Контрольная работа по "Страхованию"

Московский  Гуманитарно - экономический Институт

Калужский Филиал

 

 

 

^{Контрольная работа}

^{по  дисциплине: «Страхование»}

^{Вариант работы №5.}

                                                                                               

 

 

 

                                                                                         ^{Выполнил:}

                                                                                ^{студентка группы ЭЗВС - 10}

                                                          ^{Новикова В.  А.}          

                                                  ^{Проверил:}

                                                     

 

 

 

 

 

 

^{Калуга 2012}

 

^{Введение.}

^{Государственное регулирование страховой  деятельности находит  свое выражение в  государственной  регистрации страховых организаций и обществ, взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельность субъектов страхового дела. Использование механизма государственного надзора и контроля в страховании является общей практикой для всех стран с рыночной экономикой.}

  ^{Целью государственного  регулирования страховой  деятельности является  обеспечение формирования  и развития в  стране эффективно  функционирующего  рынка страховых  услуг, создание  необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.}

   ^{Направления и  механизмы контроля, существующие в  настоящее время  в Российской Федерации,  в целом соответствуют  общемировой практике, однако в данном вопросе существуют определенные возможности повышения эффективности регулирования.}

1. ^{вопрос. Субъекты страховых отношений.}

^{На  страховом, как и  любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:}

^{1) страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;} 

^{2) страховые организации;} 

^{3) общества взаимного  страхования;} 

^{4) страховые агенты;}

^{5) страховые брокеры;} 

^{6) страховые актуарии;}

^{7) федеральный орган  исполнительной власти, к компетенции  которого относится  осуществление функций  по контролю и  надзору в сфере  страховой деятельности (страхового  дела);}

^{8) объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые  организации.} 

^{Отдельные участники страховых  отношений относятся  к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного  страхования, страховые  брокеры и страховые  актуарии.}

^{Сведения  о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.}

^{Деятельность  субъектов страхового дела (страховых организации, обществ взаимного  страхования и  страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации (с 1 июля 2006 г).}

^{Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности.}

^{Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых  премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые  организации определяют размер убытков или  ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.}

^{Страховщики вправе осуществлять или только страхование  объектов личного  страхования, или  только страхование  объектов имущественного и личного страхования (в редакции изменений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ).}

^{Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо воспользоваться услугами актуариев.}

^{Страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.}

^{Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.}

^{Юридические и физические лица для страховой  защиты своих имущественных  интересов могут  создавать общества взаимного страхования  в порядке и  на условиях, определяемых федеральным законопроектом о взаимном страховании (принят Государственной Думой РФ в 2003 г).}

^{Страховые посредники. Продвижением страховых услуг  от страховщика к  страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры. В соответствии с  отечественным законодательством  страховые агенты - это «постоянно проживающие  на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».}

^{Страховой агент занимается продажей страховых  продуктов, инкассирует  страховую премию, оформляет страховую  документацию и в  отдельных случаях  выплачивает страховое  возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов.}

^{Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом  строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются  права и обязанности  сторон.}

^{Посреднические  услуги страховых  агентов оплачиваются по фиксированным  ставкам, в процентах  или в промилле от объема выполненных  работ. Заработок  страхового агента не лимитирован и  при его успешной работе может превысить  оплату труда президента страховой организации.}

^{Страховые агенты не состоят  в штате страховой  организации и  образуют ее внешнюю  службу или агентскую  сеть, работа которой  должна быть определенным образом организована.}

^{На сегодняшний  день мировой практикой  выработано три основных типа агентских сетей.}

^{Простое агентство - имеет  место в случае, когда агент заключает  договор со страховой  организацией и работает самостоятельно под  контролем штатных  работников организации. За каждый заключенный  договор страхования  агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая организация готовит агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента с несколькими страховыми организациями встречается крайне редко.}

^{В России специализация  страховых агентов, как и страховых  организаций, только начинается, причем специализация агентов  несколько опережает  специализацию организаций. Нередко случается, что страховой  агент предлагает клиенту страховые  продукты различных  страховых организаций, т.е. выполняет работу страхового брокера.}

^{Пирамидальная структура применяется  большинством страховых  организаций. Страховая  организация заключает  договор с генеральным  агентом - физическим лицом, имеющим право  самостоятельно формировать систему субагентов. Те в свою очередь также могут набирать себе систему субагентов и т.д. Средняя европейская организация имеет четыре-шесть таких уровней продажи. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей организации за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.}

^{Такая система продаж имеет  один существенный недостаток для страховой  организации - в любой  момент времени целая  структура во главе  со своим генеральным  агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.}

^{Многоуровневая  сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию  системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи - физические лица. Приобретая полис, как правило, долгосрочного  личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.}

^{Большинство страховых организаций  за рубежом используют комбинацию различных  типов агентских  сетей.}

^{Российские  страховые организации  используют для продажи  в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.}

^{Страховые брокеры ~ - это постоянно  проживающие на территории Российской Федерации  и зарегистрированные в установленном  законодательством  Российской Федерации  порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или  российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.}

^{Законодательство  определило ряд ограничений  деятельности страховых  брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика  и не связанную  со страхованием.}

^{Кроме того, на территории Российской Федерации  не допускается деятельность страховых агентов  и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением  и исполнением  договоров страхования (за исключением договоров  перестрахования) с  иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.}

^{Брокер  должен быть экспертом  в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер - агент страхователя, а не страховщика.}

^{Страховые брокеры - физические лица могут предоставлять  все виды услуг, кроме  инкассации страховых  премий по договорам  и организации  страховых выплат. Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхования.}

^{Принципиально важный пункт соглашения - порядок проведения взаиморасчетов между  заинтересованными  сторонами, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимосвязь между брокерами и страховщиками не должна переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия.}

^{Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при  предоставлении посреднических услуг в страховании  органы надзора ведут  реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства.}

^{Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, должны быть включены в реестр.}

^{Страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования и тенденциям дальнейшего  развития становится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям  ВТО.}