Экономическая сущность страхования

    Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное,

имущественное, страхование  ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он

характеризуется страхованием однородных имущественных интересов[9, с.24-26].

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

    В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с

пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

     Имущественное  страхование в Российской Федерации  - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

      Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

    Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

    Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью

страхователя (участника  страхового фонда), так и находящееся  в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут

существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования [10, с.390-394].

     Страхование  ответственности представляет собой самостоятельную сферу

страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает  ответственность

страхователя по закону или в силу договорного обязательства  перед третьими

лицами за причинение им вреда.

    

 

     Отрасль  страхования Вид страхования Разновидность страхования Форма страхов-ания Система страховых отношений

Личное страхование 

- страхование жизни;

 

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

 

- медицинское страхование 

- страхование детей;

 

- страхование к бракосочетанию;

 

- смешанное страхование жизни и др. 

- Обяза-тельная;

 

- добро-вольная 

- страхо-вание;

 

- состра-хование;

 

- двойное страхова-ние;

 

- перестрахование;

 

- самострахование

Имуществен-ное страхование 

- страхование средств  наземного транспорта;

 

- страхование средств воздушного транспорта;

 

- страхование средств  водного транспорта;

 

- страхование грузов;

 

- страхование других  видов

 

- имущества;

 

- страхование финансовых  рисков 

- страхование строений;

 

- страхование основных  и оборотных фондов;

 

- страхование животных;

 

- страхование домашнего  имущества;

 

- страхование урожая;

 

- страхование от потери  работы, банкротства

Страхование ответствен-ности 

- страхование гражданской  ответ-ственности владель-цев автотранс-портных  средств;

 

- страхование ответственности перевозчика;

 

- страхование гражданской ответ-ственности  пред-приятий-источников повышенной  опасности;

 

- страхование профессиональной  ответственности;

 

- страхование ответственности  за неисполнение обязательств; 

- страхование на случай причинения  вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;

 

- страхование убытков вследствие  перерывов в производстве и  др.

 

 

       В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу

    Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Наиболее распространенным  является страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты.

 

    Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных

работников компании. За каждый заключенный договор страховой  агент получает комиссионное вознаграждение.

     Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д.

    Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка.

Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор

страхования.

Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи [7, с.139-140].

5)     Страховые  брокеры - юридические или физические  лица,

зарегистрированные в  установленном порядке в качестве предпринимателей,

осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на

основании поручений  страхователя либо страховщика [3, с. 460].

В соответствии с существующим  Положением страховые брокеры –  юридические

лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

Ä    поиск и  привлечение клиентуры к страхованию;

Ä    разъяснение  клиенту интересующих вопросов по определенным видам

страхования;

Ä    подготовку и  оформление необходимых документов для заключения

договора;

Ä    консультационные услуги по страхованию;

Ä    организация  услуг аварийных комиссаров, экспертов  по оценке ущерба

и определению размера  страховых выплат;

Ä    размещение страхового риска по поручению клиента договором

сострахования или перестрахования;

Ä    другие услуги [7, с.142].

Согласно Закону страховые  брокеры обязаны направить  в  Федеральную службу

России по надзору  за страховой деятельностью извещение  о намерении

осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала

этой деятельности [3, с. 460].

                  

 

 

 

   1.3 Договор  страхования                     

    Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании».

     В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

     Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [14, ст. 15].

   Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по

соглашению сторон, и  должен отвечать общим требованиям  действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

    Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

    Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение

письменной формы влечет недействительность договора страхования, за

исключением договора обязательного  государственного страхования [5, ст.940].

     При заключении договора имущественного страхования между страхователем и

страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора [3, с.462].

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          3.     РАЗВИТИЕ СТРАХОВЫХ  ОТНОШЕНИЙ В РФ                

              3.1  Состояние страхового рынка  России             

Страхование является одной  из наиболее динамично развивающихся  сфер

российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно

растут. Общий объем  страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году. Доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001 году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций.  Динамика взносов на страховом рынке отражена на рис. 1.

    

 

 

 

 

     Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября

1998 г. № 1139 (Собрание  законодательства Российской Федерации, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных

сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора [17].

Число страховых компаний сокращается в связи с введением  новых требований к размеру УК. Законом РФ «» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс – в страховании жизни.  Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть заключается не в объеме  предложения, а в состоянии спроса% дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со стороны отечественных страховщиков какое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского страхового рынка относительно существующего уровня предложения [7, с.522].