Классификация страховых услуг

– предварительная проверка типовых договоров на факт наличия существенных условий – Франция и др.;

– предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров с точки зрения всех условий – Германия.

Государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах требования государства к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки.

Так же актуально регулирование размещения страховых резервов. Оно служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой результат – обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед клиентами. Во-вторых, регламентация размещения резервов имеет и косвенные последствия, в результате действия которых она может использоваться как регулятор структуры страхового рынка и капитала страховщиков. В частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции более сильным конкурентам, таким образом, происходит укрупнение страховых компаний. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8-10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются «безрисковыми».

В России аналогичная норма действовала до 1998 г., однако затем от нее отказались.

В некоторых странах используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.

Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут положительный эффект для рынка. Здесь действует свойственный страхованию принцип замкнутой раскладки ущерба: из средств этих фондов осуществляются выплаты в случаях крупных катастроф, банкротств страховщиков и т.д., поэтому они способствуют повышению надежности функционирования страхового рынка и защите прав потребителей страховых услуг. Однако, с другой стороны, обязательства обанкротившегося страховщика фактически оплачиваются финансово благополучными компаниями, что снижает у страхователя стимулы к поиску надежных страховщиков, более обдуманному подходу к их выбору и, следовательно, не соответствует принципам свободной рыночной экономики.

Таким образом, можно сделать вывод, что функционирование рынка страховых услуг в странах с развитой рыночной экономикой напрямую зависит от государственной политики и контроля в этом направлении. Опыт развитых стран должен сыграть положительную роль в дальнейшей интеграции России в мировой страховой рынок.

ГЛАВА 2.ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ ОАО СК  «СОГАЗ»

2.1 Организационно – экономическая  характеристика организации

Открытое акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО СГ «СОГАЗ»), созданное в 1995 году, является правопреемником Акционерного общества закрытого типа «Европейско-азиатское страховое общество газовой промышленности», учредителями которого в 1993 году выступили крупнейшие предприятия системы ОАО «Газпром».

Страховая Группа «СОГАЗ» является на сегодняшний день одним из крупнейших в России универсальных страховщиков федерального масштаба.

ОАО «СОГАЗ» в качестве головной компании входит в Страховую Группу «СОГАЗ». В состав Страховой Группы «СОГАЗ» помимо ОАО «СОГАЗ» в настоящее время входят компании ОАО СК «СОГАЗ-Мед» (ранее ОАО «Газпроммедстрах»), ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», ООО СК «СОГАЗ-Агро» (ранее ООО СК «Нефтеполис»), ОАО СК «СОГАЗ-Шексна», ОАО МСК «Шексна-М», ОАО «Газпроммедсервис».

Компании Группы имеют единое управление, общую систему продаж и сервиса, единую региональную сеть, состоящую из более 600 филиалов и их отделений, расположенных более чем в 70 субъектах Российской Федерации. Только в ОАО «СОГАЗ» в настоящее время открыты и работают 51 филиал и 87 отделений, расположенные в 69 субъектах Российской Федерации. Филиалы и отделения компании работают в основных административных и промышленных центрах РФ, руководствуясь в своей деятельности едиными стандартами в услугах, базовых страховых тарифах, качестве сервиса и урегулирования убытков.

Наличие большого числа представительств позволяет ОАО «СОГАЗ» эффективно работать как с крупными трансроссийскими структурами, обеспечивая оперативность и полную прозрачность при сопровождении договоров страхования по всей территории России, так и с предприятиями малого и среднего бизнеса, имеющими интересы в различных регионах страны.

Общероссийский характер деятельности дает компании возможность в короткие сроки осуществлять урегулирование убытков и производить выплаты своим клиентам, независимо от места заключения договора страхования, а также позволяет формировать географически диверсифицированный страховой портфель и равномерно распределять риски по территории России, что оказывает позитивное воздействие на показатели надежности ОАО СГ «СОГАЗ».

Большое внимание Группа уделяет страхованию физических лиц, а также малого и среднего бизнеса, для которых разработаны страховые программы, учитывающие их специфику и особенности.

ОАО СГ «СОГАЗ» активно работает во всех сегментах рынка: с частными лицами и предприятиями малого бизнеса, крупнейшими банками и компаниями различных сфер деятельности, стратегия развития Страховой Группы «СОГАЗ» предусматривает последовательную интеграцию в международный страховой рынок.

На протяжении последних пяти лет, по данным ФССН, ОАО СГ «СОГАЗ» занимает первую позицию в рэнкинге страховых компаний Амурской области (табл. 2.1).

Таблица 2.1 – Обобщенные показатели роста страхового рынка в Амурской области и доля ОАО СГ «СОГАЗ»

Из таблицы 2.1 видно, что компания за период с 2009 по 2013 г. вдвое увеличила свою долю на рынке страхования Амурской области и заняла лидирующее положение на рынке региона. Это произошло за счет обеспечения темпов роста страховых премий, опережающих темпы роста всего рынка. Особое внимание следует обратить на итоги 2012 г.: в целом страховой рынок Амурской области упал на 25 %, а страховые премии ОАО СГ «СОГАЗ»  выросли на 22 %.

Проведем анализ динамики основных экономических показателей деятельности компании ОАО СГ «СОГАЗ», и все полученные данные сведем в таблицу 2.2.

Таблица 2.2 – Динамика основных экономических показателей деятельности ОАО СГ «СОГАЗ» за 2011-2013 гг.

Прибыль до налогообложения от результатов финансово-хозяйственной деятельности компании за 2013 год составила 55004 тыс. рублей, что на 24,35 % больше чем в 2011 г. и  на 40,56 % меньше чем в 2012 г.

По итогам истекшего года валюта баланса компании составила 5 630 693 тыс. рублей, что составляет 112,43 % относительно валюты баланса на конец 2011 года. Увеличение валюты баланса произошло за счет увеличения величины резерва незаработанной премии на 151 041 тыс. рублей, резерва убытков – на 299 442 тыс. рублей.

Собственный капитал компании за анализируемый период 2011-2013 гг. увеличился на 144 978 тыс. рублей и составил 1 353 790 тыс. рублей.

Рассмотрим показатели, характеризующие объем страховых премий, и все полученные данные оформим в таблице 2.3.

Таблица 2.3 –  Объем страховых премий в ОАО СГ «СОГАЗ», млн. руб.