Классификация страхования

Содержание

 

Глава 1. Подходы к классификации страхования 3

Глава 2. Критерии классификации страхования 8

Библиографический список 12

Задача 1 13

Задача 2 14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Подходы к классификации страхования.

Существуют разные подходы  к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни (англ. life insurance) и виды страхования, не связанные со страхованием жизни (англ. non-life insurance)¹. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 — Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В практике работы страховых организаций, анализе  страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования².

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

 К личному  страхованию относятся:

Страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

Личное страхование  выделяется как отдельная крупная  отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую  защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти.

В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страховые суммы  не представляют собой стоимости  понесенных материальных убытков или  ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необходимость личного добровольного страхования  определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так  и повышением степени риска жизни  в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

Личное страхование - очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

Страхование имущества  предприятий и организаций.

Страхование имущества  граждан.

Транспортное  страхование (средств транспорта и  грузов).

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных  выше.

Страхование финансовых рисков.

По договорам  имущественного страхования может  быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество  как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так  и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

 

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности  включает:

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской  ответственности перевозчика.

Страхование гражданской  ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности 

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление  страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования  называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов  личного страхования граждан  могут быть названы: 

— смешанное  страхование жизни;  

— страхование  детей;  

— страхование  от несчастных случаев;  

— страхование  на случай смерти и утраты трудоспособности;  

— страхование  дополнительной пенсии;  

— медицинское страхование;  

— другие виды личного страхования.

Видами страхования  ответственности являются: 

— страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);  

— страхование  ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;  

— страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;  

— страхование ответственности  производителя товара (посредника или  продавца) перед потребителями и  другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;  

— страхование ответственности  судовладельцев;  

— страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);  

— другие виды страхования  ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются: 

— страхование имущества  от огня;  

— страхование  имущества от бури;  

— страхование грузов;  

— страхование  от убытков вследствие остановки производства;  

— страхование  отдельных видов транспортных средств;  

— многие другие виды имущественного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

2. Критерии  классификации страхования.

В основу классификации  страхования положены два критерия:

• различия в объектах страхования;

• различия в  объеме страховой ответственности. Первый критерий является всеобщим, второй - охватывает только имущественное  страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страховании по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское Экономическое Сообщество) (1977 г.) и законами о страховых компаниях Сообщества с 1-го января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Долгосрочное  страхование:

1. Страхование  жизни и аннуитетов.

2. Страхование  к свадьбе и рождению ребенка.

3. Связанное,  или смешанное страхование.

4. Непрерывное  страхование здоровья.

5. Страхование  возвращения капиталов (финансовых  потерь).

6. Страхование  пенсий.

Общие виды страхования:

1. Страхование от несчастных случаев.

2. Страхование  на случай болезни.

3. Страхование  автомобилей.

4. Страхование  железнодорожного транспорта.

5. Страхование  самолетов.

6. Страхование  судов (каско).

7. Транспортное  страхование грузов (карго).

8. Страхование  от пожаров и стихийных бедствий.

9. Страхование  имущества.

10. Страхование  гражданской ответственности водителей

транспорта.

11. Страхование  гражданской ответственности авиакомпании.

12. Страхование  гражданской ответственности судовладельцев.

13. Страхование  общей ответственности.

14. Страхование  кредитов.

15. Страхование  от финансовых потерь.

16. Страхование  от финансовых потерь, связанных  со злоупотреблениями работающих  по найму.

17. Страхование  судебных издержек.

В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды. В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом³; объектами отрасли «Страхование ответственности»- имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда - юридическому лицу⁴. Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере. Например, к подотраслям личного страхования относятся:

• страхование  жизни и пенсий;

• страхование  от несчастных случаев и болезней;

• страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли  имущественного страхования включают:

• страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

• страхование  грузов;

• страхование  государственного имущества и имущества  граждан;

• страхование  технических, космических, производственных рисков;

• страхование  электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.;

•страхование  государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

• страхование  финансовых (коммерческих, предпринимательских  и др.) рисков;

• страхование  других видов имущества.

Подотраслями  страхования ответственности являются:

• страхование  гражданской ответственности владельцев средств транспорта;