Контрольная работа по "Страхованию"

     Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

     Постоянная общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

     Если  инвалидность не является полной, а частично постоянно, то страховщик  выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего  классу инвалидности, от страховой  суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчёркивающие отношение к выплате в случае инвалидности.

• повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• ухудшение   психического   или   нервного  состояния   может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

     Недееспособность  какой-либо конечности или органа  приравнивается к его потере.

     Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности. Период временной  инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет  самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии – это ежедневная сумма в течении продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата  медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные  виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

• на госпитализацию,
• на лечение,
• на клиническое исследование,
• на перевозку больного специальным автотранспортом,
• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,
• на лекарства,
• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения  по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

Оплата медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие  факты:

• нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное   им  самим,   за   исключением  того  случая,   когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;
• вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);
• повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;
• мятежи, народные восстания и терроризм;
• действия вооруженных сил в мирное время;
• наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;
• падение метеоритов;
• ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение; пищевая интоксикация;
• травмы вследствие хирургического вмешательства;
• инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие  страхования гражданской ответственности

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование ответственности является подотраслью имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т. д.  Цель гражданско-правовой ответственности – возмещение причиненного ущерба.

Страхование ответственности  покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц – их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами ГК РФ лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд. При определении страховой суммы в страховании ответственности неизвестна страховая стоимость объекта страхования (за исключением страхования ответственности за нарушение договорных обязательств). Поэтому страховая сумма может быть установлена на основании договоренности страхователя и страховщика или на основании законодательства.

Ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения обязательств по договору между страхователем и третьим лицом. В том случае, если страхователь и третье лицо-потерпевший ничем не связаны друг с другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), то речь идет о внедоговорной ответственности, при которой потерпевший -выгодоприобретатель не известен. Он выявляется при страховом случае – причинении ему вреда страхователем.

2. Виды страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспорта в РФ

В России страхование  ответственности осуществляется в  добровольном и обязательной формах. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

В России данный вид страхования появился с 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об  обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО). Этот вид страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подробнее рассмотрим в п. 3.

Поскольку в  Законе об ОСАГО оговорены максимальные суммы страховых выплат по видам ущерба, помимо полиса ОСАГО практически в любой страховой компании предложат полис ДСАГО – добровольного страхования автогражданской ответственности. Добровольное страхование является дополнительным по отношению к страхованию, предоставляемому в соответствии с договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выплата страхового возмещения по Правилам ДСАГО осуществляется в случае недостаточности страховой  выплаты по обязательному страхованию для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по договору обязательного страхования. Устанавливается максимальный лимит ответственности страховщика (500 тыс., 1 млн., 1,5 млн, 3 млн. и т.д. рублей), до которого действует суммарная (обязательная плюс добровольная) ответственность.

В 2009 году Россия вступила в систему «Зеленая карта», международный аналог ОСАГО. «Зеленая Карта» – это система международного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, существующая с 1953 года, участниками которой являются 45 стран: большинство европейских, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья. В каждой стране учреждается национальное страховое бюро «Зеленая карта», основной функцией которого является выплата страховых возмещений потерпевшим в результате ДТП, происходящих на территории страны, в которой учреждено данное бюро, по вине держателей иностранных сертификатов «Зеленая карта». За управление и текущую деятельность системы отвечает Совет бюро «Зеленая карта», в который входят все 45 бюро стран-участниц.

Функции российского национального бюро «Зеленая карта» возложены на Российский союз страховщиков распоряжением Правительства РФ от 19.03.2008 № 863.

В январе 2009 года только 12 российских автостраховщиков вступили в «Зеленую карту». От участия  отказались такие компании как «Ингосстрах», «МАКС», «СОГАЗ» из-за больших лимитов  ответственности в некоторых странах, и как следствие – возможных огромных убытков.

Тарифы  по «Зеленой карте» едины для всех российских страховщиков и устанавливаются  РСА по согласованию с Министерством  Финансов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основное содержание  Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».  Принципы,  тарифы, основные условия страхования

В соответствии с ГК РФ любой договор  считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью договора ОСАГО является определение всех его существенных условий Закона об ОСАГО. Для любых договоров имущественного страхования, к которым относятся и договоры страхования ответственности, существенными являются условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия.

Объектом ОСАГО являются имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при дорожно-транспортном происшествии.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

–  в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Договор обязательного автогражданского страхования заключается сроком на год.

Основными принципами обязательного  страхования являются:

– гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

– всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

– недопустимость использования  на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

– экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.