Контрольная работа по предмету «Страхование»

      Взаимное страхование является также одним из трех методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и коммерческим страхованием), которые были выработаны в ходе экономического развития человеческого общества. 
      Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития:

• - объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем раскладки ущерба между собой;
• - формирование страхового фонда за счет взносов каждого члена сообщества заинтересованных страхователей в качестве совместной собственности всех членов;
• - отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;
• - наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда;
• - наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;
• - распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

    При взаимном страховании каждое лицо (юридическое или физическое) для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других лиц, имеющих аналогичное намерение в отношении собственных имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда.

    Право собственности каждого страхователя (т.е. каждого участника создаваемого сообщества) на вносимые в фонд средства, преобразуется в право совместной собственности всего сообщества страхователей на средства данного фонда. Это обусловливает право каждого страхователя на участие в создании страховых продуктов (т.е. в формировании страхового фонда, управлении и распоряжении им) совместно с другими страхователями.     Наличие этих прав обусловливает наличие у каждого страхователя ответственности по страховым обязательствам сообщества, которую он несет солидарно с другими страхователями (членами сообщества). Таким образом, принцип взаимности проявляется через взаимные права на средства страхового фонда и взаимную ответственность по обязательствам, связанным с использованием данных средств.

        Особенность метода взаимного страхования состоит в том, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. Эта особенность проявляется, в частности, в том, что условия взаимоотношений между страховщиком и страхователями могут формализоваться не в индивидуальных страховых договорах между страховщиком и каждым из страхователей, а в уставе страховщика.

        При использовании метода взаимного страхования управление процессом производства страховых продуктов происходит на основании решений, принимаемых на общем собрании страхователей или их представителей. Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам несет в первую очередь страховщик в лице взаимной страховой организации. Однако, если средств уже сформированного страхового фонда недостаточно для исполнения страховых обязательств, все члены такой организации (они же страхователи) солидарно несут субсидиарную ответственность по ее обязательствам.

        Взаимное страхование называется в российской науке о страховании и в российском законодательстве некоммерческим  потому, что страхователи, являющиеся сособственниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не с целью получения прибыли на вложенный капитал, а с целью создания страхового продукта для себя. Однако, если в результате деятельности взаимной страховой организации имеет место превышение доходов над расходами, направления расходования такого превышения определяются общим собранием страхователей - членов этой организации. Как правило, такие средства расходуются на достижение уставных целей организации.

       Согласно статье 3 Федерального Закона о взаимном страховании порядок осуществления взаимного страхования следующий:

       1. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора.

       2. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

      3. Общество обязуется при наступлении определенного события(страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

      4. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахована у страховщика, имеющего лицензию на осуществления перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

      5. Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

 

 

Рассчитать брутто-ставку по страхованию грузов, если экспертная оценка вероятности наступления страхового случая (q) равна 0,005; средняя страховая сумма (S) - 70 000 д.е., страховое возмещение при наступлении страхового случая (W) - 40 000 д.е., количество договоров (n) - 100; вероятность не превышения возможных возмещений над собранными взносами (y) - 0,84; доля нагрузки в структуре тарифа (f) - 30%.

 

 

Решение

1. Основная часть нетто  – ставки со 100 д.е. страховой суммы:

То = 100*W/S*q = 100*40000/70000*0,005 = 0,29 д.е.

 

2. Рисковая надбавка:

Tр = 1,2*То*а(у)*(1 - q)/n*q = 1,2*0,29*1*(1 – 0,005)/100*0,005 = 0,69 д.е.

 

3. Нетто – ставка  с рисковой надбавкой со 100 д.е.  страховой суммы:

Тн = То + Тр = 0,29 + 0,69 = 0,98 д.е.

 

4. Брутто – ставка  со 100 д.е. страховой суммы:

Тб = Тн*100/(100 - f) = 0,98*100/(100 – 30) = 1,4 д.е.