Контрольная работа по "Страхованию"

СОДЕРЖАНИЕ.

 

 

1. Введение                                                                                                                                    3

2. Основные виды страхования имущества                                                                          3

3. Принципы имущественного страхования                                                                         5

4. Страховые риски                                                                                                                    6

5. Договор страхования                                                                                                              9

6. Страхование  имущества от огня и иных опасностей                                                     11

7. Особенности страхования домашнего имущества. Страхование имущества           18 от кражи

8. Заключение                                                                                                                             25 

9. Список использованной литературы                                                                                26

 

Введение.

Каждый гражданин желает, чтобы его имущество всегда оставалось в целости и сохранности. Но 100%-ной  уверенности в этом никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить жилье или иную собственность. Но можно позаботиться об их сохранности заблаговременно, - для этого существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав свою квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость. Цель страхования имущества - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Пусть мы не можем порой оградить себя от неприятных жизненных коллизий, но страхование имущества физических лиц помогает свести к минимуму ущерб от их наступления.

Основные виды страхования имущества.

«Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности).»¹

«Страхование имущества граждан довольно многообразно.

Наибольшее распространение получили следующие его виды:

- Страхование жилых помещений  городской застройки (квартир,  комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

- Страхование строений (дач, жилых  домов внегородской застройки,  бань и др.) и совокупности их  конструктивных элементов, с их  внешней и внутренней отделкой;

- Страхование предметов домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, предметы интерьера, обстановка, сантехника); аудио-, видео- и электронная техника, электробытовые приборы; предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т.д.);

- Страхование имущества  граждан, занимающихся индивидуальной  трудовой деятельностью;

- Страхование отдельных  помещений (цеха, лаборатории, кабинеты  и т.п.);

- Особая группа имущества - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и

антикварные предметы, произведения искусства;

- Страхование инженерного и производственно-технологического оборудования (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

- Страхование объектов незавершенного строительства;

- Страхование домашних  животных.

- Страхование хозяйственных построек (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

- Страхование товарно-материальных  ценностей (товары, сырье, материалы).

Данный перечень является открытым, к имуществу следует  относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам  страхования других видов.

Договор страхования  не заключается, и на страхование  не принимается следующее имущество:

- квартиры и строения, конструктивные элементы, системы  и коммуникации которых находятся  в аварийном состоянии, а также  находящееся в них имущество;

- квартиры и строения, признанные аварийными и подлежащими  сносу, а также находящееся  в них имущество;

- строения, используемые  не по назначению;

- животные, рыба, многолетние  и однолетние насаждения, урожай;

- предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа);

- деловая древесина,  дрова;

- продукты питания,  спиртные напитки, табачные изделия;

- расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и

т.д.);

- имущество в помещениях  и постройках для коллективного  пользования (в коридорах, на

лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);

- запасные части к  транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.»²

Имущество считается  застрахованным на территории, указанной  в договоре страхования.

Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого  имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на

законе интерес в  сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при  отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.

Несмотря на это, договор  страхования может быть заключен без указания в полисе имени

страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет полисом  на предъявителя.

К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества

правила.

Принципы имущественного страхования.

 

К имущественному страхованию в полном объеме применимые классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

«Согласно ГК РФ (ст. 930) договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.»³

Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования («страхование за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

В договоре страхования гражданской ответственности выгодоприобретатель не указывается, так как по закону таковым является потерпевшее лицо.

При страховании предпринимательского риска может быть страхован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования. Прежде всего это относится к информационным обязанностям клиента при заключении договора страхования.

3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в докторе. Если страховой случай не произошёл в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7. Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

 

Страховые риски.

 

По общему правилу  событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений,  бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей,  цунами, града, половодье, обильный снегопад, удар молнии, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

- противоправных действий  третьих лиц;

- падения деревьев, летательных  аппаратов или их обломков;

- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

- аварии водопроводной,  отопительной, канализационной систем;

- подтопления грунтовыми водами;

- наезда наземного  транспортного средства;

- непредвиденного отключения  электроэнергии, водоснабжения, подачи  тепла;

- внутреннего возгорания  машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

«Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования.

Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других

жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных  систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.

Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение

животными, падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, столбов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска «Механическое повреждение».»⁴

Страхованием по риску  механического повреждения не покрывается ущерб, причиненный: воздействием пожара, стихийных бедствий; размокающим (разъедающим) воздействием воды и других жидкостей; падением конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие его ветхости (износа) и/или производственных (строительных) дефектов; проведением страхователем или по поручению страхователя взрывных работ; выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ; противоправными действиями третьих лиц.

Не  признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

- умысла или грубой  неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

- дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;