. Страхование. Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2011  
 
2. Литовских А.М., Шевченко И.К., Учебное пособие Финансы, денежное обращение и кредит 2012 
 
4. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2012 
 
5. Глущенко В. В., Чехунов В. Н. Финансы. 2011 
 
6. Ст. 32.9, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

7. Система социального страхования в РФ.

http://www.ebelarus.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=45&Itemid=5

8. В.П. Шахов. Учебник по страхованию 2011

9. К.Г. Воблый. Основы экономии страхования 2012

10. Рубина Ю.Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. 2011