Контрольная работа по "Страхованию"

ГЛАВА 6. СТРАХОВАНИЕ

Задания для самостоятельной  работы

 

1.   В чем  состоит экономическая сущность  страхования?

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов и резервов из уплачиваемых страхователями взносов (премий), предназначенных для производства выплат страхователям, застрахованным, третьим лицам или выгодоприобретателям при реализации страховых событий (рисков). Все это оговаривается в договоре страхования

2. Найдите таблицу продолжительности жизни городского населения Российской Федерации за 2010, 2011, 2012  гг.  и сравните ее с данными 2000 г. Прокомментируйте различия между этими таблицами. Какие тенденции Вы заметили?

 

Год	2000	2010	2011	2012	Темп прироста
					2010 к 2000	2011 к 2000	2012 к 2000
Продолж. Жизни всего	65,69	69,69	70,51	70,83	4	4,82	5,14
Мужчин	59,35	63,82	64,67	65,10	4,47	5,32	5,75
Женщин	72,46	75,39	76,10	76,27	2,93	3,64	3,81

 

 

По данным таблицы можно  сделать вывод, что присутствует тенденция увеличения продолжительности  жизни городского населения. По сравнению  с 2000 г. общая продолжительность жизни увеличилась в 2010 г. на 4 года, в 2011 – на 4,82 года, в 2012 – на 5,14 лет. Продолжительность жизни у мужчин в 2012 г. увеличилась на 5,75 лет по сравнению с 2000 г. и составила 65,1 лет. У женщин – на 3,81 год и составила 76,27 лет.

 

3. Какие риски,  на Ваш взгляд, должны подвергаться  обязательному страхованию, а какие — добровольному? Ответ аргументируйте и проиллюстрируйте примерами из средств массовой информации.

К обязательному страхованию  относятся социальное страхование, отчисления в Государственный Пенсионный фонд и в Фонд занятости, обязательное медицинское страхование.

 

К обязательным видам страхования  в настоящее время относятся  также:  
1.  Страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;  
2.  Страхование пассажиров в пути;  
3.  Страхование работников налоговой служб;  
4.  Страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС;  
5.  Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 

Законом на указанных в  нем лиц может быть возложена  обязанность страховать: 
- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу 
- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

 

Добровольное страхование  осуществляется не по предписанию закона, а по инициативе страхователя на основе договора между страхователем и  страховщиков соответствии с правилами  добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет  страхование обязательное.

 

Пример обязательного страхования: Одним из условий, подразумевающихся оформлением ипотечного кредита, которые подлежат обязательному исполнению, является не что иное, как страхование ипотечных рисков. Причем это – не очередной каприз кредитно-финансовых учреждений нашей страны. Имеется в виду требование отечественного законодательства. В частности, речь идет о Федеральном законе «Об ипотеке», действующая редакция которого вступила в силу в мае текущего года. В то же время эксперты подчеркивают, что, согласно соответствующему закону, в обязательном порядке должен быть застрахован лишь залог – дома или квартира – от какого-либо уничтожения, то есть как частичного, так и полного.

Впрочем, на стадии оформления договора ипотечного кредитования представители  кредитно-финансового учреждения могут  предложить потенциальному заемщику застраховаться в дополнительном порядке еще  и от таких ипотечных рисков, как  утрата трудоспособности и смерть клиента. Кроме того, страхованию может  подлежать риск утраты права собственности. Эксперты объясняют подобное тем, что  в случае отсутствия таких страховок  существенно увеличивается риск невозврата займа банку. К примеру, клиенты ВТБ 24 должны страховаться по всем вышеперечисленным пунктам. Если же заемщик по тем или иным причинам откажется от страхования  подобных ипотечных рисков, он тем  самым увеличивает предоставляемую  ему кредитную процентную ставку на три процентных пункта.

 

4. Приведите проблемы, существующие в обязательном  медицинском страховании и в обязательном страховании автогражданской ответственности. Проиллюстрируйте Ваш ответ цитатами из официальных источников и примерами из средств массовой информации.

Главная проблема – несбалансированность программ обязательного медицинского страхования (ОМС) с имеющимися финансовыми  ресурсами. Эта проблема связана, прежде всего, с невыполнением субъектами Российской Федерации обязательств по уплате страховых взносов на неработающее население в полном объеме. В рамках действующего законодательства отсутствуют  механизмы реализации этих обязательств.  
 
Существенно обострилась проблема неравенства субъектов РФ по уровню финансирования здравоохранения. Централизуемая в Федеральном фонде обязательного медицинского страхования часть налоговых платежей недостаточна для выравнивания условий финансирования территориальных программ ОМС.  
 
Сложившаяся модель ОМС не смогла существенно повлиять на эффективность использования ресурсов здравоохранения. Нереализованными оказались ожидания в отношении конкуренции страховщиков как факторе более эффективного взаимодействия с медицинскими организациям в интересах застрахованных. Население практически не может выбрать страховщика. Кроме того, страховщики не несут финансовых рисков в отношении оплаты медицинской помощи и поэтому не заинтересованы в стимулировании структурных преобразований в здравоохранении. Господствующая в большинстве регионов двухканальная система государственного финансирования здравоохранения (на средства ОМС приходится лишь около 40% совокупного объема государственного финансирования здравоохранения) существенно ограничивает возможности финансового планирования и использования методов оплаты за результаты деятельности медицинских организаций. Основная часть государственных средств все еще расходуется по принципу бюджетного финансирования содержания медицинских организаций.  
 
Эти проблемы во многом обусловлены низкой управляемостью системы ОМС. По существу эта система распалась на множество фрагментов. Каждый регион строит собственную модель ОМС, причем во многих случаях вопреки федеральному законодательству. Отсутствуют действенные рычаги регулирования важнейших элементов системы – формирования сбалансированных по финансовым ресурсам территориальных программ, унифицированных методов оплаты и ценообразования и проч.

 

Проблемы в обязательном страховании автогражданской ответственности:

Выделяют  следующие основные проблемы ОСАГО: Обязательное страхование гражданской ответственности - вид страхования с которым все автолюбители вынужденно связаны. Поскольку этот вид страхования обязательный, многие вопросы в отличие от добровольных видов страхования освещены в законодательстве явным образом. Как следствие, все взаимоотношения более формализованы, и казалось бы давно должны быть понятны заинтересованным сторонам. Тем не менее, за 9 лет действия закона об ОСАГО ни одна из типовых проблем так и не решена. Очевидно, что их системность обусловлена отсутствием внятной ответственности перед страхователями и потерпевшими за нарушения со стороны СК.

К наиболее часто встречающимся типовым  проблемам в рамках законодательства об ОСАГО, с которыми все эти годы сталкиваются страхователи и потерпевшие  относятся:

1. Занижение суммы страховой выплаты 
    
2. Затягивание сроков выплат 
    
3. Удержание 23% при прекращении договора 
     
4. У СК отозвана лицензия 
     
5. Сумма выплаты при гибели транспортного средства

1. Формы проведения страхования. В рыночной экономике субъект должен сам решать вопрос о страховой защите своих интересов. Это полностью относится к имущественному и личному страхованию. Страхованию ответственности объективно присуща обязательная форма. Ведь в соответствии с гражданским законодательством причинитель вреда (ущерба) должен возместить его в полном объеме. Особенно это необходимо в отношении источников повышенной опасности. 
 
2. Размеры возмещения вреда. Наличие лимитов выплат не отвечает в полной мере интересам ни страхователей – автовладельцев, ни потерпевших лиц. Но в начальной стадии проведения страхования лимит вполне оправдан, так как он обуславливается стремлением избежать чрезмерно высоких страховых тарифов для владельцев автомашин. Однако сейчас он в большей мере защищает интересы страховщиков, чем интересы пострадавших в автоавариях лиц. 
 
Страховщики в соответствии с законом выплачивают не более 240 тыс. за вред жизни и здоровью и не более 160 тыс. рублей за ущерб имуществу. А вот пострадавшие получают разные суммы: один человек – в пределах 160 тыс. рублей, двоим, придется делить между собой 240 тыс. рублей, а если пострадавших 3-4 человека, то расчет с каждым ограничен 80 и60 тыс. рублей. Аналогичный механизм и по возмещению ущерба имуществу. А все, что превышает эти суммы, надо возмещать за свой счет. Такая «дифференциация» вряд ли оправдана. Поэтому страховщики рекомендуют  
сразу же подумать о второй – добровольной страховке автогражданской ответственности. Тем более что она предусматривает более высокие лимиты выплат по страховым случаям и не делит компенсацию между вредом здоровью и имущественным ущербом. Принудительное участие в ОСАГО подталкивает население к использованию смежных страховых компаний, которые в развитых экономиках входят в число основных внутренних интересов.  
 
3. Экономическая обоснованность тарифов: они должны учитывать платежеспособность владельцев автомашин, обеспечение безубыточности страхования для страховщиков, дифференциацию тарифов в зависимости от условий использования автомашин и их видов. Слишком высокие тарифы сразу отталкивают от ОСАГО миллионы людей и «хоронят» его на корню, слишком низкие не позволят компаниям формировать страховые фонды и сполна возмещать ущербы, что приведет к тому же результату.  
 
Конечно, платежеспособность населения учтена в известной мере при установлении лимита выплат. Предусмотрена компенсация за счет средств федерального бюджета 50% страховых взносов инвалидам, получившим транспортные средства через органы соцзащиты. Однако невозможность оплатить страховку крайне актуально для значительной части других пенсионеров и инвалидов. Ее не может решить предоставленное законом органам государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления право «устанавливать в пределах своих полномочий полные или частичные компенсации взносам иным категориям граждан». Проблема пенсионеров  
общегосударственная, не региональная, а дотационность большинства бюджетов этого уровня ограничивает их возможности финансировать льготы.  
 
При создании фонда денежных средств, обеспечивающих полную оплату обязательств, возникающих в результате страховых событий, следовало оценить возможные размеры выплат в наиболее вероятных пределах. Фактические же показывают, что возрастает частота страховых случаев по сравнению со статистикой ГИБДД прошлых лет; одновременно страховые компании стремятся минимизировать размер возмещения вреда. Правовой же механизм обеспечения пострадавшим права на максимально возможное возмещение вреда не отработан. 
 
4. Дифференциация страховых тарифов реализуется путем применения повышающих и понижающих коэффициентов. Главными тут выступают коэффициенты по мощности мотора автомашин и по территориальной их принадлежности. Принятый принцип установления коэффициентов заслуживает поддержки. Однако их конкретный размер нуждается в уточнении. Повышающий коэффициент для мощных автомашин нередко трактуется как социальный, что неправильно. Критика этого коэффициента аргументируется данными о частоте страховых случаев. Между тем теория страховых тарифов считает частоту событий лишь одним из факторов, влияющих на уровень страховых выплат (а, следовательно, и тарифов). Другим фактором выступает опустошительность или катастрофичность страховых случаев. Второй фактор характерен для эксплуатации мощных тяжелых автомобилей. Мировая практика расчета тарифов строится с учетом мощности автомашин. 
 
Оправданы коэффициенты, связанные с возрастом и особенно водительским стажем автовладельца, и коэффициенты в зависимости от отсутствия ДТП или, наоборот, от их возникновения. «ОСАГО снижает потери автовладельцев как в деньгах, так и во времени, а введенные повышающие коэффициенты для нарушителей позволяют сократить количество аварий на дорогах». Однако в последнем случае санкции явно преобладают над льготами. Надо их сбалансировать, в частности следовало бы предусмотреть большее снижение коэффициента при безаварийной езде в течение года, а при совершении одной аварии применять повышающий коэффициент в продолжение одного года, а не двух.  
 
5. Проблемы франшизы. В ней сталкиваются интересы причинителя вреда и потерпевшего. Потерпевший, несомненно, заинтересован в возмещении даже небольшого вреда, обращаясь с соответствующим требованием к страховой компании. У виновников ДТП есть возможность использовать своеобразную «франшизу», рассчитав следующие варианты. При сообщении в «свою» страховую компанию о происшедшем событии он вкладывает на нее возмещение небольшого вреда потерпевшему, но, вместе с тем, в следующие годы платит страховой взнос с учетом повышающего коэффициента. Но можно возместить потерпевшему вред из своих средств, зато страховая компания за отсутствием выплат не только не повысит, а даже снизит ему тарифный коэффициент на следующий год. 
 
Обязательная же франшиза ударяет по льготной категории граждан, которым страховые взносы по ОСАГО компенсируются (частично или полностью) за счет бюджета. Их не волнует перспектива повышающего коэффициента при расчете страховых взносов. А необходимость выплаты потерпевшим за свой счет даже небольших сумм (в пределах франшизы) едва ли приемлема для таких страхователей. 
 
6. Снижать тарифы или повышать выплаты? Поскольку наибольшая часть критики в адрес ОСАГО связана с размером взносов, которые должны уплачивать автовладельцы, преобладающая реакция их – снижать тарифы. Однако главная цель ОСАГО – в защите потенциальных жертв ДТП. В их интересах увеличивать размер возмещения вреда, так как ежегодная инфляция «съедает» реальное содержание установленных законом лимитов выплат, а величина подлежащего возмещению вреда (ущерба) ежегодно увеличивается вследствие роста среднего дохода граждан, повышения медицинских расходов, стоимости автомашин и другого имущества, исходя из которых складываются реальные потери потерпевших лиц. Именно поэтому будет оправданным увеличение размера страховых выплат при наличии резервов в тарифах. Кроме того, увеличение лимитов выплат вместо снижения тарифов позволит избежать противоречий между законопослушными остальными страхователями из-за границы в тарифах.

 

5. Какие основные  проблемы существуют в области  государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации? Проиллюстрируйте Ваш ответ цитатами из официальных источников и примерами из средств массовой информации.

Нечеткое разграничение  полномочий, неоднозначно поставленные задачи, отсутствие взаимодействия между  органами не способствуют успешному  функционированию данного института. Проблемы:

 

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы  страхования, за счет резервов, можно  отнести такие как:

- низкая финансовая  устойчивость страховщиков;

- низкий уровень  профессионализма и страховой  культуры;

- внутрисистемная  разобщенность; 

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

- экономические  (инфляция, отсутствие государственной  поддержки, низкий финансовый  потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий  уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

Основной проблемой в  сфере государственного регулирования  страхового рынка  является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора.

( Методический журнал  «Юридическая и правовая работа в страховании»)- самое главное

К числу пробелов в регулировании договорных отношений  в первую очередь следует отнести  отсутствие в законодательстве прямых норм, закрепляющих один из основных принципов  страхования — принцип компенсации, устанавливающий, что при помощи страхования возмещается исключительно  реальный ущерб.

6. Как осуществляется  Государственный надзор за страховой  деятельностью. 

Надзор за страховой деятельностью  осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, в функции которого входит:

а) анализ документов, предоставляемых страховщиками в Министерство финансов РФ для получения лицензий, и дача по ним заключения;

б) регистрация страховых компаний;

в) ведение единого реестра страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщение страховой практики страховой деятельности;

е) контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков.

Государственный надзор за страховой  деятельностью в Российской Федерации  осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых  отношений.

 

7. Современное состояние  страхового рынка России

 

. Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.В 2012 году было зарегистрировано 458 компаний, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования составила 809,06 млрд.руб. Также  важно  отметить,  что  в  2012  году  лидером  российского  перестраховочного  рынка  стала  компания  СОГАЗ  (15,2  %  от  общего  объема  собранных  премий  в  данном  сегменте  страхования),  которая  вытеснила  на  второе  место  Ингосстрах  (11,3  %). Так,  уровень  концентрации  перестраховочного  рынка  в  2012  году  достиг  уровня  соответствующего  показателя  рынка  прямого  страхования  (57,09  %).В  структуре  рынка  медицинского  страхования  в  2012  году  доля  ОМС  составила  86,6  %,  доля  ДМС  по-прежнему  значительно  ниже  —  13,4  %  (14,0  %  за  2011  год). 

 

8. Сущность мирового  страхового хозяйства. Страхование  в зарубежных странах

 Мировое страховое хозяйство - представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. В настоящее время в зарубежных странах страхование проводится по трем основным группам: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности.   Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка.   Оно является важным сектором национальных экономик,  обеспечивая  перераспределение  8-12% валового  национального продукта.  Аккумулируемые  через страхование денежные средства  служит источником  крупных инвестиций.   Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного  внутреннего долга.  Государственное  регулирование страховой деятельности за рубежом в основном   направлено   на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

9. Как осуществляется  Государственная регистрация и лицензирование страховой деятельности

К основным функциям Федеральной службы страхового надзора  относятся регистрация страховых  организаций и выдача лицензии на проведение определенных видов страхования.

Регистрация включает следующие этапы:

·  присвоение регистрационного номера;

·  занесение страховой организации в официально публикуемый реестр;

·  выдача свидетельства. При регистрации страховой организации представляются:

·  заявление страховой организации с приложением;

·  копия документа о государственной регистрации соответствующей организационно-правовой формы;

·  копия устава: