Контрольная работа по «Страхование»

Министерство  образования и науки РФ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

"Рязанский государственный  радиотехнический университет"

 

Кафедра Финансового менеджмента

 

 

Контрольная работа по дисциплине «Страхование»

 

 

 

 

                                                                                                              Выполнила:

                                                                                            студентка группы 3-17

                                                                                                             Пашина Е.Н.

                                                                                                                  Проверил:

                                                                                                     доц. Томсон А.Л.

 

 

 

 

Рязань

2014г.

 

Стороны договора страхования и их правовое положение

 

Договор страхования - это  соглашение в соответствии с которым  одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Участниками страховых отношений могут быть:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти (орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового  дела, включая саморегулируемые  организации.

Безусловно, большее внимание в  работе необходимо уделить правовому  положению таких фигурантов страховых  правоотношений (сторон договора имущественного страхования), как страхователи и страховщики.

Страхователями признаются юридические  и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу закона. При этом наравне с российскими  гражданами таковыми могут быть и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, находящиеся на территории России, ибо согласно Закону о страховании они пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическим лицами России.

При добровольном страховании страхователем может быть любой субъект гражданского права (безусловно, если он правоспособен и дееспособен, имеет соответствующий не противоправный страховой интерес и другие условия, необходимые для заключения договора страхования), в то время как по обязательному страхованию страхователем является лицо, указанное в законе, или лицо, определяемое правовой природой самого договора.

Страхователем по договору страхования  предпринимательского риска, естественно, в силу ст. 933 ГК РФ, может быть только индивидуальный предприниматель, т.е. лицо, зарегистрированное в установленном порядке таковым и осуществляющее предпринимательскую деятельность, или коммерческая организация.

По обязательному страхованию  гражданской ответственности страхователем, естественно, выступает лицо, несущее гражданско-правовую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - гражданско-правовую ответственность по договорам (п. 2 ст. 929, ст. ст. 931, 932 ГК РФ). Ответственность такого лица является предметом имущественного страхования.

При проведении обязательного аудита аудиторские организации, индивидуальные предприниматели-аудиторы обязаны  страховать риск своей ответственности  за нарушение договора оказания возмездных аудиторских услуг (Ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности"). Поэтому при заключении такого рода договоров они являются страхователями, страхующими риск своей ответственности. К аудиторским организациям, индивидуальным предпринимателям-аудиторам относятся в силу ст. 4 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности" коммерческие организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие аудиторские проверки и оказывающие сопутствующие аудиту услуги на лицензионной основе в установленном законом порядке.

При осуществлении железнодорожных, автомобильных, воздушных и иных перевозок перевозчик как сторона  договора перевозки, отвечающая за сохранность  перевозимого багажа, груза в установленном законом порядке и объеме, является страхователем по договору обязательного имущественного страхования риска своей ответственности за нарушение своих договорных обязательств. Например, в соответствии со ст. 133 Воздушного Кодекса РФ перевозчик обязан страховать ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам.

Страхователь может уступить в  порядке цессии (при наличии соответствующего соглашения цедента и цессионария) или в силу закона принадлежащие ему права с соблюдением всех требований, предусмотренных гл. 24 ГК РФ. При этом необходимо иметь в виду, что в ст. 387 ГК РФ имеется ссылка на то, что возможны иные случая перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона. Такой законной нормой является ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Анализируя эту статью, можно  сделать вывод о том, что такой  переход прав страхователя (и как  должника, и как кредитора) наступает  только при страховании имущества, а не от других видов страховых рисков. По нашему мнению, в изложенной ситуации при переходе прав на застрахованное имущество от страхователя к другому лицу страхователь, в интересах которого был заключен договор страхования, может иметь правовой статус как кредитора, так и должника. В последнем случае, речь, видимо, идет о применении ст. 391 ГК РФ (перевод долга). В положении страховщика может оказаться и приобретатель, если договор страхования имущества был заключен в его интересах.

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ) (М.И. Брагинский и В.В. Витрянский обоснованно замечают, что по самой природе договора страхования риска ответственности за причинение вреда выговоренное в пользу третьего лица право не способен осуществлять кредитор, и что сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем).

Понятие "застрахованные лица" применимы лишь к сфере  личного страхования (ст. 934 ГК РФ), когда  по договору личного страхования  страховщик обязуется за страховую  премию выплатить страховую сумму  в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Только в ст. 955 ГК РФ, регулирующей замену застрахованного лица, речь идет о возможности появления такой фигуры, как застрахованное лицо по договору страхования риска ответственности лица за причинение вреда, когда вместо страхователя застрахована ответственность иного лица.

Таким образом, по существу застрахованными лицами могут выступать  все лица (страхователи, выгодоприобретатели, иные лица), имеющие интерес к страховому риску и к страховому событию и участвующие тем или иным образом в конкретном страховом договорном правоотношении, за исключением фигуры страховщика.

Страховщиками могут  быть юридические лица, созданные  в соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), инвестируют активы, определяют размер убытков (ущерба), производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (Статья 6 Закона о страховании).

Самым распространенным участником страховых отношений  со стороны страховщиков, безусловно, являются коммерческие страховые организации, т.е. организации, преследующие в силу ст. 50 ГК РФ основную цель своей деятельности - извлечение прибыли. В отличие от многих других коммерческих организаций они обладают (наравне с коммерческими унитарными предприятиями и некоторыми другими коммерческими организациями) специальной правоспособностью и призваны заниматься на основании лицензии лишь страховой деятельностью.

Страховые организации (как, впрочем, и унитарные предприятия, банки, иные кредитные организации) не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. В случае совершения таких сделок они являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации").

Страховые резервы и  собственные средства страховщика (Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль (п. 2 ст. 25 Закона о страховании)) должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Закон о страховании  требует от страховщиков соблюдения установленных настоящим Законом  и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования положений о финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

В настоящее время  правом быть страхователем могут  обладать не только российские, но и  иностранные организации. Тем не менее российский законодатель посчитал необходимым предусмотреть некоторые ограничения для проникновения иностранного капитала на российский страховой рынок.

Так, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (Иностранными инвесторами в данном случае признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (п. 3 ст. 6 Закона о страховании)) (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Спецификой правового  положения страховщиков и их страховой  деятельности является и то, что  их деятельность контролируется антимонопольными органами с позиции соблюдений норм Федерального закона от 23 июня 1999 г. "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", в соответствии с которыми в состав финансовых услуг вошли и страховые услуги. Этим Законом предписано признавать недействительными сделки, направленные на ограничение конкуренции на рынке соответствующих услуг.

По обоснованному выводу М.И. Брагинского, к числу специфических  черт страховой деятельности страховщиков, их правового положения относятся  также стремление российского законодателя ограничить право отдельных категорий страховщиков заключать, в частности, определенные договоры имущественного страхования, невозможность изъятия средств страховых резервов страховщиков в федеральный бюджет.

 

 

 

Список литературы

Нормативные акты

1.Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-I с изменениями на 2013 год.

2.Закон Российской Федерации "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ с изменениями на 2013 год.

3.Закон Российской Федерации " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40- ФЗ с изменениями на 2013 год.