Контрольная работа по "Страхованию"

Вопрос 1. Организация имущественного страхования. Принципы и методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании.

1.1 Понятие и принципы  имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где  объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных  видах. Имущественное страхование  охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий  и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода  и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического  или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Существует множество видов  имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей  схеме:

1. Сельскохозяйственное;

2. Транспортное;

3. Страхование имущества юридических  лиц;

4. Страхование имущества физических  лиц.

Имущественное страхование  может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком. Правила  добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его  проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с  положениями закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены  соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении  страховой защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц. Экономическая эффективность  страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых  страхователям.

1.2 Классификация  имущественного страхования

Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации  органами ГИБДД РФ в установленном  порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в  том числе с прицепами (полуприцепами), железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки  и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры; дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием.

Если осуществляется страхование  не только транспортного средства, но и багажа, а также ответственности  автовладельца, то это страхование  называется комбинированным.

Страхование средств водного транспорта

Морское страхование получило развитие на базе морского торгового  судоходства. Виды и условия морского страхования совершенствовались вместе с развитием морской торговли. Законодательная база морского страхования  носит самостоятельный характер.

Объектом морского страхования  может быть всякий имущественный  интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая  от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся  капитану судна и другим членам экипажа  судна суммы, в том числе расходы  на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)".

Договор страхования заключается  на определенный срок или на рейс.

Страхование средств воздушного транспорта.

Объектом страхования  средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  воздушным судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.

Страхователями воздушных  судов являются коммерческие авиаперевозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.

В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных  судов (так называемое "авиакаско"), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);иные события.

Страхование финансовых рисков не может предусматривать обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело место умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.

Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного  капитального строительства, транспортные  средства, машины, оборудование, инвентарь,  товарно-материальные ценности и  другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной  договор);

- имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки,  ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный  договор);

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя  птица и семьи пчел;

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме естественных сенокосов).

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций  и населения и указанное в  заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного  договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не подлежат объекты и  сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования  по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина  и дрова на лесосеках и во время  сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и  ценные бумаги.

Имущество сельскохозяйственных предприятий.

Может быть застраховано следующее  имущество:

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные  звери и семьи пчёл;

- здания, сооружения, передаточные  устройства, силовые, рабочие и  другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия  лова, инвентарь, продукция, сырьё  материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования, например, для  урожая сельскохозяйственных культур  являются: гибель или повреждение  в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страхование имущества граждан.

Проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества  граждан в результате стихийных  бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве  и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования  граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные  предметы, изделия из драгоценных  металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных  помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в  страховом свидетельстве. В связи  с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение  месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

 

 

1.3. Определение суммы ущерба и страхового возмещения.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются основания  для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном  правилами страхования порядке  и подтверждает факт, причины и  обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страхов случае.