Контрольная работа по "Страхованию"

Все эти способы страховой  защиты характерны тем, что они заложены в саму модель функционирования финансового  рынка и осуществляются в отсутствии профессионального страховщика, который принимает на себя риски. К тому же они не дают полной гарантии от убытков.

Особым видом страховой  защиты является заключение договоров  страхования со страховыми компаниями. Целью такого страхования является защита инвестиционных вложений от возможных потерь, возникающих вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления инвестиционной деятельности. Оно подразделяется по характеру страховых рисков на страхование от политических и коммерческих рисков.

Договоры страхования  от политических рисков заключают при  осуществлении инвестиций в зарубежные страны. Оно характеризуется невозможностью математической оценки вероятности наступления страховых случаев и крайне высокими размерами ущерба. Поэтому частные страховщики этим страхованием за редким исключением не занимаются. Такое страхование проводят в основном государственные страховые структуры страны-инвестора и международные финансовые организации

Страховыми рисками здесь  являются события, исходящие от органов  власти, управления, иных государственных  образований, а также народных масс. При определении конкретного  их перечня в договоре учитываются  политическое и экономическое положение страны, ее потенциальные финансовые возможности, уровень развития промышленности, сельского хозяйства и инфраструктуры, величина валового внутреннего продукта, объемы внутренней и внешней задолженности государства и ее структура, своевременность погашения имеющихся займов, уровень инфляции, объект и субъект страхования, сумма инвестиций, географическое местонахождение объекта инвестиций, срок страхования и т.д. При этом вышеуказанные факторы могут повлиять не только на объем страхового покрытия, но и в целом на экономическую целесообразность и возможность страхования и, следовательно, на сам факт инвестирования.

Страхование банковских рисков. Объектом данного вида страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90 % суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20-ти дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата ссуды величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным. При наступлении страхового случая страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.

Договоры такого страхования  нередко заключают при выдаче ипотечного кредита на приобретение нового жилья или потребительского кредита на приобретение дорогостоящих предметов длительного пользования.

Страхование финансовых гарантий предусматривает предоставление страховщиком гарантий того, что определенные финансовые обязательства, оговоренные в процессе заключения деловой сделки, сторонами которой выступают заемщик и инвестор, будут выполнены. Оно считается специальным видом поручительства, обеспечивающего страховую защиту рисков, связанных с проведением финансовых операций.

Поручительство - эта та сфера  предпринимательской деятельности, в которой могут действовать банки, специальные агентства и страховщики. При этом в каждой из стран существуют особенности в правовом регулировании таких операций.  Среди видов страхования финансовых гарантий можно выделить:

• страхование облигаций и других ценных бумаг;
• страхование кредитов для краткосрочных торговых сделок и долгосрочных инвестиций;
• страхование закладных облигаций;
• страхование выплат по сдаче в аренду, лизинг и т. п.;
• страхование оплаты стоимости поставляемого оборудования;
• страхование автомобильных ссуд.

Одним из наиболее известных  видов страхования финансовых гарантий является страхование муниципальных  облигаций. Другой распространенный вид  такого страхования - страхование облигаций юридических лиц, которому могут подлежать облигации предприятий разных отраслей промышленности, строительства, торговли и т. д. При проведении указанных видов страхования страховщик гарантирует инвестору выплату капитала и процентов по застрахованным облигациям при невыполнении своих обязательств эмитентом застрахованных ценных бумаг.

Интерес банков в данном случае состоит в том, что страхование  позволяет:

• перенести риск инвестора на страховую компанию;
• обеспечить стабильность цены застрахованных облигаций, т.е. меньшую их подверженность воздействию конъюнктуры рынка;
• повысить степень ликвидности застрахованных облигаций, т. е. возможность реализовать их на вторичном рынке до наступления сроков выкупа;
• освободить инвестора от всестороннего анализа кредитоспособности эмитента.

Страховая сумма по договорам  страхования устанавливается в  пределах суммы долга и процентов  по нему в соответствии со сроками  наступления выплат по графику, определенному проспектом эмиссии. При страховании облигаций юридических лиц она обычно не превышает 90 % стоимости облигаций. Тарифные ставки при страховании муниципальных облигаций, как правило, находятся в пределах от 0,25 до 2 % всей совокупной суммы основного долга и процентов. Конкретная же ставка устанавливается в зависимости от оценки финансовыми экспертами риска невыполнения обязательств эмитентом и уровня его кредитоспособности, типа облигации, сроков ее выкупа и других факторов, связанных с рисками по этим обязательствам.

При страховании облигаций, выпускаемых юридическими лицами, страховщики осуществляют глубокий анализ коммерческих перспектив предприятия, облигации которого подлежат страхованию, качества управления, темпов роста, финансовой устойчивости, работы поставщиков и заказчиков, профессионализма кадров. Залогом обеспечения безубыточности в данном виде страхования выступают рентабельность деятельности предприятия, а также находящееся в его собственности имущество. Сумма премии, исчисленная исходя из страховой суммы и установленного размера тарифной ставки, как правило, уплачивается в начале срока страхования за весь его период.

Операции по приему депозитных вкладов являются для банков одним  из основных видов деятельности по привлечению средств юридических  и физических лиц. При этом известны многочисленные случаи банковских банкротств, приводивших к потере вкладчиками своих денег, а потому практически во всех развитых странах существуют системы страхования банковских депозитных вкладов. Такое страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов на случай банкротства коммерческого банка.

Страхование от перерывов в производстве. Страхование убытков от перерыва в производстве является довольно важной частью страхования предпринимательских рисков.

Выходом из такой ситуации может стать своевременное заключение договора страхования убытков, связанных с перерывом в производстве, который формируется при детальном анализе работы предприятия за определенный период времени. Только после этого устанавливается сумма страхового возмещения.

Однако по мнению многих страховых компаний в условиях, когда  предприятие-страхователь систематически занижает прибыль, адекватно оценить его риски нельзя. А ведь если посмотреть на финансовую отчетность некоторых наших предприятий, то сложится впечатление, что они едва-едва выходят “в ноль”. За рубежом вообще не принято страховать убыточный бизнес.

Подводные камни не меньше, чем скрываемые от налогообложения  деньги, мешают развитию страхования предпринимательских рисков.

Другой проблемой в  этой развивающейся сфере страхования  является сложность в оценке риска перерыва в производстве в том случае, если само это производство началось совсем недавно. Для оценки динамики бизнеса, обычно требуется несколько лет.

Договор о страховании  риска перерыва в производстве может  рассматриваться как составная часть договора имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК РФ). Как правило, большинство страховых компаний трактует это именно так. С другой стороны, риск перерыва в производстве можно считать финансовым риском (наряду с риском банкротства, риском потери работы физическим лицом, риском дополнительных судебных издержек и так далее). В этом случае договор страхования риска перерыва в производстве может заключаться независимо от договора страхования имущества.

Еще одна особенность данного  вида страхования состоит в следующем. По договору страхования риска перерыва в производстве может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования от перерыва в производстве (как финансового  риска) позволяет компенсировать косвенные  убытки в тех случаях, когда классический договор имущественного страхования  этого не предусматривает. Например, если из-за нарушения питания возникли сбои в компьютерных сетях (при том, что оборудование физически не пострадало). Остановка производства - налицо. Потеря прибыли вполне доказуема. В этом случае клиент может добиться возмещения по договору страхования с последующей передачей от страхователя страховщику права суброгации (права выставить регрессный иск той организации, чьи действия повлекли за собой ущерб).

Вопросы и задачи

1. Основных участников страхового рынка

Страховщик -компания, организация, проводящая страхование, получившая в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающая на себя обязательство возмещения страхового ущерба, выплаты страховой суммы.

Помимо страховщиков на страховом  рынке функционируют и перестраховочные организации (перестраховщики), которые заключают договор перестрахования со страховщиками. Суть деятельности перестраховщиков заключается в принятии на себя риска исполнения страховщиком всех или части обязательств по договору страхования.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право потребовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю.

Застрахованное лицо –  лицо, в отношении которого заключен договор страхования, т.е. с которым  может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор  страхования. Основное право выгодоприобретателя  состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования часто страхователь и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, в этом случае правовое положение выгодоприобретателя специально не выделяют.

Страховые агенты – это физические лица и юридические лица, являющиеся посредниками между страховщиком и страхователем, т. е. представляющие страховщика в отношениях со страхователем, действующие по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Физические лица (граждане РФ) осуществляют посредническую деятельность на основании гражданско- правового договора со страховщиком, российские юридические лица (коммерческие организации) – также на основании договора. Предметом агентского договора является следующее: страховщик поручает, а страховой агент обязуется за вознаграждение совершать от имени страховщика посреднические действия по распространению (продаже) страховых продуктов. В агентском договоре предусматриваются права и обязанности сторон.

Страховые брокеры -это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени или на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах брокера — юридического лица.

Сюрвейеры - эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности заключения договора страхования, т.е. о возможности страхования того или иного объекта, и определяет тарифную ставку по договору страхования. Также в его функции может входить осмотр имущества после его повреждения.

Аджастеры и аварийный  комиссар - физические или юридические лица, уполномоченные страховщиком (представляют интересы страховщика) при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом.