Контрольная работа по "Страхованию"

Вариант 4.

 

1. Как определяется сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования и по договору личного страхования?
2. В каком порядке действует страхователь при наступлении страхового случая?
3. Дайте определения следующим терминам: групповое страхование, диспашер, единое страховое пространство, контрибуция, маржа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Как определяется сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования и по договору личного страхования?

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.

 

Способы определения страховой суммы.

Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная.

Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и её форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

 При страховании  имущества страховая сумма не  должна превышать страховой стоимости  объекта страхования. Конечно, она  может отличаться от стоимости  имущества, но в случае если  она будет меньше, клиент получит  только часть страховой выплаты.

Определения страховой суммы:

1. Определить стоимость риска.
2. Найти общую сумму долга
3. Узнать страховую сумму = общая сумма долга*лимит ответственности страховщика

Страховое возмещении = выплате  в размере страховой суммы.

 

 

 

 

2.  В каком порядке действует страхователь при наступлении страхового случая?

 

Страховой случай —событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страхователь - тот, кто приходит в страховую компанию и страхует какой-либо свой риск.

Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

 Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором  страхования, уведомить страховщика  о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования  не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании  обычаю этот срок не должен  превышать 24 часа, за исключением  смерти застрахованного лица  или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено  в течение 30 дней, но не более.

 Кроме  сообщения о наступлении страхового  случая, если оно совершено в  устной форме, указанные лица  обязаны сделать страховщику  официальное заявление о наступлении  страхового случая в письменной  форме, разработанной страховщиком  и согласованной со страхователем  в момент заключения договора  страхования. Необходимость подачи  заявления в письменной форме  обусловлена тем, что лицо, сообщающее  о наступлении страхового случая, должно подробно описать в  заявлении обстоятельства его  наступления, а именно время и  место возникновения события, кто  присутствовал в момент наступления  события, предполагаемый размер  повреждения имущества или иного  ущерба, наступившего в результате  воздействия события, и т.д.

Впоследствии сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по так называемым горячим следам, что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

 Одной  из существенных обязанностей  указанных лиц при наступлении  страхового события является  сохранение места страхового  события в неизменном виде  до прибытия представителей страховщика. Обстановку страхового события  изменять нельзя, за исключением  тех обстоятельств, которые связаны  с ликвидацией опасности, продолжающей  воздействовать на предмет или  объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

 Кроме  информирования страховщика указанные  лица обязаны одновременно и  незамедлительно проинформировать  также соответствующие государственные  ведомственные учреждения, занимающиеся  ликвидацией опасности и расследованием  причин ее возникновения, или  соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел  по договору личного страхования. В частности, это органы государственного  пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

 Необходимость  информирования и вызова представителей  перечисленных государственных  учреждений обоснована двумя  причинами. Первой причиной является  ликвидация или локализация очага  опасного события, например, при  пожаре это должны делать пожарные  службы. Второй - указанные органы  по факту совершившегося опасного  события обязаны выдать официальный  документ (пакет документов), в котором  указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того  или иного события, и причина  его наступления. В частности, это  могут быть постановление о  возбуждении или прекращении  уголовного дела по факту пожара  или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (имеются в виду освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

 Следующим  этапом в действиях страхователя  являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации  доказательств, в большей степени  документальных, подтверждающих факт  наступления страхового случая  и причинения убытка, а также  расходов с целью уменьшения  убытка. В перечень могут входить  следующие документы:

- постановления, справки, протоколы осмотра и  прочие документы, выданные государственными  органами, учреждениями (МВД, МЧС и  др.);

- иные справки, содержащие сведения, сводки и  описания страхового события, действия  лиц, присутствовавших в месте  страхового события, и размер  причиненного вреда;

- транспортные, товарно-транспортные документы, путевые  листы, упаковочные листы, корешок  из книжки МДП и прочие перевозочные  документы, если предметом страхования  является груз, предназначенный  для перевозки;

- договоры, счета, накладные, платежно-расчетные  документы, акты приема-передачи, если  предметом страхования является  имущество (товар);

- свидетельство  о собственности, правоустанавливающие  документы на землю или иные  объекты недвижимости, справки технической  инвентаризации и прочие разрешительные  документы на владение, пользование  и распоряжение недвижимостью, а  также учредительные документы  собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого  имущества;

- бухгалтерские  документы с соответствующими  приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие  хранение и движение товара  по складу, и т.д. ;

- документы, подтверждающие действительную  стоимость имущества (бухгалтерские  документы), заключение об оценке  имущества, выданное специализированной  оценочной организацией, ее лицензия  на право проведения оценочной  деятельности и т.д. ;

- в случае  причинения вреда жизни или  здоровью необходимо представить  документы из медицинских учреждений - выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении  и заключение по окончании  медицинского лечения, документы, подтверждающие  расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие  ущерб, возникший у лица в связи  с потерей кормильца, и т.д. ;

- платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка - договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

- необходимый  пакет документов по передаче  прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

- экспертные  заключения, если по инициативе  страхователя была назначена  и проведена экспертиза для  установления факта наступления  страхового случая;

- окончательный  расчет убытка (ущерба) или стоимости  восстановительного ремонта поврежденного  застрахованного имущества, составленный  экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Дайте определения следующим терминам: групповое страхование, диспашер, единое страховое пространство, контрибуция, маржа.

 

1) Групповое страхование - При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охватывающим определенную категорию лиц.

2)Диспашер - Лицо, которое от имени страховщиков рассматривает заявления о выплате страхового возмещения в морском страховании. Если речь идет о возмещении в связи с общей аварией (average) и на получение возмещения претендует несколько заинтересованных лиц, именно диспашер распределяет между ними сумму страховой выплаты.

3)Единое страховое пространство- Основной особенностью страхового рынка стран Европейского Содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского согла­шения. Ст. 52, 59 и 67 этого соглашения провозглашают свободу учреждения, свободу пре­доставления услуг и свободу движения капитала на территории стран-участников согла­шения.

В результате длительной подготовительной работы были приняты Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни, в 1973 г. и по страхованию жизни в 1979 г. Они заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе. Указанные директивы устанавливают: