Контрольная работа по «Страхование»

Федеральное агентство железнодорожного транспорта

Дальневосточный государственный университет путей сообщения

Сахалинский институт железнодорожного транспорта

ФГБОУ ВПО

 

Кафедра «Южно-Сахалинск»

 

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Студента 4 курса

Шифр: К13-ФК-919 (В)

Сах ИЖТ – филиала ДВГУПС в г. Южно-Сахалинске

Федотовой Александры Игоревны

 

 

Домашний адрес:

г. Южно-Сахалинск

ул. Саранская, 11 - 41

 

Проверил: Василенко В. А.

 

Южно-Сахалинск

2014

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………….……….3

 

1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ В РФ

1.1 Актуальность и необходимость развития жилищного страхования в РФ..............................................................................................................................5

1.2. Опыт организации страхования жилья в отдельных регионах...........…...12

1.3. Проблемы и перспективы внедрения системы страхования жилищного фонда в РФ………………………………………………………………….........15

 

2. Практическая часть

2.1. Задача № 1..…………………………………………...…………………......27

2.2. Задача № 2...……………………………………………………..…………..30

2.3. Задача № 3…...………………………………………………………..……..36

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ..……………………………………………………………..….40

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………….………………..……41

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Контрольная работа представляет собой развернутое изложение результатов изучения автором теории и практики изучаемого курса дисциплины.

Цель контрольной работы – проверка и оценка полученных теоретических знаний и практических навыков по предложенной тематике курса.

Контрольная работа оформлена в соответствии с соблюдением ГОСТ 2.105-95 «Общие требования к текстовым документам».

Актуальность темы. В настоящее время всё большее значение приобретает необходимость развития жилищного страхования в РФ. Страхование жилищного фонда может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья в результате чрезвычайных событий и на развитие инженерной инфраструктуры. Необходимость формирования такого финансового источника объясняется специфической природой и неопределенностью динамики ущербов в жилищной сфере. Они не могут быть учтены и заложены в плановые расчеты вместе с коммунальными платежами и расходами на содержание и текущий ремонт жилищного фонда.

Страхование жилья представляет собой резерв снижения государственных расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, а также является источником долгосрочных инвестиций в экономику и, следовательно, фактором реализации социально- экономического потенциала региона.

Объект исследования – отношения, касающиеся страхования жилья страховых компаний.

Предмет исследования – теоретические и прикладные вопросы страхования жилья РФ.

Цель работы – раскрыть особенности страхования жилья РФ, приобрести навыки формирования расчетов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

–дать общую характеристику страхования жилья РФ и выявить проблемы и перспективы внедрения системы страхования жилищного фонда в РФ;

Методологическая база исследования – комплекс общенаучных и частнонаучных методов и приемов научного познания.

Структура и объем работы определены предметом, целью и задачей исследования и логикой изложения материала и состоит из введения, 2-х глав, заключения, списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. страхованиЕ ЖИЛЬЯ в РФ

 

1. Актуальность и необходимость развития жилищного страхования в РФ

 

На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба.

Экономической основой формирования страхового фонда и финансов страховой компании является страховой тариф.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 31 декабря 1997 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 (далее по тексту – Закон «Об организации страхового дела в РФ») страховой тариф  – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. 
Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Основная задача, которая ставится при определении тарифных ставок, определение вероятностной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности. Проводя страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных широкому кругу страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятие части доходов страхователя в виде страховых платежей в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика, либо превышение доходов над расходами. Завышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишков, а занижение тарифной ставки — к образованию дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями. 

Тарифная ставка, составляющая основу страхового взноса, называется брутто-ставкой, которая состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке. 
 Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат по проведению страхования (затраты на оплату труда штатных и нештатных сотрудников страховой организации, на заготовку бланков, пропаганду и рекламу страхования, административно-хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды, норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности). Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки. Таким образом, тарифная ставка гарантирует безубыточное проведение страхования.

Нетто-ставка как вероятность несения страхователем определенного ущерба отражает каждый вид страховой ответственности, которую принял на себя страховщик. Совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.

Страховщик проводит целенаправленную тарифную политику по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов. Она базируется на следующих принципах2:

–  эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что нетто-ставки должны максимально 
соответствовать вероятности ущерба;

–  доступность страховых тарифов широкому кругу страхователей;

–  стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного периода времени, что укрепляет у страхователя уверенность в солидности страхового дела;

–  расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки;

–  обеспечение рентабельности страховых операций. 
Поскольку при страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между страхователями, при построении нетто-ставки принято исходить из равенства:

П = СВ,

где П – страховые платежи, соответствующие нетто-ставкам;

СВ – страховое возмещение.

Построение тарифов по страхованию имущества и других рисков. Исходя из посылки, что от каждого страхового случая гибнет один застрахованный объект, следует принять, что вероятность ущерба, составляющая основу нетто-ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. 
         Тарифная ставка – цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Расчеты тарифных ставок осуществляются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов носит название тарифного руководства.

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно, нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

Вероятностью события А — обозначается Р (А) — называется отношение числа благоприятных для него случаев М к общему числу всех равновозможных случаев N. Поскольку вероятность события выражается правильной дробью, т. е. той, у которой числитель меньше знаменателя (М всегда меньше или равно N), ясно, что 0 ≤ Р(А)≤ 1. Если Р (А) равно 0, то событие А считается невозможным. Если же оно равно 1, то это — достоверное событие.

Итак, вероятность события заключена в пределах от 0 до 1. Если она достигла своих крайних границ, то страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее не известно, произойдет в данном году то или иное событие или нет, т.е. имеет место случай.

Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями. Во-первых, в общем случае вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий. Ими можно считать выпадение заранее загаданной цифры или герба (на монете) и т. д. В страховании наступление страхового события, наоборот, событие для страховщика и страхователя, как правило, неблагоприятное. Во-вторых, для определения статистической вероятности проводится ряд испытаний (например, монета подбрасывается определенное количество раз). При страховании же имеется лишь некоторое количество объектов, из которых отдельные подвергаются страховому случаю (реализуется страховой риск). Но сущность вероятности при этом не меняется. В самом деле, возьмем 100 застрахованных объектов. Условно статистика показывает, что ежегодно 2 из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов в рамках выбранной страховой совокупности (100) произойдет реализация риска? Очевидно, она равна 0,02, или 2%. Это означает, что если бы в течение ста лет изучался один и тот же объект (т.е. проводилось 100 испытаний) и при этом с ним дважды произошел страховой случай, то вероятность последнего для данного объекта можно считать равной 0,02, или 2%.

Нетто-ставка целиком предназначается для создания фонда выплат страхователям. В связи с этим она должна быть построена таким образом, чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем.   Иными  словами,  страховая  компания должна собрать столько страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям.

Вернемся к приведенному примеру, в котором имеется 100 застрахованных объектов с вероятностью страхового случая Р(А) = 0,02. Как определить нетто-ставку? Вероятность такова, что если бы каждый из этих объектов был застрахован, скажем, на 200 руб., то ежегодные выплаты составили бы 400 руб. (0,02∙100 х 200), при условии, что ущерб больше или равен страховой сумме. Если названные выплаты разделить на количество всех застрахованных объектов, то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде, равную 4 руб. (0,02∙200). Именно такую сумму (страховую премию) должен уплатить каждый страхователь, чтобы у страховой компании оказалось достаточно средств для выплаты страхового возмещения. 4 руб. — нетто-ставка по данному виду страхования в рамках данной страховой совокупности или 2 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Однако при проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму. При построении нетто-ставки учитывается как раз последний показатель. В этих условиях рассчитанная в изложенном порядке нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.